Quels financements pour les clients patrimoniaux ?

Au même titre que les emprunteurs particuliers, les « clients patrimoniaux » ont souvent recours au crédit pour financer leurs projets immobiliers. Découvrez ci-après les conditions d’octroi des prêts ainsi que les modalités de remboursement pour ce type d’emprunteur.

Les « clients patrimoniaux » des conseillers en gestion de patrimoine : qui sont-ils et quelles sont leurs attentes ?

Un client patrimonial est un particulier disposant d’un patrimoine financier d’au moins 30 000 €, hors immobilier. Aujourd’hui, ce type de clientèle représente environ 10 % de la population française.

Minimiser les risques

Les patrimoniaux accordent une attention particulière à la notion de risque. En général, ce type de profil souhaite prendre le moins de risques possibles sur le plan financier. La majorité d’entre eux estime en effet qu’il s’agit d’un contexte à la fois négatif et anxiogène. D’ailleurs, le risque figure parmi les critères de choix des placements financiers par les patrimoniaux, après la régularité de la performance, la disponibilité des fonds et l’avantage fiscal.

Un meilleur accès à l’information

Les clients patrimoniaux exigent également un meilleur accès à l’information. Compte tenu de la crise actuelle ainsi que des pertes de repères, ce type de clientèle manifeste de nouvelles exigences aux conseillers en gestion de patrimoine. Ils revendiquent entre autres un besoin d’information sécurisée, de conseil, de réactivité et d’écoute de la part des établissements financiers. Un conseiller formé et informé s’avère donc indispensable.

Des conseils personnalisés

Les conseils personnalisés figurent également parmi les demandes les plus formulées par les patrimoniaux. Ces derniers s’attendent à ce que leurs conseillers en gestion de patrimoine les écoutent et les informent de manière régulière, tout en leur permettant d’agir sur leur patrimoine à tout moment. Concrètement, ce type de client souhaite que leurs conseillers analysent minutieusement leur situation financière, afin de dresser un bilan de patrimoine réaliste, d’identifier les éventuels besoins dans le futur et de réaliser une étude patrimoniale complète. Le conseiller est aussi tenu de les alerter sur les usages ainsi que les différentes démarches juridiques, administratives et fiscales nécessaires. Pour remplir toutes ces fonctions et répondre à toutes ces exigences, des experts qualifiés sont de rigueur. En plus d’être compétent dans ce domaine, l’interlocuteur doit également être accessible et propice à la mise en place d’une relation de confiance sur le long terme. En général, un client patrimonial reste en moyenne 15 ans dans un cabinet de gestion de patrimoine.

Quels crédits pour les « clients patrimoniaux » ?

Le prêt patrimonial est un modèle de financement bancaire sur mesure qui s’adresse particulièrement aux clients fortunés, notamment aux personnes qui sont propriétaires de plusieurs biens immobiliers. Le crédit permet à l’emprunteur d’accéder à des liquidités en contrepartie de la mobilisation d’un actif immobilier ou non. À la différence du prêt sur gage, le prêt patrimonial autorise l’emprunteur à conserver la propriété ainsi que l’usage des biens proposés en garantie. Il faut tout de même savoir que le prêt patrimonial est particulièrement souple. Le dispositif peut tout à fait financer des besoins personnels que professionnels, que ce soit dans le cadre d’une acquisition immobilière ou d’un besoin en trésorerie.

Dans la majorité des cas, le prêt patrimonial finance un projet de développement immobilier qui n’est pas éligible à un crédit immobilier classique. À titre de référence, l’offre s’adresse aux emprunteurs qui ont besoin d’un financement de plus d’un million d’euros et/ou qui ne sont pas éligibles à l’assurance emprunteur à cause de son état de santé ou de son âge.

Le prêt patrimonial finance plusieurs opérations, dont :

• un apport en compte courant au sein d’une société civile ou commerciale,
• un investissement locatif, avec ou sans défiscalisation,
• l’achat d’une nouvelle résidence principale,
• l’achat d’une ou de plusieurs résidences secondaires,
• l’acquisition d’un local commercial,
• le remboursement d'un compte courant de SCI,
• rétablir un découvert bancaire important,
• restructurer les crédits en cours afin de dégager une capacité d'endettement,
• refinancer une dette fiscale ou sociale.

Le montant d’un prêt patrimonial dépend de la valeur de l’actif proposé en garantie. La quotité s’établit à :

• 50 % maximum pour un actif immobilier,
• jusqu’à 70 % pour des actifs en compte-titres comme les actions, les obligations ou le Plan d'Épargne en Actions,
• 30 % maximum de la valeur des parts sociales de SAS ou de SCI.

Un client patrimonial peut-il réaliser un rachat de crédit ?

Le client patrimonial a aussi accès au rachat de crédit. Ce dispositif peut être utilisé dans le cadre du développement de patrimoine. L’offre de financement permet notamment de revoir la gestion de son budget, d’obtenir une nouvelle liquidité et de réduire l’endettement du ménage, afin de se lancer dans de nouveaux investissements.

Le rachat de crédit consiste à regrouper tous les crédits en cours en un seul prêt à rembourser avec une mensualité unique auprès d’un interlocuteur financier. L’opération vient prolonger la durée du prêt, afin d’alléger le montant de la mensualité. En plus de réorganiser le budget de l’emprunteur, le rachat de crédit offre également de nombreuses opportunités aux clients patrimoniaux ayant de nombreux financements en cours portant sur différents investissements financiers et fonciers.

Le rachat de crédit réduit le taux d’endettement qui ne doit en aucun cas dépasser 35 % ; ce qui aura un impact sur la capacité d’emprunt. Le dispositif permet également d’obtenir une trésorerie finançant des projets immobiliers ou un placement financier. La somme nécessaire sera directement intégrée dans le montant du « nouveau » prêt.

Le prêt hypothécaire quand on est « client patrimonial »

Le prêt hypothécaire s’adresse aussi aux clients patrimoniaux. Le principe reste le même. Il s’agit d’un crédit dont le montant dépend de la valeur du bien immobilier proposé en hypothèque. L’établissement bancaire se réserve donc le droit de mettre en vente le bien hypothéqué lorsque l’emprunteur ne respecte pas ses engagements. En général, le montant accordé n’excède pas 70 % de la valeur du bien immobilier proposé en garantie. Le crédit hypothécaire peut financer tout type de projet professionnel ou personnel.

Deux modalités de remboursement s’offrent à l’emprunteur :

• un remboursement in fine, avec le paiement des intérêts tous les mois, et le versement de l’intégralité du capital à la fin du crédit,
• un remboursement amortissable, avec le paiement d’une mensualité comprenant les intérêts ainsi que l’amortissement du capital.

La quotité maximale accordée dépend également de la situation géographique du bien proposé en hypothèque.

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Une assurance emprunteur est-elle nécessaire quand on est « client patrimonial » ?

La souscription à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. En revanche, la majorité des établissements bancaires l’exigent, avant d’accorder un crédit immobilier. L’emprunteur a le choix entre la formule proposée par l’établissement bancaire et une offre auprès d’un établissement extérieur par le biais de la délégation d’assurance mise en place par la loi Lagarde. Pour être valable, l’assurance externe doit tout de même présenter les garanties minimales mentionnées dans le contrat de groupe de la banque.

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