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Un crédit relais est un financement de transition vous permettant d’acheter un nouveau logement avant même d’avoir vendu votre précédente propriété. Découvrez son fonctionnement.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit pour que vous puissiez acheter un nouveau bien immobilier alors que vous cherchez à revendre un logement dont vous êtes toujours propriétaire.

Le prêt relais est donc un financement à court terme, c’est-à-dire qu’il ne dure qu’entre 12 et 24 mois au maximum. Son objectif n’est pas de financer à crédit un bien immobilier, mais de financer uniquement le décalage entre la date d’achat de votre nouveau bien et celle de la vente de l’ancien. C’est pour cette raison qu’il est parfois surnommé « crédit de transition ».

Bon à savoir :

Un prêt relais peut être souscrit avec un crédit immobilier classique si le prix du nouveau bien à financer est supérieur à la valeur du bien à vendre.

Quels sont les avantages à emprunter un prêt relais ?

Plusieurs avantages peuvent découler d’un crédit relais :

  • cela vous évite de faire un crédit d’un montant équivalant au prix total du nouveau bien alors que la vente de l’ancien peut prendre en charge une partie ou la totalité de la somme,
  • avec jusqu’à deux ans supplémentaires pour vendre votre bien, vous n’êtes pas dans l’urgence, ce qui vous permet de prendre le temps nécessaire pour vendre votre bien au prix du marché,
  • le montant de votre crédit relais vous permet d’acheter votre nouveau logement et d’éviter de retourner en location avant la vente définitive de l’ancien bien,
  • vous pouvez réussir à ne pas manquer l’opportunité de vous offrir un nouvel habitat qui répond à vos critères.

Comment est remboursé un crédit relais ?

Un prêt relais se rembourse avec un mécanisme de différé partiel ou total :

  • avec un différé total, vous ne remboursez que vos primes d’assurance qui couvrent le financement. Les intérêts bancaires sont payés en une seule échéance avec le remboursement du capital.
  • avec un différé partiel, vous remboursez à la fois les primes d’assurance et les intérêts bancaires durant le contrat.

Grâce à la vente de votre maison ou appartement, vous devrez avoir restitué le capital emprunté avant la fin du contrat.

Comment est calculé le montant d’un prêt relais ?

Le capital prêté par la banque est souvent égal entre 60 et 80% de la valeur du bien que vous souhaitez vendre. Pour définir ce pourcentage et donc le montant de votre prêt relais, la banque évalue plusieurs indicateurs :

  • l’attractivité du marché immobilier local où est situé votre logement à revendre,
  • la signature ou non d’un compromis de vente,
  • votre situation financière.

Pour faire simple, si vous habitez dans une métropole où la demande sur le marché immobilier est vive, la banque devrait pouvoir vous prêter un capital plus conséquent. Au contraire, si le logement en vente se trouve à la campagne avec un marché de la pierre peu dynamique, le montant de votre crédit relais pourrait être raboté.

Bon à savoir :

Veillez à proposer à la vente votre bien au prix du marché. Si la banque estime que votre prix semble incohérent, elle peut demander de faire intervenir à vos frais une expertise pour évaluer la valeur réelle du logement avant d’accorder le prêt relais.

De plus, si vous remboursez toujours un crédit immobilier sur le bien que vous souhaitez revendre, le capital restant dû va venir soustraire le montant de votre prêt relais. En effet, imaginons que votre logement est estimé à 200 000 € mais qu’il vous reste 50 000 € à rembourser à la banque. Dans ce, avec un votre crédit relais égal à 60 % de la valeur du bien, le montant que vous pouvez espérer est de 120 000 € moins les 50 000 € de votre ancien crédit. Votre prêt relais sera ainsi de 70 000 €.

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