Crédit renouvelable

Obtenez un crédit renouvelable avec les meilleures conditions, un emprunt sans justificatif de projet qui fonctionne comme une réserve d’argent libre d’usage.

Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation non affecté qui consiste à emprunter auprès d’une banque une réserve d’argent. Cette réserve diminue à chaque achat et ne nécessite pas de renseigner à la banque la nature des dépenses. C’est pour cette raison que le crédit renouvelable est qualifié de crédit sans justificatif de projet. Il est aussi désigné par d’autres termes : crédit révolving ou crédit permanent.

L’argent mis en réserve est utilisable pour payer des transactions dans la limite du montant du crédit renouvelable souscrit. En l’absence d’utilisation de sa réserve, l’emprunteur ne paye aucune somme. C’est-à-dire qu’il va rembourser une ou plusieurs mensualités, selon le nombre d’achat, et des intérêts bancaires uniquement en cas d’utilisation partielle ou totale de sa réserve d’argent. Une fois le montant utilisé remboursé, la réserve revient à sa valeur initiale. On dit qu’elle est rechargée pour être à nouveau utilisable à souhait.

Comment obtenir un crédit renouvelable ?

Les fonds de la réserve d’un crédit renouvelable sont généralement adossés à une carte de paiement. Il peut s’agir d’une carte bancaire ou d’une carte de fidélité délivrées respectivement par une banque ou un commerçant. Lors d’un achat en ligne ou en caisse, il suffit d’appuyer sur une touche spécifique pour payer à crédit.

Toutefois, les organismes bancaires proposent également le crédit renouvelable en ligne. Le principe est identique, sauf que le déblocage de l’argent de la réserve s’effectue via un espace sur internet. Le montant voulu est viré à sa demande sur le compte du bénéficiaire pour qu’il puisse en faire usage.

Dans tous les cas, une demande de crédit renouvelable, qu’elle soit réalisée dans une banque, dans un commerce, sur internet ou par téléphone, nécessite pour le prêteur de vérifier la solvabilité de la personne qui en fait la demande. Comme tout crédit, l’emprunteur doit être capable de rembourser le montant emprunté et mis en réserve. Une vérification de la situation financière et personnelle de l’emprunteur est par conséquent systématique.

Crédit renouvelable : quels sont les avantages ?

Le crédit renouvelable offre une vraie souplesse dans son utilisation puisque l’emprunteur peut dépenser sa réserve quand il le veut et pour n’importe quel type de dépense. Avec un traitement des demandes moins long qu’un crédit auto ou un prêt travaux par exemple, le crédit renouvelable est qualifié de crédit rapide à obtenir car les banques ne demande aucun justificatif de projet (facture, devis…). Cet emprunt peut ainsi être une solution pour les personnes qui cherchent à emprunter une somme dans un délai très court.

De plus, ce prêt est généralement associé à une carte de paiement, ce qui permet de régler ses achats aussi bien en magasin que sur internet. En choisissant la durée de remboursement après l’utilisation de sa réserve, l’emprunteur va également être en mesure de rembourser à un rythme qui convient à son budget. Cette mensualisation d’une dépense va éviter à l’emprunteur de payer en une seule fois un montant qu’il ne possède pas ou qu’il souhaite simplement conserver.

Les risques à emprunter un crédit renouvelable

Le crédit renouvelable atteint ses limites avec un coût du crédit élevé. En effet, les taux d’intérêt sont proches des seuils de l’usure du crédit à la consommation, soit le maximum autorisé par la loi. L’utilisation d’une réserve d’argent est par conséquent plus appropriée pour des dépenses exceptionnelles voire très occasionnelles (réparation et entretien du véhicule, changement d’un appareil électroménager après une panne, etc…) plutôt que pour les dépenses quotidiennes d’un foyer.

Il est en outre préférable de faire un crédit à la consommation affecté pour l’achat d’un véhicule ou pour, autre exemple, financer une rénovation de son domicile. Les taux d’intérêt d’un crédit auto ou d’un prêt travaux sont effectivement plus faibles que ceux d’un crédit renouvelable. Le coût du crédit est donc plus avantageux.

Que peut-on acheter avec un crédit renouvelable ?

Il n’existe aucune contrainte quant à la nature des dépenses qu’il est possible d’effectuer avec les fonds d’un prêt renouvelable. L’argent d’une réserve est entièrement libre d’utilisation pour un grand nombre de besoins :

• achats de première nécessité,
• financement de travaux,
• entretien d’un véhicule,
• achats d’appareils électroménagers et multimédia,
• achats de vêtements,
• régularisation d’une facture ou d’un montant d’impôt, etc…

Quelle est la durée d’un crédit renouvelable ?

La mensualisation d’un achat réglé avec son crédit renouvelable peut durer jusqu’à 36 mois pour toute dépense inférieure ou égale à 3 000 € et jusqu’à 60 mois pour un montant supérieur à 3 000 €.

Le contrat d’un crédit renouvelable est valable 1 an après la date de signature et est reconductible tous les ans. Pour cela, avant l’échéance, la banque notifie souvent par courrier son client s’il souhaite prolonger d’une année supplémentaire la mise à disposition de sa réserve d’argent. Après 3 ans de prolongement, l’établissement bancaire doit s’assurer des capacités de remboursement de l’emprunteur puisque sa situation a hypothétiquement changé depuis la signature initiale du contrat de crédit renouvelable.

Si l’emprunteur n’utilise pas son crédit renouvelable pendant 1 an, la réserve est bloquée. La banque est alors tenue de vérifier s’il souhaite résilier son contrat ou le prolonger. Un courrier mentionnant toutes les conditions du crédit renouvelable est envoyé à l’emprunteur qui doit le retourner sous 20 jours s’il souhaite débloquer sa réserve jusqu’à présent suspendue. Sans réponse, la suspension est prolongée et le contrat est mécaniquement résilié 1 an plus tard.

Comment modifier son crédit renouvelable en cours  ?

L’emprunteur peut décider de changer les conditions de son prêt renouvelable en cours. La somme d’argent disposée en réserve peut être réduite, son utilisation suspendue voire le contrat résilié. Toutes les démarches doivent être réalisée auprès de l’organisme prêteur.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire dans un crédit renouvelable ?

L’obligation d’assurance n’existe pour aucun crédit. Toutefois, une couverture peut être fortement recommandé ou exigée par la banque. Dans le cadre d’un crédit renouvelable, la souscription d’une assurance de prêt va donc dépendre de la situation financière et personnelle de l’emprunteur ainsi que des conditions imposées par le prêteur pour donner son accord de financement.

Trop de crédits renouvelables en cours : quelle solution ?

La simplicité d’accès à une réserve de crédit renouvelable ne doit pas encourager à son utilisation excessive. A mesure des achats, l’emprunteur devra rembourser une accumulation de mensualités qui peut fragiliser son budget et le conduire à du malendettement. Le rachat de crédit renouvelable est une opération bancaire qui peut contribuer à rassembler ces échéances dans un seul emprunt puis de réduire le montant de la nouvelle mensualité. L’objectif est que l’emprunteur puisse retrouver un équilibre budgétaire plus sain avec un remboursement mensuel ajusté à ses revenus.

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