Etude d'un dossier de Rachat de crédits

Un rachat de crédit est une opération financière qui peut être risquée pour les institutions de prêts. La banque met en jeu une importante somme d'argent, il est donc logique que les banques procèdent à une analyse approfondie de chaque dossier de candidature avant de donner un accord. Voici pour vous un article approfondi sur l'analyse des dossiers de rachat de prêts.

Quels sont les éléments du dossier de rachat de crédit soumis à étude

A la suite de la réception d'une demande de rachat de crédits, une institution prêteuse cherche à connaître la capacité de remboursement pour évaluer la solvabilité du demandeur. Pour ce faire, la banque réclame donc la restitution d'un dossier qui contient les éléments nécessaires à l'analyse de la solvabilité de son client. Quels sont alors les éléments du dossier qui sont soumis à une étude ?

Le revenu

La capacité de remboursement d'un emprunteur dépend de son niveau de revenu. Cet indicateur permet de faire un bilan financier du candidat en amont de l'opération pour en déduire ses capacités de remboursement une fois que l'opération de rachat est mise en œuvre.

Le quotient familial

Le quotient familial est un indicateur de la capacité financière mensuelle d'un foyer. Ce quotient prend en compte tous les revenus (rémunération salariale, aides spécifiques et prestations familiales, indemnités) d'une famille. Son calcul se base sur les ressources imposables d'un foyer pour une année civile de référence, prenant en compte les périodes d'inactivités et le nombre de personnes à charge. C'est donc un rapport entre le revenu net du foyer étudié et le nombre de personnes qui le constitue.

Le reste à vivre du foyer ou du ménage

Le reste à vivre, comme son nom l'indique, est la part du revenu disponible pouvant satisfaire aux besoins fondamentaux du foyer après déduction des charges fixes. Ces charges fixes correspondent aux loyers (si l'emprunteur est locataire), les différents impôts sur le revenu, habitation, et autres), les mensualités (pour le remboursement des crédits en cours).

Les potentielles dépenses futures

Le rachat de crédit est un prêt à long terme, les banques font une projection axée sur les futures dépenses d'une famille vis-à-vis de ses potentiels projets de travaux ou d'acquisition. Cette projection axée sur le long terme permet de déterminer le montant de ses dépenses.

L’analyse de ces éléments cités précédemment permet de déterminer le taux d’endettement de référence du candidat. Le seuil maximum acceptable pour un taux d’endettement est de 33 % ou 35 %. Cependant, ce critère n’est pas rédhibitoire, le rachat de crédit est une opération flexible et ses conditions peuvent être modélisées pour s’adapter aux dispositions du client, ce taux peut aller juisqu’à 50% si l’emprunteur à des revenus élevés.

Qui étudie la demande de rachat de crédit

La décision d’octroi d’un rachat de crédit par une banque passe par plusieurs responsables, mais en général, c’est l’analyste financier qui se charge de l’étude d’une demande de rachat de crédit.

La procédure avant la décision

Avant de donner son aval, les institutions de rachat de crédit procèdent par une procédure précise.

Le site de demande en ligne récolte les informations nécessaires à travers des formulaires d'enregistrement pour déterminer les dispositions et situations du demandeur. Les informations fournies par l'emprunteur seront vérifiées à travers les pièces justificatives demandées lors de la constitution du dossier.

Un accord ou un refus de rachat de crédit est conditionné par le taux d'endettement et le reste à vivre du foyer du demandeur. Après une étude approfondie du profil de l'emprunteur, la banque établit un score de crédit. Elles peuvent prendre une décision en se basant sur ce score.

Le premier avis favorable

Cette première réponse correspond à un avis d'éligibilité de l'emprunteur après une première analyse des diverses informations fournies lors de la souscription. Cependant, un avis favorable ne signifie en aucun cas que la demande de rachat est accordée. Après un avis favorable, il se peut qu’un refus de rachat s’en suive.

L’avis favorable de rachat est donné après l’analyse des informations récoltées. C’est seulement après la signature de cet avis que le demandeur doit fournir les éléments qui prouvent la véracité des informations qu’il a fournies. L’analyste financier procède à l’étude de ces documents et c’est après une étude approfondie que la réponse finale est délivrée.

Combien de temps pour étudier la demande de regroupement de crédits

Un crédit, peu importe sa nature, représente un risque tant pour l’établissement prêteur que pour l’emprunteur. Le délai d’une étude de dossier en vue d’un rachat de prêt varie d’un profil à un autre. Comme cette opération est flexible, l’analyse de sa faisabilité requiert une étude approfondie au cas par cas. Toutefois, il existe deux types de rachat de crédit, celui sans garantie et celui avec garantie.

Etude d’un dossier de rachat de crédit sans garantie

Un rachat de crédit sans garantie est une opération à risque qui nécessite une analyse minutieuse de la candidature de l’emprunteur. Chaque élément du dossier est soumis à une étude faite par l’expert de la banque. L’étude commence généralement une demi-journée après la réception des documents nécessaires réclamés par la banque. Le délai d’étude peut varierd’un établissement à l’autre.

Etude d’un rachat de crédit avec garantie

Le regroupement de prêts avec garantie est une opération assurée par un gage, une hypothèque. Le rachat de crédit hypothécaire est plus long à mettre en place.

Il commence par la rédaction d’un acte notarié qui n’est valable à l’égard de la loi par un notaire. Les pièces à fournir sont plus complexes car les documents concernant le bien immobilier à mettre en garantie s'ajoutent aux pièces justificatives utilisées en rachat sans garantie. L’estimation du bien est aussi un processus à part. Si ce bien est en construction, l’emprunteur doit présenter une attestation d’achèvement de travaux. L’étude d’un dossier de rachat de prêt hypothécaire est plus longue que le sans garantie.

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