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Le rachat de crédit consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts de diverses natures par un établissement bancaire spécialisé à cet effet.

Cette opération financière est souvent réalisée pour optimiser ou améliorer la situation financière d'un ménage en vue de la réalisation d'un projet ou de diminuer le taux d'endettement. Nous vous indiquerons les documents nécessaires ainsi que les éléments à mettre en avant pour améliorer la possibilité de vous voir accorder un rachat de vos crédits.

Comment monter son dossier de rachat de crédit ?

Le montage d’un dossier de rachat de crédit doit se faire en respectant la fourniture des pièces nécessaires à l’étude du dossier. Ce dossier sera soumis à examen, et devra satisfaire aux conditions d’éligibilité de l’établissement prêteur auquel le dossier est présenté.

Il suffit d’un détail négligé, et le dossier peut faire l’objet d’un rejet. Comment alors monter un dossier propre et démontrer sa solvabilité vis-à-vis de la banque ou de l’établissement financier prêteur.

Autre que l’état civil et le logement, l’éligibilité d’un candidat se base sur sa régularité, sa solvabilité et sa bonne foi. Il doit donc avoir un comportement bancaire sain, ne présentant aucun incident de paiement dans le passé et en aucun cas être fiché à la banque centrale.

L’indication du nombre de prêts à regrouper ainsi que leur montant.

Le premier critère que la banque va vérifier dès la formulation de votre demande est le nombre de prêts à regrouper ainsi que leur montant. Le nombre de prêts à regrouper doit être au minimum de 2 ou deux lignes de financement (un crédit et une demande de financement supplémentaire) Il n’y a pas de limitation légale au nombre maximum de crédits, tout dépendra par la suite, des raisons et des finalités du rachat, et de son montant global.

La nature et la régularité des revenus du candidat

Un ménage sollicitant un regroupement de dettes doit montrer une stabilité financière même si son revenu est assez bas. Le rachat de crédits est une opération flexible qui peut s’adapter aux capacités du demandeur. Responis, votre intermédiaire, pourra vous accompagner dans le montage de votre dossier et vous conseiller.

Le taux d’endettement

Pour bénéficier d’un rachat de crédit, un foyer doit conserver, après réalisation de l’opération, un taux d’endettement raisonnable (environ 33%). Cette valeur représente le tiers du ménage ou du foyer. Cette norme est établie pour permettre au ménage de disposer d’un reste à vivre raisonnable. Pour certaines personnes dont le revenu est très élevé, ce seuil peut aller jusqu’à 50 %. En cas de taux d’endettement élevé, un ménage peut recourir au regroupement pour faire baisser son endettement.

Quelles sont les pièces à fournir pour monter votre dossier de rachat de crédits ?

Maintenant que vous avez des indications sur l’appréciation de votre profil de demandeur vis-à-vis des institutions financières dans le cadre d’une demande de rachat de crédits, voici des informations sur les pièces à fournir. A savoir que chaque établissement pourra demander les pièces qui lui semblent nécessaires à l’étude de la candidature.

Les documents justifiant votre état civil et votre domiciliation

Pour prouver votre réglementation par rapport à l'état civil, vous devrez fournir une photocopie recto verso de votre carte d'identité nationale ou de votre passeport.

Votre situation matrimoniale intéresse aussi les établissements financiers. Vous devrez présenter une photocopie de votre livret de famille ainsi que des photocopies de votre contrat de mariage, ou d'un jugement de divorce si vous êtes marié ou divorcé.

Pour prouver votre domiciliation vous devrez présenter un justificatif de domiciliation de moins de 3 mois (facture d'électricité, d'abonnement internet ou de téléphonie), une photocopie des 4 pages de la taxe foncière (pour les propriétaires) et de la taxe d'habitation (propriétaire/locataire). Vous devez également fournir une photocopie de votre relevé d'identité bancaire (RIB), notamment si vous demander une trésorerie supplémentaire.

Les pièces justifiant vos revenus et votre situation financière

Votre situation d'emploi doit figurer dans le dossier. Il faudra présenter vos 3 dernières fiches de paie, une photocopie de votre dernier avis d'imposition, votre attestation ou certificat de travail et une photocopie de votre contrat (CDI ou CDD).

Si vous êtes un indépendant, présentez vos trois derniers bilans et liasse fiscale.

Si vous percevez d'autres revenus de toutes autres nature (revenus locatifs, revenu d’une activité annexe...), vous devrez présenter les justificatifs de ces revenus ; Il en est de même si vous recevez une allocation familiale (attestation d'allocations familiales).

Votre situation bancaire actuelle est aussi un facteur déterminant dans votre dossier. Une photocopie des trois derniers relevés bancaires mensuels doit figurer dans votre dossier.

Présentez également tous les documents concernant vos prêts actuels (type de crédit en cours, montant restant à rembourser, durée des prêts).

S’il s'agit d'un crédit immobilier, ajouter au dossier son tableau d'amortissement.

N’oubliez pas d’indiquer également si vous avez pour un plusieurs crédits, des assurances d’emprunt qui y seraient associées.

Les justificatifs concernant votre statut de propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit. 

Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier, vous devrez joindre votre titre de propriété en présentant une photocopie de celui-ci.

Une estimation de votre bien immobilier pourra être utile pour appuyer votre demande. Faites appel à une agence immobilière, à un notaire ou à un expert pour estimer votre bien immobilier.

Si vous êtes locataire, votre dossier doit contenir une photocopie de la dernière quittance de loyer. Si vous êtes hébergé par un membre de la famille ou un ami, vous devrez présenter une attestation d'hébergement jointe avec une photocopie de la carte d'identité de celui qui vous héberge.

Comment améliorer la présentation de son dossier de rachat de crédit ?

Plusieurs éléments peuvent constituer un refus de votre dossier et pour éviter un oubli ou une mauvaise présentation de sa demande, nous ne pouvons que conseiller de confier le dossier à un spécialiste du rachat de crédit, comme Responis, pour se faire accompagner pendant toute la durée de l’opération.

Responis, grâce à sa connaissance du marché, et du fait de sa relation avec ses partenaires financiers, vous aidera à monter un dossier solide dans les plus brefs délais. Il présentera ensuite le dossier et défendra votre cas selon votre situation pour décrocher l’opération qui vous convient.

Une assurance emprunteur pour rassurer l’établissement prêteur

Présenter une assurance emprunteur en vue d’un rachat de crédit est facultative mais cela est vivement conseillé. Cette assurance emprunteur pourra prendre en charge le remboursement du prêt en cas d’événement imprévus (maladie, décès, perte d’emploi, Incapacité temporaire de travailler, perte totale et irréversible d’autonomie,) affectant l’emprunteur et le mettant dans l’incapacité de rembourser son prêt.

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