Réalisez un rachat de crédit pour regrouper tous vos emprunts en un seul tout en diminuant vos mensualités pour remettre votre budget à l’équilibre.
Le regroupement de crédit, aussi appelée rachat de crédit ou restructuration de dettes dans le langage courant, est une opération bancaire destinée aux foyers qui cherchent à faire racheter par une banque au moins deux crédits en cours (ou un crédit plus un nouveau projet) pour les remplacer par un nouveau prêt unique remboursé avec un seul prélèvement chaque mois. Ce réajustement engendre un allongement de la durée de remboursement et une possible majoration du coût du crédit, ce qui est nécessaire pour pouvoir alléger la mensualité.
Voici les financements qui peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit par une autre banque pour être regroupés :
Le rachat de crédit permet d’alléger les mensualités d’un foyer par rapport au montant initial de ses échéances additionnées avant qu’elles ne soient regroupées. Les dépenses consacrées chaque mois au remboursement des dettes sont alors réduites, ce qui vient diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur pour soulager ses finances.
Un rachat de prêts harmonise également les conditions du contrat avec une durée de remboursement réajustée et un taux d’intérêt unitaire pour l’ensemble des prêts regroupés. Le bénéficiaire obtient une meilleure visibilité du coût des intérêts bancaires ainsi qu’une gestion budgétaire plus souple grâce au seul prélèvement mensuel.
Après qu’un foyer ait fait un rachat de crédit pour les regrouper chez un établissement bancaire, il obtient donc :
Les étapes pour faire aboutir un regroupement de crédits sont les suivantes :
Bon à savoir : la totalité des démarches administratives sont accomplies par l’intermédiaire bancaire durant la phase d’accompagnement qui se termine au déblocage des fonds. C’est avec cette prestation personnalisée que l’expertise et le suivi proposé par les experts de Responis prennent tout leur sens car ils sont une réelle valeur ajoutée pour le bénéficiaire.
Les pièces justificatives pour l’analyse d’une demande de rachat de crédit sont :
La législation Française, avec la loi sur le crédit à la consommation, précise qu'il existe deux types de regroupement de crédit :
Pour l’emprunteur, la durée du contrat, le TAEG et les obligations de garantie sont les principaux indicateurs qui seront impactés entre une proposition de regroupement de crédits conso et un regroupement de crédit immobilier.
Le rachat de crédit conso est une offre qui désigne toute opération de regroupement de crédits où la part des encours immobiliers rachetée par la banque est inférieure à 60% de la somme totale reprise. En l’absence de capitaux immobiliers, le rachat de prêt conso conduit systématiquement à une offre de rachat de crédit à la consommation. À noter que cette opération ne nécessite pas la mise en place d’une garantie hypothécaire ou d’une caution.
La durée de remboursement de cette opération varie entre 1 an et 12 ans, soit l’équivalent de 12 et de 144 mensualités. De plus, le taux d’intérêt dans une offre de rachat de crédit conso relève des barèmes régulièrement mis à jour par les banques qui doivent respecter les taux d’usure en vigueur des crédits à la consommation.
Le rachat de crédit immobilier est proposé lorsqu’un foyer souhaite négocier les conditions d’emprunt actuelles d’un prêt à l’habitat afin d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou une cotisation d’assurance moins chère par exemple.
Il est possible d’inclure d’autres crédits en cours lors de la reprise du prêt immobilier afin de les regrouper dans un seul crédit. Ce regroupement de crédit est de nature immobilier lorsque le montant des encours du prêt à l’habitat est supérieur à 60% du capital total racheté puis regroupé. Une garantie hypothécaire, ou une caution, est généralement réclamée pour couvrir les financements de ce type du fait des montants élevés.
La durée de remboursement d’un rachat de crédit immobilier est de 5 ans au minimum et peut atteindre 35 ans, soit entre 60 et 420 mensualités. Les taux appliqués sont également limités par les seuils de l’usure des emprunts à l’habitat fixés par la Banque de France.
Locataires, retraité et ouvrier. Ils ont obtenu le regroupement de leurs crédits à la consommation.
Pour le regroupement de leurs crédits à la consommation, ils ont obtenu le financement sans garantie de 22 416 € sur 60 mois. TAEG fixe de 6,90% (taux débiteur fixe de 3,70%), mensualité de 409,80 € hors assurance facultative, montant total dû par l'emprunteur 26 157,12 € dont 1 569,12 € de frais de dossier et de mandat. Montant mensuel de l'assurance facultative 54,95 (Taux annuel effectif de l'assurance de 5,54%) et coût total de l'assurance 1 569,12 €.
Un foyer qui rembourse plusieurs emprunts est sujet à un risque pour son équilibre budgétaire. En effet, une accumulation de crédits peut conduire à une dépense globale élevée dans le budget, ce qui implique parfois de dépasser 33% de taux d’endettement, seuil de recommandation à ne pas franchir.
