Quand racheter un credit immobilier ?

Dès lors qu’un emprunteur a souscrit un prêt immobilier pour accéder à la propriété, il peut être éligible à l’opération de regroupement de crédit immobilier afin de réduire ses mensualités. Quand faut-il le faire racheter ? Responis vous répond.

Conditions préalables à un rachat de son prêt immobilier

Le rachat de prêt immobilier permet à un emprunteur qui a donc souscrit au minimum un prêt immobilier et d’autres crédits, de faire racheter par un établissement financier ses crédits et éventuelles dettes. L'établissement prêteur qui rachète les emprunts va procéder au règlement des crédits de l’emprunteur et accorder un nouveau prêt à l’emprunteur. Les anciens crédits, immobilier et conso, sont alors soldés et l’emprunteur devra alors rembourser l’organisme financier qui a réalisé le rachat du prêt immobilier et autres dettes.

Afin d’être soumis au régime des prêts immobilier, la part du prêt ou des prêts immobiliers rachetés doit représenter plus de 60% du montant global des montants rachetés. Si cela est le cas, il s’agira d’un rachat de prêt immobilier, qui bénéficiera alors des conditions légales s’appliquant aux prêts immobiliers : délai de rétraction, taux d’intérêt, …

Afin de pouvoir faire racheter son prêt immobilier, l’emprunteur doit, comme pour l’obtention d’un prêt immobilier, remplir certaines conditions parmi lesquelles :

• Ne pas être fiché au FICP. Il s’agit d’une condition obligatoire.
• Le taux d’endettement de l’emprunteur doit se situer en dessous des 35% d’endettement. Les établissements financiers peuvent déroger à cette condition, selon la situation de l’emprunteur.
• Les éléments justificatifs doivent être rassemblés et constituer un dossier de demande de rachat de prêt immobilier complet.
• Souscrire une assurance emprunteur. Cette condition est facultative, il n’y a pas d’obligation légale à souscrire une assurance pour son prêt immobilier, ou son rachat de prêt immobilier, mais les établissements financiers l’exigeront le plus souvent.
• Apporter une garantie. L’apport d’une garantie, comme une garantie hypothécaire, une caution, un nantissement, n’est pas une condition obligatoire, mais la présence d’une telle garantie pourra influer positivement dans l’appréciation du dossier de candidature au rachat de prêt immobilier.

En connaissance de ces éléments, l’emprunteur peut se préparer et réunir les documents nécessaires pour réaliser une demande de rachat de son prêt immobilier. Il faut en effet d’abord respecter les conditions préalables avant de pouvoir faire un rachat de crédit immobilier.

Les moments qui peuvent amener à faire un rachat de crédit immobilier

Un emprunteur qui a donc un prêt immobilier en cours ainsi que d’autres crédits peut être confronté à différentes situations qui peuvent l’amener à réaliser une demande de regroupement de prêt. Voici quelques moments qui peuvent décider un emprunteur à changer la gestion de ses finances :

• Les taux des emprunts immobiliers ont baissé, et il peut être intéressant financièrement de faire racheter son prêt immobilier par un nouvel établissement bancaire qui pratiquerait des taux inférieurs à celui du prêt souscrit. Il faut dans ce cas connaître le montant des intérêts restants dus et les comparer aux intérêts qui seraient dus à la suite du rachat de prêt.
• Les montants des crédits à rembourser est trop élevé par rapport aux ressources financières, et créé alors un déséquilibre déficitaire dans le budget de l’emprunteur. Le taux d’endettement de l’emprunteur devient trop important. Il est possible que la situation de l’emprunteur ait changé, divorce, séparation, décès du conjoint, perte d’emploi, passage à la retraite…sont autant d’événements qui peuvent avoir un impact sur les ressources financières de l’emprunteur. Le rachat de crédit immobilier allonge la durée de la dette et diminue la mensualité, par conséquent le taux d’endettement est réduit.
• Il y a un besoin de trésorerie pour financer un nouveau projet : achat d’un mobil home, rachat de prêt relais, besoin d’argent pour payer des droits succession… Selon la situation de l’emprunteur, il peut être envisagé de demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire au montant global des crédits rachetés. Cette somme sera incluse dans le montant du remboursement de la nouvelle mensualité.

