Rachat de crédit : regroupez tous vos prêts en ligne
 
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Une personne qui aurait contracté plusieurs crédits et qui est occupant d’un logement de fonction ou qui est hébergé à titre gratuit, n’a pas la charge financière de payer un loyer. Peut-elle bénéficier d’un regroupement de prêts ? Responis vous en dit plus sur le rachat de crédit quand on est hébergé.

Faire racheter ses crédits en étant logé gratuitement

De nombreuses personnes font l’économie d’un loyer et se font héberger gratuitement par la famille, des amis, par leur employeur... C’est aussi le cas notamment pour un couple où un seul des deux conjoints est le propriétaire du lieu de résidence. Le conjoint y habitant à titre gracieux est considérée comme hébergée.

Un emprunteur hébergé gratuitement, peut tout à fait demander à bénéficier d’un rachat de ses crédits. L’hébergé peut avoir des crédits en cours, des crédits auto, des crédits renouvelables, des prêts personnels, des dettes, même avoir souscrit un prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien qu’il n’occupe pas.  En réalisant un rachat de crédit, l’emprunteur hébergé peut regrouper l’ensemble de ses crédits en un seul et ainsi avoir un seul nouveau prêt dont la mensualité sera diminuée du fait de l’allongement de la durée de remboursement du crédit.

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La personne hébergée peut ainsi bénéficier soit d’un rachat de crédit à la consommation si les montants des crédits à la consommation rachetés représentent plus de 40% de la part totale des montants rachetés. Elle bénéficiera du régime des contrats de prêt immobilier si à l’inverse, la part des prêts immobiliers rachetés représente plus de 60% du montant global des crédits rachetés.

Une personne hébergée qui aurait donc souscrit plusieurs crédits conso à des taux élevés et un prêt immobilier, pourrait alors envisager de regrouper l’ensemble des crédits avec un rachat de crédit immobilier qui lui permettrait d’obtenir un crédit à un taux pratiqué pour les prêts immobiliers.

Bon à savoir

Même en étant hébergé il est possible de réaliser un rachat de ses crédits et de demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. N’hésitez pas à utiliser notre formulaire pour évaluer la faisabilité de votre demande.

Les conditions pour valider un rachat de crédit hébergé

La demande de souscription d’un rachat de crédit consommation ou immobilier se fait dans les mêmes conditions que l’emprunteur soit propriétaire, locataire ou hébergé à titre gratuit.

Le prêteur vérifiera différents éléments liés au profil du demandeur, dont notamment :

  • Sa situation professionnelle : le demandeur est-il en cdi, cdd, intérimaire… la période d’essai est-elle passée…sa situation est-elle stable.
  • Sa situation personnelle : le demandeur est-il marié, divorcé, en couple…
  • Son historique bancaire : il y a-t-il des découverts fréquents, des incidents de paiement…
  • La solvabilité du candidat au rachat de crédit : l’établissement prêteur va analyser l’ensemble des ressources financières, revenus, pensions, revenus immobiliers locatifs… et des charges supportées par l’emprunteur.
  • Le taux d’endettement de l’emprunteur, il faut idéalement que les charges de l’emprunteur ne dépassent pas 35% du budget.

Afin de démontrer que l’emprunteur n’a pas de charge de loyer, et qu’il est hébergé à titre gracieux, il faudra apporter une attestation d’hébergement à titre gratuit au dossier de demande de rachat de crédit.

Lorsqu’un emprunteur est locataire, le loyer représente une charge. Une particularité existe quand l’emprunteur et hébergé. En effet, même si l’emprunteur hébergé n’a pas cette charge locative, les établissements prêteurs prennent en considération un montant de loyer fictif qui entrera dans les critères de validation du rachat. En effet l’établissement de prêt vont prendre en compte un loyer dit fictif car les prêteurs considèrent que la situation d’hébergement de l’emprunteur peut changer à l’avenir et que la charge supplémentaire que représenterait un loyer pourrait dégrader considérablement sa capacité de remboursement des mensualités.

Les organismes de prêt calculent donc le montant d’un loyer fictif pour anticiper ce changement de situation. Ce loyer fictif serait alors considéré comme une charge et sera un élément pour calculer le taux d’endettement et la capacité d’emprunt.

Cette situation pose problème puisque les établissements estiment que l’incertitude liée au logement est un risque de non-remboursement. La plupart du temps, et dans ce genre de cas, les prêteurs veulent se prémunir d’un tel risque et exigent des garanties. L’emprunteur hébergé sera considéré comme un locataire par les établissements de prêt et de rachat de crédits.

Faire appel à Responis pour regrouper ses crédits quand on est hébergé.

Si vous êtes hébergé et que vous souhaitez regrouper vos crédits en un seul, n’hésitez pas à remplir notre formulaire en ligne. Vous recevrez une réponse immédiate sur la faisabilité de l’opération. Bien qu’il s’agisse d’une première évaluation de votre situation, ce retour sera un bon indicateur. Si notre outil apporte une réponse positive, vous recevrez par email un accès à un compte client spécifiquement créé pour vous. Cet espace est sécurisé et vous permet d’ajouter les éléments constitutifs de votre dossier, dont notamment l’attestation d’hébergement à titre gratuit.

Un de nos conseillers vous contactera également pour affiner votre dossier. Il discutera avec vous de votre besoin et de votre projet et il saura vous indiquer les justificatifs nécessaires pour le montage de votre dossier de rachat de crédit.

Dans certains cas, un emprunteur fait face à une situation d’endettement important et souhaite faire racheter ses dettes afin de supporter plus facilement les échéances mensuelles. Toutefois, lorsqu’un emprunteur est logé gratuitement chez un particulier ou par le biais de son employeur, le montant total du loyer fictif peut changer la donne.

En augmentant le taux d’endettement, le risque pour l’emprunteur est de ne plus être solvable au regard des banques et donc que le financement du dossier soit refusé. Il est alors judicieux de s’approcher de Responis afin de pouvoir présenter un dossier de candidature au rachat de crédit, solide et rapidement analysable.

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