

Une opération de crédit ou de rachat de crédit est assortie de plusieurs frais annexes. Le coût total d’une opération de prêt est représenté par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
Le TAEG rassemble l'ensemble de tous les frais nécessaires à la concrétisation d'une opération de crédit immobilier ou prêt à la consommation. C'est le principal indicateur du coût total d'un prêt quelle que soit sa nature.
Le TAEG englobe l'ensemble des intérêts bancaires comme rémunération du capital investi, les frais de dossiers, les frais de garantie et le coût des assurances (facultatives ou obligatoire). Ce taux est fixé et proposé par la banque suivant l'analyse du profil du demandeur et les circonstances du marché financier.
L’estimation du TAEG dans le cadre d’une opération de crédit prend en compte les frais suivants qui sont obligatoires et à la charge du client :
Ne sont pas pris en compte: Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) communément appelé pénalités de remboursement sont des frais réclamés par la banque prêteuse si l'emprunteur se décide de régler par anticipation ses crédits ou s'il fait racheter en intégralité ou partiellement ses prêts par un autre établissement dans le cas d'un rachat de prêts. Le montant ou méthode de calcul des IRA est indiqué dans le contrat de prêt.
Si l'emprunteur rencontre des difficultés inattendues pour ses remboursements et qu’il sollicite une possibilité de report des mensualités, cela modifie les modalités de remboursement mais les intérêts et frais supplémentaires inhérents à cette modulation ne modifient pas le TAEG.
Le calcul du TAEG relève d'une équation qui est régie par le code de la consommation. Cette équation met en relation la mensualité, sa durée et le montant total à rembourser. Elle consiste à égaliser la totalité de la somme dûe et les échéances conclues suivant un indice variable en fonction de la durée du contrat.
Compte tenu des frais cités précédemment, voici la formule utilisée pour calculer le TAEG.
D'une manière plus simple, le TAEG se calcule comme suit :
TAEG = [ ( montant total dû - montant emprunté ) / montant de l'emprunt ) ] x durée de l'emprunt, puis multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage
Le TAEG est le principal indice qui permet de connaître le coût global d’une opération de crédit. Ce taux permet à l’emprunteur de comparer les différentes offres de prêt qui émanent des multiples institutions. Le TAEG est différent pour chaque établissement mais ce dernier est soumis à un plafond qu’il ne peut dépasser, il s’agit du taux d’usure fixé par la Banque de France. Ce Taux est une valeur qui est elle-même calculée en fonction des TAEG pratiqués par les banques.
Le TAEG permet donc de déterminer le montant total d'un prêt, compte tenu des différents frais nécessaires à la mise en œuvre d'une opération de crédit. Ainsi, grâce à ce taux, il est possible de comparer les différentes offres des différents établissements de crédits pour un même montant demandé.
Il est un facteur déterminant de la rentabilité d'une opération, et il peut être utilisé pour négocier une meilleure formule adaptée à chaque profil. L’indication du TAEG doit figurer dans les offres préalables de prêt, dans le contrat de prêt, être affiché dans les publicités et annonces des produits bancaires.
Le TAEG et le taux d'usure sont interdépendants. Dans un premier sens, le TAEG est réglementé selon le taux d'usure fixé par la Banque de France. Le taux d'usure correspond au taux maximum que les institutions financières peuvent appliquer dans une opération de crédit considérée.
Dans un autre sens, le taux d'usure est recalculé et évolue chaque trimestre. La Banque de France enquête sur les TAEG moyens proposés et fixe ensuite, selon une formule de calcul, le taux d'usure. Cette norme est mise en place pour protéger les consommateurs d'un abus par les institutions financières prêteuses.
Il existe plusieurs moyens qu’un emprunteur peut utiliser pour faire baisser le TAEG de son crédit.
Dans le cadre d'un prêt immobilier, l’ajout d'un apport personnel dans le plan de financement immobilier est un atout qui rend les banques moins réticentes à l'idée d'un octroi de crédits.
Bon à savoir
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