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Le rachat de crédit s’adresse à toutes les personnes ayant au moins deux crédits en cours, généralement des crédits à la consommation et des crédits immobiliers, peu importe leurs catégories socio-professionnelles, Le recours à un regroupement de crédit doit se faire dans la réflexion et selon la situation du demandeur.

Faire un rachat de crédit quand les mensualités sont trop élevées

Lorsqu’une personne a trop de crédits en cours, son revenu mensuel disponible après paiement diminue fortement, car elle doit payer les différentes mensualités des crédits. Il est très probable qu'elle éprouve des difficultés à payer son loyer, ses impôts ou ses factures. C’est le signe d’un déséquilibre financier, car les charges sont devenues trop importantes, avec le poids des mensualités trop élevées.

Suite aux échecs des négociations auprès des principales banques créancières pour alléger le montant des mensualités à payer, les débiteurs ont comme solution de recourir au rachat de crédit. Cette opération permet d’équilibrer le budget et d’avoir une gestion simplifiée des crédits une fois regroupés. Tous les emprunts en cours vont être soldés par l’organisme racheteur, puis réunis en un seul prêt. Les dettes ne sont pas effacées, mais rachetées, puis regroupées dans un nouveau contrat de crédit avec des nouvelles conditions de remboursement.

La diminution du montant de la mensualité peut s’accompagner d’un allongement de la durée du prêt dans le rachat de crédit. Ce réajustement est fait en adéquation avec les revenus disponibles du foyer concerné afin de baisser son taux d’endettement et ainsi augmenter son reste à vivre. L’emprunteur devra rembourser une somme inférieure au total de ces anciens prêts chaque mois, avec un seul et unique établissement de crédit. Il n’y aura plus qu’un seul prélèvement sur le compte bancaire de l’emprunteur à chaque échéance prévue dans le contrat.

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Regrouper les crédits en cours pour effectuer un nouveau prêt immobilier

Si une personne souhaite acquérir un nouveau bien immobilier alors qu’elle a déjà plusieurs prêts en cours, elle peut envisager de faire un regroupement de ces crédits. L’objectif de cette démarche est de diminuer son taux d’endettement en dessous de la limite maximale des 35% imposée par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Cela peut permettre au demandeur de rachat de crédit de souscrire à un nouveau prêt immobilier.

D’ailleurs, le taux d’intérêt pour un rachat de crédit avec des prêts immobiliers peut être plus avantageux.

Faire un rachat de crédit pour obtenir une trésorerie supplémentaire et financer un nouveau projet

Avec les différents prêts en cours, pouvoir demander un nouvel emprunt pour financer des projets, personnels ou non, est l’une des motivations principales des emprunteurs à recourir au rachat de crédit.

Cette trésorerie supplémentaire peut se présenter sous deux formes :

Le crédit affecté qui sera dédié à un projet bien défini et nécessitant la présentation d’un ou plusieurs justificatifs. Il peut éventuellement s’agir de travaux de rénovation ou d'agrandissement d’une pièce de la maison, la construction d’une piscine, l’achat d’équipements ménagers ou pour le financement d’un voyage ou d’un événement spécial comme un mariage.

Le crédit non affecté est quant à lui destiné à un usage personnel du demandeur de prêt, et n’a pas besoin de justificatifs sur l’utilisation du capital obtenu.

Bon à savoir : Le capital pouvant être obtenu pour le financement d’un nouveau projet avec le rachat de crédit peut être supérieur au total des anciens prêts regroupés. Les propriétaires présentant une garantie hypothécaire peuvent également obtenir un nouveau crédit plus conséquent.

Les points essentiels à savoir sur le rachat de crédit

Le rachat de crédit présente des coûts qu’il faut prévoir et qui varient en fonction de la nature des prêts à regrouper. Ces frais sont calculés avec le TAEG (taux annuel effectif global), un taux permettant de déterminer le coût total des frais de l’opération ainsi que le montant de la mensualité. Généralement, les composants de ce taux sont les suivants :

  • Le capital restant dû avec les IRA ou indemnités de remboursement anticipé.
  • Le frais de banque ou honoraire pour l’étude du dossier, exigible uniquement après l’acceptation et la signature du contrat.
  • Les frais de garantie, que ce soit pour une hypothèque, un privilège de prêteur de deniers, ou une caution.
  • L’assurance emprunteur.
  • Le taux d’intérêt de la banque.
  • Le frais de courtage s'il y a eu recours à un service de courtier.

Il y a également des pièces justificatives à fournir, qui sont les suivantes :

  • Etat civil : copie de la carte d’identité ou du passeport, copie du livret de famille un justificatif de domicile de moins de 3 mois, une copie de la taxe d’habitation et de la taxe foncière, un relevé d’identité bancaire.
  • Justificatifs de revenus : trois derniers bulletins de salaire, copie du dernier avis d’imposition, attestation d’emploi avec copie du contrat de travail, attestation d’allocation familiale, trois derniers bilans et liasse fiscale (pour les professionnels indépendants)
  • Documents sur les prêts en cours : relevés bancaires des trois derniers mois, copie du livret d’épargne, tableaux d’amortissements des différents crédits avec le montant des sommes restantes dues.
  • Justificatif de domicile : copie du titre de propriété complet et estimation des biens (pour les propriétaires), dernière quittance de loyer (pour les locataires), attestation d’hébergement (pour les hébergés).

 Il y a aussi les conditions d’acceptation et de refus de la demande de regroupement de crédit qui sont les suivantes :

  • Les critères de validation du rachat de crédit : la solvabilité, la garantie, le comportement bancaire, l’âge de l’emprunteur, l’objet du rachat de crédit…
  • Le refus peut être causé par : être sans emploi, mauvaise situation financière, si le demandeur fait l’objet de fichage par la Banque de France…

Pour réaliser une demande de rachat de crédit, il est vivement conseillé de recourir aux services de courtier financiers comme Responis, qui répondra à toutes les questions.