Quel que soit la raison, généralement l’opération entraîne un allongement de la durée de remboursement et permet la diminution du montant des mensualités à rembourser à l’établissement prêteur qui a racheté les crédits et éventuelles dettes.

Y a-t-il un moment idéal pour réaliser un rachat de prêt immobilier ?

Un emprunteur qui aurait souscrit un prêt immobilier n’a pas à respecter un délai légal avant de pouvoir demander à réaliser un regroupement des différents crédits, crédit auto, crédits renouvelables…qu’il aurait pu avoir contracté par ailleurs.

Pour rappel, le regroupement d’emprunts consiste à réunir une partie ou la totalité des financements bancaires d’un emprunteur en un seul prêt. Les crédits immobiliers, les montants des emprunts à la consommation et d’autres dettes (loyer, impôt, etc…) peuvent être intégrés dans un nouveau prêt dont le montant des remboursements mensuels sera moins élevé, du fait d’une durée de remboursement de ce nouveau crédit qui est plus longue. Cette opération permet d’alléger la charge financière des financements acquis par le passé et d’augmenter le reste à vivre d’un foyer à long terme.

Selon les textes de lois français, le terme de rachat de crédit immobilier est utilisé lorsque le montant du capital restant dû des prêts à l’habitat est supérieur à 60% du montant total des encours. Si ce n’est pas le cas, alors l’opération sera considérée comme un regroupement de crédits à la consommation.

Il n’y a pas de délai à proprement parler pour réaliser un rachat de prêt immobilier, c’est pour cette raison qu’un emprunteur peut faire une demande de rachat de crédit après 1 an ou plusieurs années après avoir contracté sa dernière dette.

L'emprunteur doit réaliser des estimations comparatives pour évaluer le moment optimal pour diminuer le coût global de l'opération financière. Il est souvent recommandé de procéder à un rachat de crédit immobilier dans les premières années du crédit, c'est à dire pendant la période où le paiement des intérêts est le plus important.

Cette opération peut aussi bien être accordée au début des remboursements, comme au milieu des échéances, cela dépend du besoin de l’emprunteur. Le principe est d’avoir au moins deux crédits à regrouper pour pouvoir faire un rachat de crédits.

Demander un rachat de crédit avant la 1ere année n’est pas interdit, mais il ne faut pas oublier que le fait de racheter un prêt immobilier entraîne le paiement d’indemnités de remboursement anticipé. Après la première année, le capital qui sera racheté ainsi que les indemnités seront moins élevées, ce qui peut être à considérer dans l’évaluation des avantages de réaliser un rachat de crédit immobilier. 

Par ailleurs le rachat de prêt permet également de gérer autrement le budget mensuel du foyer et de n’être prélevé qu’une seule fois sur son compte bancaire et évite d’avoir plusieurs prélèvements à des dates différentes.

Réaliser une demande de rachat de crédit immobilier en ligne

Afin de connaître les effets sur leurs finances, les emprunteurs peuvent réaliser une demande sur notre site pour obtenir une simulation de leur rachat de crédit immobilier. Une réponse immédiate sera adressée aux débiteurs concernant son éligibilité. C’est sans engagement et entièrement gratuit.

En cas de réponse positive sur la faisabilité du regroupement du prêt immobilier et des crédits à la consommation, un accès client vous sera créé et vous pourrez y déposer les documents nécessaires à la constitution de votre dossier. Une liste de ces documents vous sera communiquée.

Un de nos conseillers vous contactera également et pourra constituer votre dossier, le suivre, et le défendre auprès de nos partenaires.

En ayant contact avec notre conseiller, vous pourrez obtenir les informations nécessaires sur le rachat de crédit immobilier envisagé.

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