Rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédits avec garantie hypothécaire est une opération bancaire connue en France depuis plusieurs dizaines d’années. Cependant, quelle est la particularité de ce type de regroupement de prêt réservé aux emprunteurs propriétaires ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits hypothécaire ?

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération bancaire permettant de regrouper plusieurs crédits de diverses natures (crédit immobiliers, crédits conso, autres dettes…) en un seul prêt avec une seule mensualité réduite et adaptée au budget de l’emprunteur. En d’autres termes, cette opération bancaire est souscrite pour faciliter la gestion de ses finances grâce à un prêt unique, pour diminuer le montant de ses mensualités.

Dans le cadre d’un regroupement de prêt garantie par une hypothèque, il est possible d’inclure le financement de nouveaux projets tels que : financement de travaux, achat d’un véhicule (auto, moto), financement des études des enfants.

Dans le rachat de crédit hypothécaire la part des prêts immobiliers doit être supérieur à 60% de l’ensemble des crédits concernés par l’opération selon la législation en vigueur.

Assortie d’une garantie hypothécaire, ce type de regroupement de crédits s’adresse principalement aux emprunteurs propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers (terrain, appartement, maison…). Les emprunteurs accédant à la propriété peuvent également faire l’objet d’un rachat de crédit hypothécaire.

Comment faire un rachat de crédits hypothécaire ?

Comme précédemment évoqué, pour réaliser un rachat de crédit hypothécaire, il faut être propriétaire d’un bien immobilier, que ce soit en résidence principale, en investissement locatif ou en résidence secondaire.

Il existe potentiellement 2 situations pour le rachat de crédit hypothécaire : 

Dans la première, l’établissement bancaire à la possibilité de procéder au remplacement du crédit hypothécaire, c’est-à-dire que l’emprunteur a déjà hypothéqué un ou plusieurs de ses biens immobiliers, de ce fait, le rachat de crédit hypothécaire remplacera le crédit hypothécaire déjà mis en place. Pour cela il faudra procéder à la mainlevée de l’hypothèque, une procédure qui devra être réalisée chez le notaire. Les frais de mainlevée et de garantis sont : 

- Des frais des droits d'enregistrement 

- Des frais de notaire 

- Les frais administratifs annexes 

- Une taxe du service de la publicité foncière.

Dans la seconde, un propriétaire n’ayant pas d’hypothèque peut choisir de faire racheter ses crédits avec une garantie hypothécaire, l’emprunteur se verra facilité la gestion de ses dépenses avec un crédit unique, de plus, la mensualité sera allégée grâce à l’obtention d’un taux d’intérêt plus faible ou à l’allongement de la durée de remboursement du prêt.

L’emprunteur pourra regrouper ses crédits immobiliers mais également ses crédits à la consommation. La garantie hypothécaire permettra en cas de non-remboursement des mensualités au créancier de mettre en vente aux enchères le bien immobilier pour se rembourser. 

Pour accéder à cette opération bancaire vous pouvez vous tourner vers une banque ou faire appel à un intermédiaire bancaire spécialisé en la matière tel que Responis.

Dans un premier temps, il faudra établir le montant des prêts à racheter et s’il y’a un nouveau projet, inclure le montant de ce nouveau crédit. 

Ensuite, il faudra évaluer la valeur du bien hypothéqué par un expert pour pouvoir déterminer la quotité hypothécaire (ne devra pas dépasser 80% de la valeur du bien immobilier). Ces 2 étapes permettront d’établir la faisabilité du financement. 

Pour finir, une étude de la situation bancaire de l’emprunteur sera réalisée, c’est-à-dire, le montant des revenus déclarés, les charges supportées, le reste à vivre, le comportement bancaire et le taux d’endettement (35% mais pouvant aller jusqu’à 50% selon le montant des revenus). 

Pourquoi réaliser un rachat de crédit hypothécaire ?

L’avantage du rachat de crédit hypothécaire est que cette opération permet de regrouper ses crédits en cours en un seul prêt avec un taux avantageux et une baisse de la mensualité ce qui découle sur une réduction du taux d’endettement et une augmentation du reste à vivre. La mensualité unique donne lieu à une gestion simplifiée des finances pour sortir du mal endettement et prévenir du surendettement mais également pour faire face aux imprévus.

De plus, il est possible d’inclure un nouveau prêt pour la réalisation d’un projet.

L’hypothèque étant indéniablement reconnue par les banques comme une garantie sérieuse, elle pèsera dans la balance lors de l’acceptation d’un prêt supplémentaire pour concrétiser un projet comme l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux.

Même si les avantages sont nombreux, il est à noter que le rachat de crédit avec garantie hypothécaire peut présenter quelques inconvénients comme la difficulté de la mise en place notamment pour la banque ou le courtier qui devra évaluer la quotité bancaire. En d’autres termes, estimer la somme totale pouvant être empruntée en fonction de la valeur du bien hypothéqué. Il est à savoir également qu’il y’aura des frais additionnels avec le passage chez le notaire pour établir un acte notarié, ce qui peut rendre le processus de rachat plus long qu’à l’accoutumée.

Faut-il une nouvelle assurance pour votre rachat de crédit avec hypothèque ?

L’assurance emprunteur est une couverture qui permet de garantir le remboursement intégral du capital restant dû en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, incapacité).

Cette couverture n’est pas une obligation légale mais elle est très souvent exigée par les banques pour accorder un rachat de crédit hypothécaire.

En fait, l’assurance emprunteur pour un rachat de crédit avec un garantie hypothécaire est une sécurité pour l’emprunteur et également pour la banque ou l’établissement financier. Souscrire à une assurance emprunteur est important et aucun organisme ne s’engagera sans celle-ci.

Pour assurer son rachat de crédit hypothécaire des possibilités s’offrent à l’emprunteur. Soit il opte pour l’assurance groupe c’est-à-dire celle proposée par la banque qui accorde le financement soit il souscrit à un contrat externe ce que l’on appelle la délégation d’assurance emprunteur.

Dans les 2 cas un contrat d’assurance emprunteur doit comporter plusieurs garanties telles que : 

• Les risques de Décès
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• L’Invalidité et d’Incapacité de travail (ITT)

A savoir que dans le cadre du rachat de crédit hypothécaire, il vous faudra donc résilier l’ancienne assurance de prêt et souscrire à une nouvelle.

Responis : spécialiste du rachat de crédit hypothécaire

Responis est mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) mandaté dans les solutions de rachat de crédits. Cet expert dispose de plusieurs années d'expérience dans l'activité de regroupement de crédits impliquant une hypothèque. Les conseillers financiers Responis sont des spécialistes dans l'instruction de dossiers impliquant des garanties hypothécaires. Ils sauront vous proposer une offre de regroupement de prêt avec garantie hypothécaire ajustée à vos besoins et vous permettant de rééquilibrer votre budget. Un rachat de crédits est un moyen de reprendre en main votre budget et des conseillers sont à votre disposition afin d'apporter les réponses à vos questions. 

Rachat de crédit avec garantie hypothécaire : étude et simulation

Le site internet Responis.fr vous permet de réaliser directement en ligne une simulation de regroupement d'emprunts. Cette première approche estimative permet de prévisualiser le montant de sa future mensualité réduite. Une demande d'étude sera ensuite nécessaire afin de s'assurer que le projet est réalisable mais aussi afin de confirmer le montant de la mensualité proposée. Que ce soit la simulation ou la demande d'étude, les démarches sont entièrement gratuites et sans engagements.

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