Rachat de crédit pour séniors retraités

Lorsque l’on est sénior et que l’on passe à la retraite, la situation financière peut être modifiée de façon importante. Que l’on soit sénior avec des difficultés financières ou non, de nombreux retraités ont recours au regroupement de crédit afin de rééquilibrer leurs finances, ou pour trouver un financement pour un nouveau projet, car oui, après 70 ans on peut aussi obtenir de la trésorerie pour réaliser ses projets. Responis vous en dit plus.

Les difficultés financières suite au passage à la retraite

Le passage à la retraite entraîne pour de nombreux seniors une baisse conséquente de leurs revenus.  Ceux-ci connaissent parfois des difficultés financières car leurs charges quant à elles n’ont pas baissé.

Les plafonds de retraite baissent avec parallèlement un rallongement de la durée de cotisation tandis que le coût de la vie augmente ainsi que toutes les formes de taxation et d’impôts.

Ce double effet conduit malheureusement les seniors à connaître de temps à autre des soucis financiers déséquilibrant leur budget qui pouvait pourtant jusqu’alors avoir été bien maîtrisé.

Les cas de figure peuvent être très variés, mais globalement, on considère que la baisse de revenus est généralement comprise entre 30 et 40 % des meilleurs et derniers revenus de carrière, le retraité doit alors compter sur les versements de sa caisse de retraite, c’est à dire sa pension de retraite, pour assurer son train de vie et financer des achats et projets.

Certaines charges peuvent devenir plus importantes que lorsque le retraité était en exercice professionnelle. Pour illustrer cette situation, voici un exemple simple et pratique: Monsieur B. devient retraité et est désormais  le plus souvent à la maison. De ce fait, il consomme beaucoup plus d’électricité que lorsqu’il était en activité professionnelle.

Ce genre de consommation de la vie quotidienne, associé à une hausse du coût de l’énergie et de la vie en général, contribue à alourdir le poids des charges de Monsieur B. à régler mensuellement.

L’environnement, comme l’incidence de la réglementation, vont aussi influer sur la hausse de la contribution des charges d’un retraité sénior. Par exemple, la hausse des taxes foncières va peser sur le budget d’un emprunteur sénior qui serait propriétaire.

La situation personnelle du sénior a aussi un impact sur les cotisations, comme pour les cotisations d’assurance de prêt, ou les cotisations à des mutuelles de santé complémentaires qui seront souvent plus élevées du fait de l’âge du sénior retraité. Le décès du conjoint, qui contribuait au remboursement de dettes, est également un événement qui pèse sur l’équilibre budgétaire d’un emprunteur.

Sénior: anticiper la baisse des revenus avec le rachat de crédit

Une personne sénior peut anticiper la baisse de ses revenus et évaluer ses charges futures. Cette personne peut avoir un ou plusieurs prêts en cours de remboursement, commet un crédit auto ou même deux, une LOA sur son véhicule, éventuellement des crédits renouvelables, avoir fait un prêt travaux, et aussi avoir en parallèle de ses crédits à la consommation, un prêt immobilier toujours en cours de remboursement, et sur lequel il ne resterait que quelques années de remboursement.

Avoir l’une de ses charges à payer mensuellement peut devenir compliqué une fois que l’on est à la retraite.

Il est possible de diminuer la somme des mensualités dues, en ayant recours à une opération de rachat de crédit qui va permettre de rembourser par anticipation ces crédits en cours.

Le sénior contracte alors un rachat de crédit qui est un nouveau prêt à rembourser sur une nouvelle durée, plus longue que les durées des prêts rachetés. cet allongement de la durée de remboursement a pour conséquence une mensualité moins élevée.

Conditions pour demander un rachat de crédit pour sénior.

L’établissement de crédit auquel un rachat de prêt est demandé va examiner différents éléments afin d’évaluer sa prise de risque et savoir si l'emprunteur sera capable de rembourser le capital et les intérêts du prêt accordé.

Pour analyser le profil de l’emprunteur sénior, le prêteur va analyser le profil de l’emprunteur, son comportement bancaire, son taux d’endettement, s’il est inscrit au FICP. Il demandera le plus souvent des garanties, qui lui permettront d'être remboursé en cas de non-paiement des mensualités.

L’établissement prêteur posera comme condition à un éventuel accord de rachat de prêt, la prise d’une assurance emprunteur pour garantir le rachat de prêt.

Plus le sénior sera âgé, plus il pourra être difficile d’obtenir un rachat de crédit qui soit assuré. En effet, les compagnies d’assurance estiment que le risque augmente avec l’âge de l’emprunteur.

Le sénior retraité aura ainsi plus de difficulté à obtenir un rachat de prêt qui soit assuré, après 70 ans par exemple, qu’un sénior de 60 ans qui a encore quelques années d’activité professionnelle, et qui pourra rembourser le rachat de prêt dans les 10 à 15 ans.

En effet, il faudra également que le rachat de prêt soit réalisé avant un âge limite de l’emprunteur. La plupart des établissements de prêt posent la limite des 85 ans de l’emprunteur à fin de prêt et il devient difficile pour un sénior retraité de 75 ans, voire 80  ans, d’obtenir un nouveau prêt pour racheter ses crédits et une nouvelle trésorerie, qui serait à rembourser avant ses 85 ans..

Néanmoins, pour certains séniors, le scoring des banques peut être en leur faveur, car ces séniors retraités sont très souvent propriétaires et aussi solvables en raison du caractère définitif de leurs revenus, constitués par les versements de pensions de retraite et d’éventuels revenus locatifs.

Ainsi selon les situations, certains établissements peuvent accepter de réaliser un rachat de prêt d’une personne retraité sénior, mais pour être certain d’être remboursé, le prêteur voudra obtenir une garantie comme une hypothèque ou un nantissement sur une assurance vie par exemple.

Les établissements de crédit traditionnels demanderont également une assurance emprunteur, dont la cotisation sera élevée.

Retraité sénior propriétaire : Le prêt hypothécaire pour votre financement

Un financement atypique permet de rendre liquide son patrimoine immobilier : il s’agit du prêt hypothécaire En effet, en apportant en garantie hypothécaire un de ses biens immobiliers au prêteur, celui-ci va accepter de prêter une somme d’argent, correspondant à 50 ou 60 % de la valeur estimée du bien apporté en garantie.

Les prêteurs de ce type de financement, n’exigent pas la prise d’une assurance emprunteur, ce qui peut être très intéressant pour un sénior retraité qui se serait vu refuser un rachat de crédit ou un prêt pour un projet personnel, tel l’achat de camping-car, achat d’une résidence à l’étranger, prêt relais, pour une donation…

Par ailleurs, l’âge de fin du prêt n’est pas non plus une condition, il est possible d’avoir un financement même lorsque l’on a 80 ans. Les situations, profils et garanties apportées par l'emprunteur sont analysés par le prêteur.

Demandez votre prêt hypothécaire

Responis a noué des partenariats avec des établissements de rachat de prêts traditionnels, mais aussi avec ces établissements de prêt hypothécaire. En nous adressant votre demande, en rachat de crédit ou de prêt hypothécaire, vous serez mis en relation avec un de nos conseillers qui pourra discuter avec vous de votre besoin, de votre projet et des possibilités de financement.

N’hésitez pas à nous contacter, il n’y a aucun engagement. Nous agirons rapidement auprès de nos partenaires pour défendre votre demande.

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