En réalisant un rachat de crédit, un foyer mal-endetté et en difficulté avec ses paiements peut réduire ses mensualités et baisser son taux d’endettement en prolongeant la durée de remboursement. Cet allégement de la dépense dédiée au nouveau crédit conduit à réévaluer le reste à vivre du foyer ainsi que sa capacité d’emprunt.
Quand des crédits sont en cours, il faut veiller à disposer des fonds suffisants à chaque date où les échéances sont censées être prélevées. Le rachat de crédit simplifie le paiement des mensualités. Une fois les prêts regroupés, un seul prélèvement à date fixe intervient sur le compte des emprunteurs. De ce fait, le choix de la date de paiement, en accord avec l’établissement prêteur, évite les possibles décalages entre la date de versement des salaires et la date de prélèvement.
Chaque crédit souscrit (immobilier, auto, personnel, travaux, renouvelable…) comporte ses propres modalités de remboursement. Il est alors difficile d’appréhender ses charges sans recourir chaque mois à des calculs complexes. Risques d’erreurs dans les comptes, difficultés à anticiper l’évolution des finances : la gestion du budget est obscure. Le regroupement des prêts octroie une gestion plus simple des finances avec des mensualités stables aux conditions harmonisées.
Les modalités d’un prêt déjà contracté conviennent à une situation financière antérieure, soit au moment de la souscription. Un événement qui implique un changement de situation, tel que la perte d’un emploi ou la naissance d’un enfant, peut occasionner des difficultés à payer ses échéances devenues trop lourdes. Avec le rachat de crédit, un foyer peut prévenir les variations de revenu et retrouver un montant de mensualité approprié à ses ressources actuelles.
Un regroupement de crédits peut tout à fait contribuer à passer de taux particulièrement élevés à un taux plus bas et uniforme qui va s’appliquer au nouvel emprunt. C’est notamment le cas si le taux d’un prêt immobilier en cours ne profite pas des conditions actuelles du marché ou si le foyer a cumulé des échéances de crédit renouvelable dont les taux sont quelquefois supérieurs à 10 %.
Une opération de rachat de crédit peut être l’occasion d’inclure une somme additionnelle affectée au financement d’un nouveau projet en plus du montant des prêts clôturés. Un grand nombre de projets sont éligibles : réalisation de travaux de rénovation ou d’aménagement, départ en vacances, achat d’une voiture ou d’une moto, d’un bien immobilier ou de biens d’équipement, etc. Ce déblocage alternatif évite de contracter un énième prêt qui conduit à des démarches supplémentaires et une perte de temps, mais aussi d’argent. Attention, cet ajout est conditionné à un accord par la banque et est susceptible d’allonger la durée de remboursement du crédit et donc son coût global.
Le rachat de crédit s’adresse à toute personne majeure propriétaire, locataire ou hébergée ainsi qu’aux professionnels. Toutefois, les cas de financement concernent surtout :
Pour les personnes inscrites dans les fichiers de la Banque de France (FICP, FCC, FNCI), suite à un ou plusieurs incidents de paiement, seuls les propriétaires peuvent prétendre à un rachat de crédit en mettant en place une hypothèque sur leur bien immobilier, sous réserve d’une étude complète et d’un accord de financement.
Le rachat de prêts n’est pas une solution miracle ni un financement bancaire plus souple. À l’instar d’un emprunt conventionnel, tel qu’un crédit conso ou un crédit immobilier, il est débloqué après un avis favorable émis par la banque suite à une étude rigoureuse. Il engage la responsabilité de l’emprunteur à restituer les fonds selon les modalités renseignées dans le contrat.
En cas d’incident de paiement régulier ou d’insolvabilité pendant la phase de remboursement du rachat de crédit, l’emprunteur s’expose à des sanctions financières de différents niveaux : des pénalités d’arriérés jusqu’à une possible inscription dans les fichiers de la Banque de France (FCIP).
L’opération a également un coût pour l’emprunteur : ce sont les frais liés à la rémunération de l’établissement bancaire et de l’intermédiaire en opération de banque qui s’est occupé de faire la passerelle entre la banque et le demandeur. Il s’agit principalement :
- de frais d’intermédiation ou de mandat,
- de frais de dossier,
- d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) lors d’un rachat de prêt à l’habitat,
- de frais de garantie hypothécaire pour couvrir un regroupement de crédit immobilier.
Ajoutée aux frais, la baisse du montant des mensualités peut provoquer un allongement de la durée d’emprunt et une hausse du coût total du crédit. L’emprunteur va devoir effectivement payer des intérêts et des cotisations d’assurance de crédit supplémentaires pendant cette période de prolongement.
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