Comment calculer le coût d'un crédit ?

Un crédit, peu importe sa nature, est une opération bancaire qui permet de financer un projet ou de solder des dépenses passées. Cependant, ce type d'opération n'est pas accordé gratuitement. Le crédit est adossé à des intérêts, des frais de mise en place et d'autres paramètres. Responis vous invite à poursuivre votre lecture pour découvrir le guide sur l'estimation et le calcul du coût d'un crédit.

Pourquoi calculer le coût du crédit ?

Lors d'un financement à crédit, l'établissement prêteur prend un risque en prêtant une somme d'argent à un emprunteur. Le risque peut provenir de l'insolvabilité de son client causé par des incidents personnels, ou à une conjoncture économique future qui lui est défavorable. Les établissements de crédits accordent donc un prêt en tenant compte des risques encourus.

A part la couverture des risques et la rémunération du capital investi (intérêt), la mise en place d'un crédit engendre des coûts qui se répercutent directement sur le prix du prêt.

Un crédit est un contrat de financement qui engage l’emprunteur. Une fois signé, et le délai de rétractation passé, aucun motif ne peut plus faire l’objet de retour sur décision. L’emprunteur doit honorer ses engagements et commencer à rembourser ses mensualités, peu importe son montant.

Pour répondre aux besoins de leurs clients, les établissements de crédits proposent des offres de financement adaptées aux emprunteurs et sont toujours ouverts à des négociations dans la mesure où les modalités de remboursement et les conditions sont respectées.

Avant de signer un contrat de prêt, il est important de savoir combien l'opération va coûter pour mieux se préparer et analyser la faisabilité ainsi que la rentabilité de l'opération en question. Cet indicateur permet aussi de comparer les différentes offres parvenues à l'emprunteur, il permet d'avoir une vision globale du montage financier qu'il sollicite et mieux se référer par rapport à ses capacités de remboursement.

Le coût total d'un crédit renferme l'ensemble des intérêts sur emprunt, le coût de l'assurance, les frais annexes, les frais de dossiers, etc. Plusieurs paramètres influent sur ce coût total, découvrez un à un dans cette rubrique les éléments à prendre en compte dans l'estimation de ce coût.

• Les intérêts d'emprunt

Les intérêts sur emprunt constituent une somme supplémentaire fixée par la banque. Ils représentent la rémunération du capital investi, c'est le bénéfice tiré de l'opération mise en place pour les banques. C'est un indicateur qui a une importante influence sur le coût total d'un crédit. Ils sont calculés sur la base d'un taux d'emprunt propre pour chaque établissement, mais qui est limité par un taux directeur fixé par la banque centrale pour contrôler la libre concurrence sur le marché.

• Les frais de garantie

Réclamé dans la plupart des cas pour garantir un crédit immobilier, les frais de garantie servent à assurer le remboursement du crédit immobilier, une opération qui met en jeu une importante somme d'argent. Ces garanties peuvent s'agir d'un cautionnement, une hypothèque, une assurance vie, etc. La mise en place de ces garanties engendre des frais qui sont pris en compte dans l'évaluation d'un crédit.

• Le coût de l'assurance

C'est une autre forme de garantie, qui est facultative dans la plupart des cas même si certaines banques l’exigent. Cependant, elle est fortement recommandée. L’assurance emprunteur permet de couvrir partiellement ou intégralement les risques d'insolvabilités dûs à des incidents pouvant mener à une insolvabilité temporaire ou définitive du signataire de contrat.

• Les frais de dossier et frais annexes

Les frais de dossiers concernent les coûts de la mise en place du dossier, son montage et son analyse en vue de l'entame d'une opération de crédit. Les frais annexes quant à eux sont les frais qui ont contribué à la mise en place de l'opération tels que les frais d'enregistrement de garantie (frais d'hypothèque, frais de notaire,...)

Comme annoncé précédemment, la mise en place d'une opération de financement à crédit met en jeu plusieurs paramètres qui génèrent des coûts supplémentaires. Ces différents frais permettent de déterminer le coût total du crédit. Ce coût total est calculé sur la base d'un taux global, le taux annuel effectif global. Ce taux englobe l'ensemble des frais afférents à la mise en œuvre de l'opération.

Le taux annuel effectif global (TAEG): formule de calcul

Le TAEG est la valeur qui permet de déterminer au préalable le montant total d'un crédit compte tenu de la capacité de remboursement de l'emprunteur et des circonstances du marché financier. Il renferme l'ensemble des frais inhérents à la mise en place du financement sollicité. Le tableau d’amortissement de l’opération est aussi établi à partir du TAEG.

Cet indicateur est encadré par un taux fixé par la banque centrale, le taux d'usure. 

La formule de calcul du TAEG s'écrit comme suit :

TAEG = [ ( montant total dû - montant de mensualité ) / montant de l'emprunt ) ] *  durée de l'emprunt

Estimation de la mensualité sur la base du TAEG

La mensualité correspond au montant dû à honorer à chaque échéance   du contrat (mensuellement). Elle est fixée en fonction de la durée du contrat et du Taux Annuel Effectif Global. Plus la durée de remboursement est longue, moins la mensualité est élevée.

Notez que le prolongement de la durée d’un remboursement, malgré un taux faible, tend à gonfler le coût total d’une opération. Une mensualité amoindrie est bénéfique pour le budget mensuel mais elle a un impact considérable sur le long terme. Choisissez une offre qui propose une mensualité adéquate à votre capacité de remboursement.

Le meilleur moyen pour estimer ou évaluer le coût d’un crédit est la simulation. Cet outil est précis et rapide. Il permet de voir globalement le déroulement d'une opération. Avec une période modulable, découvrez toutes les possibilités par rapport à votre capacité de remboursement en y mentionnant la totalité de vos revenus. 

Le simulateur est disponible sur les sites des établissements de crédit en ligne comme Responis. En y insérant la somme souhaitée, obtenez dans les plus bref délais les résultats de simulation, les modalités et conditions possibles compte tenu de vos dispositions financières. Certaines institutions en ligne intègrent l'usage de la simulation dans le processus de souscription en ligne. C'est seulement après la découverte de la faisabilité de l'opération que le ménage en quête de financement décide d'en souscrire ou non.

Pour vous aider à anticiper et préparer le budget nécessaire à la mise en place de votre financement à crédit, l'organisme de rachat Responis met son simulateur à votre disposition. Étudiez votre projet (rachat de crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt immobilier) en amont de tout contrat, profitez d'un outil précis et fiable. Les réponses à vos questions vous seront délivrées en moins de 5 minutes. La calculette de Responis évalue les mensualités, le coût total de l'opération sur la base du TAEG et en prenant en compte votre capacité de remboursement.

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