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Qu’est-ce qu’un prêt d’argent entre particuliers ? Quels sont ses avantages et ses limites ? Trouvez les réponses à vos questions en découvrant le fonctionnement de ce financement réalisé sans banque.

Quel est le principe du Prêt entre particuliers ?

Le Prêt entre particuliers (PAP) est un financement réalisé entre deux particuliers, un prêteur et un emprunteur, sans passer par une banque. Cette somme d’argent peut être utilisée pour vos projets personnels ou pour régler toutes sortes de dépenses (factures, retard d’impôts, découvert bancaire…).

Cette forme de crédit est en voie de se développer depuis quelques années en France, elle profite essentiellement aux personnes qui rencontrent des difficultés à obtenir un prêt bancaire classique.

Aussi surnommé le « peer-to-peer lending », le Prêt entre particulier est d’abord apparu aux Etats-Unis à la suite des difficultés économiques du pays qui ont créé un climat de défiance vis-à-vis du système bancaire. Avec les crises financières et la hausse du chômage et de la précarité, des particuliers ont été aussi de plus en plus nombreux à se prêter de l’argent entre eux pour financer leurs besoins car qu’ils étaient non éligibles aux offres bancaires.

Comment officialiser un prêt entre particuliers ?

Si votre demande de prêt à un autre particulier est supérieure ou égale à 760 €, les règles du crédit à la consommation décrite dans les articles 1892 et suivants du Code civil entrent en jeu, le prêteur a donc l’obligation de vous proposer un taux d’intérêt inférieur ou égal aux taux d’usure.

Comme l’indiquent les articles 1353 et ceux qui suivent du Code civil, pour tout prêt d’argent d’un montant supérieur à 1 500 €, il est également obligatoire de rédiger soit :

  • un contrat de crédit (Cerfa 10142),
  • une reconnaissance de dette.

Quel que soit le type de document choisi, il doit clairement récapituler les informations suivantes : le capital prêté, la durée de remboursement, le rythme des versements et le taux d’intérêt. Le document doit être daté puis signé par le prêteur et l’emprunteur. L’emprunteur et l’Administration fiscale devront recevoir chacun une copie tandis que l’original sera conservé par le prêteur.

Bon à savoir :

Lorsque vous réalisez un prêt avec un particulier, il est fortement recommandé de rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette. Vous pouvez faire appel à un notaire pour vous faire accompagner dans la rédaction du document et éviter les mauvaises surprises pendant la période de remboursement.

Un simple accord verbal peut être insuffisant pour réussir à prouver les conditions de l’emprunt en cas de litige.

Quels sont les avantages d’un prêt entre particuliers ?

Que vous soyez un prêteur ou un emprunteur, le prêt entre particulier dispose de véritables atouts.

Les avantages si vous êtes emprunteur :

  • vous pouvez demander de moduler plus facilement vos remboursements en cas de besoin avec un proche en vous mettant d’accord mutuellement,
  • vous pouvez réussir à emprunter de l’argent avec cette solution alternative alors que vos demandes de financement sont refusées par les banques,
  • les démarches administratives sont moins contraignantes et plus rapides avec un particulier par rapport à une banque qui doit réaliser une analyse approfondie,
  • vous n’avez pas à payer des frais de dossier.

Les avantages si vous êtes prêteur :

  • vous pouvez obtenir une rémunération supérieure au taux d’épargne des principaux livrets proposés par les banques,
  • être solidaire et participer pour financer les besoins et les projets de personnes qui sont parfois en difficultés.

Comment obtenir un prêt entre particuliers ?

Il existe plusieurs méthodes pour souscrire un prêt entre particuliers, notamment via :

  • un membre de votre famille,
  • des amis ou vos autres connaissances,
  • des plateformes en ligne qui proposent cette solution.

Votre entourage peut être un moyen d’obtenir une somme d’argent sans passer par un prêt bancaire. Privilégier les personnes en qui vous avez confiance pour emprunter ou pour prêter une somme d’argent. Que ce soit par le biais d’une simple connaissance ou d’un proche, soyez tout de même vigilant à bien rédiger un contrat ou une reconnaissance de dette pour éviter tout litige au sujet des conditions du prêt pendant son remboursement.

Pour les plateformes en ligne spécialisée dans ce domaine, le principe est de mettre en relation des particuliers qui souhaitent prêter de l’argent pour obtenir une rémunération (les intérêts) et ceux qui souhaitent en emprunter sans en faire la demande à leur banque.

Sur les sites internet de prêt entre particuliers, les professionnels vérifient bien votre éligibilité à l’opération pour éviter les risques de non remboursement. S’ils estiment que le risque est trop grand, votre demande en ligne sera refusée. Vous n’aurez alors pas d’autre choix que de vous tourner vers votre entourage.

Avant de signer une offre de prêt entre particuliers sur internet, voici plusieurs conseils pour éviter les arnaques :

Vérifiez que le site est fiable, s’il est populaire et reconnu et qu’il ne s’agit pas d’une arnaque. Regardez par exemple les avis pour savoir si d’autres personnes ont déjà eu une expérience avec la plateforme et si elles ont été satisfaites.

D’autres éléments peuvent vous indiquer l’authenticité et le professionnalisme du site web comme les certifications et les agrégations officielles de l’ACPR notamment. Vous pouvez aussi vérifier si le site en question n’est pas présent sur la liste noire de la Banque de France qui est régulièrement mise à jour.

Fuyez également toutes les propositions de prêt d’argent entre particuliers que vous recevez par mail sans que n’ayez fait de démarche. L’idéal est de connaître physiquement la personne et d’avoir confiance en elle.

Est-il possible de faire racheter un prêt entre particuliers ?

Il est effectivement possible de regrouper dans un rachat de crédit vos emprunts en cours, vos dettes et même votre prêt entre particuliers. L’objectif de cette opération est de réduire le montant de vos mensualités pour diminuer vos charges mensuelles et équilibrer votre budget.

Vous devrez simplement nous transmettre un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette où sont résumées toutes les conditions de remboursement de votre prêt entre particuliers.

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