Crédit consommation

Un Français sur quatre détenait un crédit à la consommation. Ce financement est utilisé pour financer l’achat d’un bien ou d’un service.

Crédit à la consommation : définition

Un prêt à la consommation est un financement obtenu par un particulier auprès d’un organisme de crédit. Le capital emprunté doit se situer entre 200 euros et 75 000 euros.

Le remboursement doit quant à lui s’étaler sur une durée supérieure à 3 mois. L’objet d’un crédit « conso » concerne l’achat d’un bien mobilier ou d’un service. Vous souhaitez acheter une télévision ? obtenir l’avis d’un avocat sur une situation ? le crédit consommation peut vous aider à obtenir la trésorerie nécessaire pour financer ce projet.

Un projet immobilier ne peut donc pas être financé à l’aide d’un emprunt à la consommation. D’ailleurs le prêt immobilier et le crédit consommation sont les deux seules catégories d’emprunt existant en droit français.

Différents types de pratique attachés au crédit consommation :

Le crédit affecté

C’est un crédit à la consommation dont l’objet du financement est connu. D’ailleurs, le bien ou le service acheté est lié au contrat du crédit souscrit.

En cas d’annulation de la vente du bien, le contrat de prêt affecté sera automatiquement rompu. Si l’achat n’est pas effectif, l’emprunteur ne peut utiliser ce prêt pour un autre usage.

Le prêt affecté est courant pour acquérir une auto ou un bien de consommation (high-tech, électroménager), mais aussi en centre auto dans le cas d’une réparation par exemple.

Crédit à la consommation chez un marchand ou un e-commerce

Il est facile de souscrire un prêt à la consommation auprès d’un marchand. La facilité est tellement déconcertante que les clients n’ont pas toujours conscience du type de financement pour lequel ils signent.

Paiement en plusieurs fois, programme de fidélité d’un magasin, offre avantageuse à l’aide d’une carte de l’enseigne, les prêts à la consommation se sont rapidement introduits dans la sphère commerciale. Ainsi, les offres de financements proposés par les commerçants sont généralement des emprunts dit à la consommation.

Il en est de même pour les boutiques en ligne ou les plateformes de e-commerce. Des solutions de paiement sont proposées parfois à taux zéro. Le taux peut être nul mais des frais de dossier ou d’adhésion pourront être facturés.

A noter : le paiement en plusieurs fois sur moins de 3 mois n’est pas un prêt conso. Il s’agit pour le marchand de proposer une facilité de paiement. Mais cette solution n’est pas toujours sans contrepartie, le consommateur peut être incité à prendre la carte bancaire du magasin, elle-même jointe à un crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable

Le prêt renouvelable (ou revolving) s’utilise sous la forme d’une carte de crédit. Cette carte n’est pas une carte de paiement classique, car elle est liée à un prêt à la consommation appelé crédit reconstituable. L’organisme qui délivre le crédit renouvelable doit vérifier que le client est en mesure de rembourser le financement.

Le porteur d’une carte de crédit renouvelable dispose d’une somme d’argent qui va évoluer selon son usage. En utilisant la carte de crédit pour régler totalement ou partiellement un achat, l’emprunteur devra rembourser l’argent débloqué avec des intérêts.

Si la réserve d’argent n’est pas épuisée, il pourra régler un autre achat. Néanmoins, il ajoutera de nouveaux intérêts dans sa mensualité.

La facilité de souscription d’un crédit revolving, est souvent considéré comme étant un des services proposés par une enseigne, mais le fonctionnement de ce crédit ne doit pas faire oublier à son porteur qu’à chaque utilisation de sa carte de nouveaux intérêts lui seront demandés. Le coût réel peut donc vite augmenter si l’emprunteur n’est pas assez vigilant lors des achats et s’il ne fait pas attention à ses capacités financières de remboursement.

Le prêt auto et la LOA

Un crédit voiture est catégorisé comme un emprunt à la consommation. Il s’agit d’un emprunt personnel dont les fonds sont affectés au financement d’un véhicule.

 C’est un prêt affecté, il en est de même pour un crédit moto ou un prêt pour un camping-car. Le prêt est mis en place lors de l’achat du véhicule soit auprès du professionnel auto soit auprès d’un autre organisme.

Le prêt auto est intéressant car il permet au conducteur de devenir propriétaire de son véhicule, ce qui n’est pas nécessairement le cas avec une LOA (location avec option d’achat).

Également appelée achat en leasing, la LOA est une autre forme d’emprunt à la consommation. Mais ici, à l’issue de contrat de LOA, l’emprunteur a le choix entre lever l’option d’achat pour acquérir le véhicule ou bien reprendre une autre LOA.

La levée d’option a un coût. Ce montant ajouté au capital remboursé peut dépasser la valeur réelle de la voiture. La levée d’option n’est pas toujours attractive, ni adapté.

De plus, si l’emprunteur ne lève pas l’option, les mensualités auront été versées à fonds perdus. Avec un crédit auto classique, l’emprunteur peut librement disposer du véhicule et espérer le revendre au prix du marché.

Le crédit personnel non affecté

Les crédits personnels non affectés permettent de disposer librement des fonds débloqués. L’emprunteur dispose du capital débloqué comme bon lui semble.

Selon le montant emprunté, le particulier peut financer et faire réaliser des travaux, une réparation ou même un acquérir un véhicule ou concrétiser tout autre projet hors un achat immobilier.

L’organisme de crédit peut toutefois demander la nature du projet mais sans exiger de justificatifs par la suite. Le taux d’intérêt et la durée de remboursement sont fixés par l’établissement.

A noter : toutes les formes de crédits personnels, prêts à la consommation, peuvent être inclus dans un regroupement de crédits. En réunissant des crédits conso, avec ou sans un prêt immobilier, l’emprunteur pourra réduire ses mensualités et réaménager ses finances.

Comment comparer les différentes offres de crédit conso ?

Vous avez réussi à obtenir différentes offres de crédits pour la réalisation de vos projets, mais vous ne savez pas laquelle choisir. Nous vous conseillons de prendre en considération le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ; ce taux prend en compte la totalité des frais liés au crédit :

- Frais de dossier

- Frais dûs aux intermédiaires

- Coût de l’assurance emprunteur

- tous les autres frais

Le TAEG représente donc le montant total du crédit et celui-ci doit obligatoirement être mentionné sur les offres préalables de crédit.

Vous pourrez faire une sélection des meilleurs TAEG obtenus pour vous aider à sélectionner l’offre préalable de crédit adaptée à votre situation.

Un établissement de crédit pourrait donc offrir ses services, c’est-à-dire les frais de dossier, pour proposer une offre de crédit avec un TAEG plus faible, et donc présenter des avantages pour que le demandeur souscrit à sa proposition, par rapport aux autres offres proposées par des établissement de crédits concurrents.

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