Taux de crédit immobilier
Découvrez quels sont les meilleurs taux de prêt immobilier actuels et comment ils sont calculés par les banques.
Qu’est-ce qu’un taux de crédit immobilier ?
Le taux d’intérêt dans un crédit immobilier est un pourcentage qui permet de calculer le coût de votre emprunt. Il correspond aux intérêts bancaires que vous allez verser à la banque tout au long de la durée de remboursement. Plus votre taux est bas et moins vous paierez d’intérêts sur votre crédit. Votre objectif est par conséquent de négocier le meilleur taux selon votre situation afin de réduire le coût de l’opération.
TAEG : à quoi correspond-il et comment le calculer ?
Un taux de crédit immobilier se compose de plusieurs indicateurs qui vont former le coût total de l’opération exprimé chaque année par le Taux annuel effectif global (TAEG). Quand vous empruntez un capital pour acheter un logement, vous allez payer plusieurs éléments :
- des intérêts bancaires calculés par le taux débiteur,
- des primes d’assurance calculées par le taux d’assurance,
- des frais d’opération (frais de dossier, frais d’intermédiation…)
Pour obtenir le coût total sur toute la durée de votre crédit immobilier, il suffit de multiplier son coût annuel, obtenu grâce au TAEG, par le nombre d’années de remboursement prévu dans votre contrat.
Comment est calculé un taux dans une offre de crédit immobilier ?
Quand une banque monte votre dossier de crédit immobilier, elle va rassembler un certain nombre d’informations pour calculer votre taux d’intérêt. Voici les éléments qui ont leur importance :
- le montant du capital emprunté,
- la durée de remboursement du crédit,
- le montant de votre mensualité que vous souhaitez,
- le montant de votre apport personnel,
- votre situation financière et personnelle (revenus du foyer, profession, gestion de vos comptes, statut patrimonial, composition du foyer…),
- votre emplacement géographique (légères variations de taux entre les régions)
- les critères des banques et leurs barèmes commerciaux.
Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
Pour obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, vous ne devez pas choisir une durée de remboursement trop longue. Si l’apport personnel n’est pas toujours exigé, sa présence pour couvrir les frais de notaire est un atout non négligeable. De plus, les banques ont tendance à proposer des taux préférentiels si vos revenus sont élevés et stables et que vous avez une bonne gestion de vos comptes bancaires sans incident récurrent.
Notre conseil :
Si vous souhaitez faire racheter votre crédit immobilier en cours par un autre établissement bancaire pour obtenir un meilleur taux, vous devriez effectuer votre opération durant la 1ère moitié de vie de votre crédit. La raison : la majorité des intérêts bancaires est remboursée pendant cette période.
Si vous souhaitez diminuer le coût de votre prêt tout en compensant suffisamment les frais d’un rachat de crédit immobilier (frais de dossier et IRA), vous devez réaliser l’opération le plus tôt possible tout en diminuant votre taux d’intérêt débiteur d’au moins 0,75 point de base.
A quoi sert les taux d’usure pour un crédit immobilier ?
Très simplement, la Banque de France régule les TAEG maximums que les banques sont en droit de vous accorder dans un crédit. Il s’agit des taux d’usure qui sont actualisés tous les trimestres pour chaque type d’emprunt et qui permettent de limiter les taux proposés par les organismes de crédit.
Notre conseil :
Le taux d’assurance est l’indicateur qui peut faire dépasser votre TAEG hors des limites des taux d’usure. Votre financement ne pourra donc pas être possible. La solution est de déléguer votre assurance de crédit immobilier auprès d’un professionnel qui peut vous faire une proposition moins chère pour que votre TAEG puisse être sous les seuils de l’usure. En effet, vous n’avez aucune obligation de souscrire l’assurance emprunteur de votre banque.
