Rachat de crédit immobilier et investissement locatif

Que l’on ait déjà contracté un prêt immobilier, ou que l’on envisage d’en souscrire un, pour réaliser un investissement locatif, un emprunteur a la possibilité de recourir au rachat de crédit immobilier dans une optique de rentabilité. Responis vous en dit plus.

Investissement locatif : pourquoi avoir recours au rachat de crédit

Investir dans la pierre est souvent considéré comme une valeur « refuge ». De nombreux français décident de se lancer dans l’achat immobilier soit pour eux-mêmes à titre de résidence principale ou résidence secondaire, ou en tant qu’investissement locatif. C’est-à-dire qu’ils souscrivent un crédit immobilier pour acheter un bien (maison, appartement, parking) qui sera loué. En général, le loyer perçu par le propriétaire est destiné au remboursement partiel ou intégral de la mensualité du crédit.

Situations où un investisseur peut recourir à un rachat de crédit

Nous pouvons identifier différentes situations où un emprunteur qui a réalisé un investissement locatif, ou qui envisage d’en réaliser un, peut avoir recours à un rachat de crédit. Par exemple :

• Un emprunteur a contracté un prêt immobilier pour acheter sa résidence principale. Il peut souhaiter procéder désormais à un investissement locatif. Afin de baisser son taux d’endettement pour trouver un financement pour son acquisition locative, l’emprunteur peut opter pour un rachat de ses crédits en cours.
• L’emprunteur peut faire racheter son prêt immobilier principal, celui de l’investissement locatif, et éventuellement des crédits conso. Ce rachat lui permet ainsi d’avoir un seul nouveau prêt à un seul taux sur une durée plus longue de remboursement.
• L’emprunteur (hébergé à titre gratuit par exemple) à un ou plusieurs crédits à la consommation et il souhaite procéder à l’acquisition d’un bien immobilier pour le louer et en tirer ainsi des revenus. Il pourra demander à intégrer les montants de ses crédits conso dans son opération immobilière. Le nouveau prêteur rachètera alors les crédits souhaités et inclura leur montant dans le rachat de prêt.
• L’emprunteur a souscrit des crédits à la consommation et il souhaite les regrouper tout en demandant l’ajout d’une trésorerie supplémentaire pour un achat immobilier. En effet selon son profil emprunteur et son taux d’endettement, le nouveau prêteur peut accorder un montant supplémentaire au montant des crédits et dettes rachetées. Cette somme pourra être librement utilisée par l’emprunteur qui pourra alors investir dans de l’immobilier locatif, financer des travaux immobiliers, et même financer l’achat d’un parking pour le louer.

Rappel sur le fonctionnement du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit est une opération financière qui permet à un emprunteur de faire racheter ses crédits à la consommation, prêts immobiliers, par un établissement financier qui solde ces dettes. Cet établissement financier accorde un prêt à l’emprunteur afin d’être remboursé.

Le rachat de crédit permet alors à l’emprunteur d’obtenir un prêt avec un nouveau taux, et une nouvelle durée de remboursement. Souvent plus longue, l’allongement de la période de remboursement permet de diminuer le montant de la mensualité. Néanmoins, l’emprunteur doit également régler les intérêts sur ce nouveau prêt.

Ce mécanisme est le même qu’il s’agisse d’un rachat de crédits à la consommation, ou d’un rachat de prêt immobilier.

Lorsque la part du montant de l’opération de rachat de prêt est constituée à plus de 60% de montant de prêt immobilier, il s’agira d’un rachat de prêt immobilier régi par les règles des prêts immobilier. En dessous de ce taux de 60 %, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation, qui obéit alors aux dispositions légales du code de la consommation régissant les crédits à la consommation.

Selon la nature juridique du rachat de crédit, les taux qui seront pratiqués au nouveau prêt seront soient ceux pratiqués pour les prêts immobiliers, soient ceux des crédits à la consommation.

En soldant ses anciens crédits et en contractant un nouveau prêt, l’emprunteur change sa situation financière, sa gestion budgétaire et particulièrement son taux d’endettement. En effet, la diminution des mensualités, du fait d’une nouvelle durée de remboursement plus longue, permet de diminuer les charges mensuelles et entraîne un recalcule du taux d’endettement de l’emprunteur, ce qui a pour résultat une baisse du taux d’endettement.

La limite à ne pas dépasser, reconnue par le Haut conseil de stabilité financière, est de 35%. Le fait de baisser ce taux d’endettement permet à l’emprunteur d’envisager de nouveau projet, dont notamment le projet d’obtenir un prêt immobilier pour un investissement locatif.

Les avantages d’un rachat de crédits quand on a réalisé un investissement locatif

Inclure le rachat de son prêt immobilier qui a permis de réaliser un investissement locatif permet donc de regrouper ledit prêt immobilier ainsi qu’une partie ou l’ensemble de ses autres crédits pour bénéficier d’un nouveau prêt à mensualité unique. En d’autres mots, l’investisseur pourra rassembler ses crédits, à la consommation comme des prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables…et le prêt immobilier d’investissement locatif.  

Voici des avantages liés à un rachat de crédit en relation avec un investissement locatif :

• Cette opération bancaire permet l’allongement de la durée de remboursement.
• Il est possible de se voir accorder un montant de trésorerie supplémentaire, qui permettra de faire face à des impayés de loyer ou pour réaliser des travaux d’entretien ou de rénovation.
• Le rachat de crédit permet de rassembler les crédits conso et prêt immobilier, pour n’avoir qu‘un seul prêt à un taux unique. Selon les circonstances du marché, les taux immobiliers peuvent être inférieurs à ceux initialement contractés.
• En faisant un rachat de crédit incluant le prêt immobilier qui a servi à financer l’immobilier locatif, la mensualité de remboursement diminue alors que le loyer lui est versé régulièrement. Le rendement locatif mensuel peut alors être plus important.

A qui s’adresser pour un rachat de crédit pour un investissement locatif ?

Afin de réaliser un rachat de crédit en vue d’un projet d’achat immobilier locatif, un investisseur a la possibilité de s’adresser vers les intermédiaires en opération de banque (IOB) qui sont spécialisés dans le rachat de crédit immobilier et qui proposent des offres très attractives sur le marché. Pour se donner une idée de ce que le rachat de prêts peut apporter, il est simple et gratuit de procéder à une étude de votre dossier auprès de nos experts, et ce sans engagement. A cette fin, nous mettons à votre disposition, notre formulaire de demande de rachat de crédit immobilier.

Ce formulaire permet d’avoir une première estimation de la faisabilité du rachat de crédit. Si votre demande est envisageable, vous recevrez une réponse immédiate et un accès client sécurisé vous sera créé. Un de nos conseillers vous contactera et vous pourrez lui expliquer votre projet de faire un rachat de crédit incluant votre prêt immobilier locatif, ou racheter des crédits pour pouvoir réaliser un investissement locatif.

Responis est un courtier spécialisé dans le rachat de crédit depuis 1998. Nos conseillers sont des experts qui sauront vous accompagner dans la recherche de solution pour votre projet. Trouver le financement pour votre investissement locatif tout en tenant compte de votre satisfaction est une mission que nous pouvons accomplir grâce à notre savoir-faire.

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