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Un prêt immobilier est une opération financière qui offre à un ménage la possibilité de concrétiser un projet immobilier, qu'il s'agisse de travaux de rénovation, de construction ou d'acquisition. Selon les circonstances, un ménage qui a un contrat de prêt immobilier songe à renégocier les termes. Une renégociation de contrat, est-ce possible et jusqu'à combien de fois ?

Peut-on renégocier plusieurs fois son prêt immobilier ?

Un emprunteur a la possibilité de renégocier son prêt immobilier auprès de son établissement de prêt. Il n’y a pas de limite, cette opération peut être réalisée plusieurs fois à condition qu’elle soit rentable. La conclusion de cette renégociation n'est pas toujours certaine car la banque peut refuser cette requête. Il est aussi important de noter que la nouvelle formule proposée par la banque n'est pas toujours très avantageuse par rapport à la première. Il est toujours préférable d'évaluer sa rentabilité avant d'y souscrire.

Renégocier un prêt immobilier dans quel but ?

La renégociation d'un prêt immobilier est effectuée dans le but d'obtenir un nouveau contrat assorti de conditions et de modalités plus avantageuses (baisse du taux, échéance prolongée, etc..) pour l'emprunteur. Ceci peut lui permettre de réaliser une économie par rapport à sa situation précédente. La rentabilité de cette option est déterminée par l'estimation des gains escomptés avec cette nouvelle opération.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Avant d’envisager la reformulation de contrat il vaut mieux s'informer sur la situation du marché financier, notamment la tendance du taux d'emprunt. Pour s'en assurer, vous pouvez demander conseil à un courtier.

Pour entamer les discussions à propos d'une renégociation de prêt immobilier, l'emprunteur doit formuler une demande écrite adressée à son institution prêteuse. Après évaluation de faisabilité, si la banque est favorable à un accord, elle lui fait parvenir un avenant de contrat par courrier. C’est un registre qui comporte les changements par rapport au contrat existant. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours pour étudier la rentabilité de la nouvelle formule (taux d'emprunt, durée de l'opération, montant de la nouvelle mensualité) avant de prendre sa décision. Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global ainsi que le tableau d’amortissement du remboursement en cours et le coût du crédit doivent également figurer dans l'avenant de contrat. Le TAEG est calculé en tenant compte des frais inhérents à la mise en place de la nouvelle formule de financement.

Dans le cas où la banque prêteuse refuse de restructurer le prêt immobilier de son client, ce dernier dispose d’une autre option : le rachat de crédit immobilier. Se faire racheter son crédit immobilier par un autre établissement est envisageable. Cependant le rachat de prêt immobilier offre la possibilité d'inclure une trésorerie supplémentaire libre d'utilisation pour satisfaire d'autres besoins de financement.

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Quelle différence de taux pour renégocier ?

Il existe une règle qui stipule qu'une renégociation de prêt immobilier n'est avantageuse que dans la mesure où le taux baisse d'un certain niveau. C'est la règle du 0,7 à 1 point d'écart entre l'ancien taux et le taux au moment de la renégociation. Cette règle s'explique par le fait que les nouveaux frais de mise en place de la nouvelle formule de financement ne peuvent être couverts que si le taux baisse d'au moins 0.7 point.

 Bon à savoir : Les conditions peuvent varier pour chaque établissement financier.

Autres conditions favorables pour une renégociation de prêt immobilier

Une baisse du taux d’emprunt à elle seule ne suffit pas pour rendre cette opération avantageuse par rapport à la formule initiale. Voici d’autres conditions à vérifier.

Un emprunteur dans le premier tiers de son remboursement aura un avantage s’il renégocie son contrat. A cette période, le montant restant dû est encore élevé, l'emprunteur a versé une petite part des mensualités par rapport à la totalité des mensualités convenues. La part consacrée au remboursement des intérêts est élevée. S'il obtient une diminution des intérêts, il bénéficiera d’un avantage palpable en termes d'intérêts à verser.

Sachez aussi que les banques sont plus favorables à accepter une reformulation de contrat de prêt immobilier quand le capital restant dû est encore assez élevé. Il faut que ce montant soit au moins égal à 70.000 euros. Ce seuil est fixé en tenant compte de la rentabilité de l’opération pour le demandeur mais également de la marge commerciale de l’établissement prêteur. Dans le cas où ce seuil minimum est dépassé, les banques sont réticentes et les chances d’obtention du nouveau contrat diminuent.

Réaliser une simulation en ligne

Avant de formuler une demande de financement, il faut en étudier sa rentabilité en se référant à votre capacité de remboursement. Pour ce faire, il vous faut évaluer votre capacité, calculer les mensualités en tenant compte de tous les frais nécessaires et le coût total de l'opération. Telle est la raison d'être des simulateurs.

Le simulateur Responis

Afin de vous assister dans votre prise de décision, Responis met à votre disposition son simulateur. Évaluez et calculez les coûts de votre projet en amont de votre demande de renégociation. Ce simulateur est précis et fiable, il livre toutes les réponses nécessaires pour éclaircir vos moindres flous et doutes vis-à-vis de l'opération en question. Renseignez toutes les données nécessaires. Vous saurez à quoi vous attendre car le simulateur vous donne le montant de la mensualité, le coût total de l'opération sur la base du TAEG en tenant compte de votre disposition, et tout ça en seulement trois minutes.

Faire appel au courtier pour accroître les chances

Par sa connaissance du marché et ses compétences, ce professionnel en intermédiation bancaire augmente considérablement vos chances d’obtenir un accord de rachat de crédit. Il vous donne les conseils les plus précieux pour parfaire votre profil. Il sera aussi votre représentant dans l’obtention de votre contrat et vous décrochera la meilleure formule adaptée à votre situation.