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Contracter plusieurs crédits, peut vite entraîner un surendettement. La somme des mensualités à rembourser peut finir par peser lourd sur le budget d’un foyer. Pour alléger ses mensualités, un ménage peut avoir recours à un rachat de crédits. Cependant, l’obtention d’un contrat de restructuration de prêts exige un seuil minimum d’endettement par rapport au revenu, c’est le taux d’endettement.

Qu'est-ce qu'un taux d'endettement ?

Le taux d’endettement correspond à la part du revenu consacrée au remboursement des prêts contractés par un ménage. C’est le facteur déterminant de la solvabilité du candidat s’il envisage de contracter tout type de crédits (crédit immobilier, crédit conso, prêt personnel) y compris un regroupement. Il existe un seuil maximum d’endettement pour estimer la capacité de remboursement du ménage. Cette capacité doit être vérifiée par les institutions de crédit sollicitées par le ménage avant de lui accorder un octroi de prêts.

Notion d’endettement et de surendettement

Tout le monde n’a pas les moyens financiers suffisants pour concrétiser un projet. Pour y parvenir, les établissements prêteurs proposent des offres de prêts remboursables mensuellement avec un taux attractif et une mensualité raisonnable.

Certaines personnes contractent plusieurs prêts en parallèle, ont des charges fixes mensuelles, comme un loyer à régler. Quand l’endettement est trop élevé par rapport à ses revenus compte tenu de l’ensemble de ses charges et de sa consommation incompressible, il n’est plus en mesure de régler ses mensualités. Les dettes vont dépasser les ressources, il ne lui reste pas assez à vivre. La personne se retrouve surendettée et c’est ce qu’on entend par surendettement.

Solution pour diminuer le taux d’endettement

Le moyen le plus naturel pour baisser le taux d'endettement est de réviser et de réduire les dépenses inutiles et de prioriser les dépenses indispensables. Ceci donne la possibilité de libérer une somme pour accroître les disponibilités mensuelles.

L’emprunteur peut aussi renégocier les termes de son crédit auprès de la banque où il s'est tourné. Pour réussir à renégocier les termes d'un crédit il faut que la différence entre le taux du crédit actuel et celui renégocié soit d'au moins 0,8% à 1%. Il faut aussi que l'emprunteur ait réglé le tiers de ses remboursements.

Le regroupement de prêts peut aussi faire baisser le taux d'endettement. Cette opération regroupe les anciens crédits en un seul crédit, assorti d'une mensualité amoindrie et d’un taux unique et plus attractif. La faisabilité d'un rachat de crédit est évaluable en ayant recours au simulateur que nous proposons sur notre site.

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Rachat de crédit : quel est le taux d'endettement maximum autorisé ?

En termes de crédits, le taux d'endettement maximum autorisé pour pouvoir contracter un prêt varie entre 33 et 35 % en fonction du revenu de l'emprunteur. Ce seuil n'est régi par aucun texte de loi mais il est recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Chaque banque établit ses propres critères de sélectivité et a donc sa propre manière d’appréhender le dossier de chaque demandeur.

Le regroupement de crédit quant à lui relève d'une opération flexible qui varie selon la situation du demandeur. Cette forme de crédit est formulée pour s'adapter à chaque profil de demandeur. Le taux d'endettement maximal n'est donc pas fixe et les modalités du contrat de rachat dépendent de quelques facteurs, dont :

  • Le revenu : se mettre d’accord sur une mensualité qui correspond au revenu du client. C’est-à-dire, convenir d’un remboursement mensuel que l’emprunteur sera capable de régler.
  • Le type de crédits regroupés et la somme des montants empruntés
  • L’existence ou non d’un ou de plusieurs biens immobiliers pour assurer une garantie hypothécaire
  • La volonté de l’emprunteur malgré ses difficultés financières
  • La présence d’un co-emprunteur représente toujours un atout majeur pour assurer la solvabilité en cas de défaillance et d’accidents inattendu

Quand est-ce que la situation d’un emprunteur surendetté est favorable à un rachat de prêts.

Un emprunteur peut avoir une situation favorable à l'obtention d'une restructuration de dette s’il dispose d'un revenu mensuel stable à long terme, c’est-à-dire si sa situation professionnelle est un contrat à durée indéterminée (CDI).

Les banques sont aussi moins réticentes à accorder un rassemblement de prêts si elles estiment que le candidat perçoit un revenu élevé et elles seront encore plus rassurées si le sollicitant est propriétaire d'un bien immobilier.

Une personne a plus de chance de voir ses crédits regroupés s'il n'a pas encore réitéré à plusieurs reprises une opération de rachat de dettes ou si le montant des dettes regroupées est faible.

Bon à savoir : Responis est mandataire non exclusif en opérations bancaires et en services de paiement, spécialisé dans l'opération du rachat de crédits depuis 1998.

Pourquoi calculer un taux d'endettement avant un rachat de crédit ?

Le taux d'endettement est un critère indispensable lorsqu’ une personne souhaite contracter un emprunt ou en regrouper quelques-uns. En fonction de cet indicateur, les conditions d'obtention d'un prêt peuvent évoluer. Pour cette raison, il est important de réaliser une simulation de crédit avant de contracter un crédit ou de rassembler plusieurs dettes.

En calculant ce ratio, l'emprunteur peut également optimiser ses prêts pour maximiser le taux d'intérêt mensuel et minimiser la durée du prêt. Le taux d'endettement aide à déterminer le plafond de la mensualité que le candidat sera capable de payer. Plus la durée du prêt est courte, plus le taux est attractif. Un taux amoindri diminue le coût total de l'opération considérée.

Comment calculer le taux d'endettement

Comme évoqué précédemment, le taux d’endettement correspond à la part du revenu destinée au paiement des mensualités. Sa formule s'écrit donc comme suit

Le salaire net n'est pas le seul critère retenu pour définir ce taux. Le profil global de l'emprunteur est analysé selon certains critères tels que la stabilité de son travail, ses revenus, les apports personnels et l'environnement familial (enfants à charge).

Le montant correspondant au taux d'endettement peut être calculé à partir des revenus.

Rachat de crédit : le recours au calculateur de taux

Le simulateur de soutenabilité d’une dette est accessible en ligne Cela permet d'estimer la part du revenu à prévoir pour la réalisation de nouveaux projets par rapport à la situation budgétaire de l'emprunteur. Fiable et rapide, le simulateur propose des simulations précises qui aident beaucoup à la prise de décision.

Une fois la simulation exécutée, il donne un aperçu des ratios d'endettement futurs et des durées de vie restantes. La personne envisageant un regroupement de dettes peut ajuster les informations fournies par le simulateur pour tenir compte des différentes options disponibles et formuler sa demande auprès de la banque qu'elle aura choisie.

Pour encore mieux faciliter la recherche du meilleur établissement qui soit et ainsi décrocher la meilleure offre, l'accompagnement d’un courtier professionnel en rachat de crédit est d'une précieuse aide. Avec son soutien, son réseau de collaborateur et ses expériences, la personne peut obtenir des solutions bancaires sur mesure adéquate à son profil. Le courtier sera un guide et un accompagnateur tout le long des démarches depuis la préparation des dossiers et jusqu'au déblocage des fonds.

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