Quels sont les types de crédits ?

Un projet, quelle que soit sa nature, peut nécessiter des fonds pour sa réalisation. Pour satisfaire un besoin ou réaliser un projet, une personne peut solliciter un financement en réalisant une demande de crédit auprès des institutions bancaires. Quels sont ces types de crédits ? Comment fonctionnent-ils ?

Les 2 grands types de crédit: le crédit consommation et le prêt immobilier

Le crédit à la consommation est une opération de financement dédiée à l'achat d'un ou de plusieurs biens consommables. Il est moins long et plus facile d'accès qu'un crédit immobilier. Le montant à emprunter varie entre 200 à 75000 euros mais la somme accordée dépend de la solvabilité du client ainsi que sa capacité de remboursement.

Un crédit immobilier est une opération financière par laquelle un organisme de prêt octroie un prêt à un ménage ou une entreprise en vue de l'achat d'un bien immobilier (terrain, maison, entrepôt, local commercial) ou d'entamer des travaux de construction immobilière.  Les mensualités et la durée du contrat sont conditionnées par le profil du demandeur. Le montant maximum à emprunter dépend de la capacité de remboursement du candidat.

Les différents types de crédits immobiliers

 Il existe plusieurs types de crédits immobiliers, voici les opérations les plus courantes.

• Le prêt amortissable

C'est la transaction la plus courante et la plus sollicitée par la majorité des emprunteurs. Ce type de prêt peut être assimilé à un taux fixe ou à un taux variable. Avec un taux fixe, le montant de la mensualité (intérêt d'emprunt et assurances compris) est fixe tout le long du contrat. Le paiement des mensualités se fait à chaque échéance jusqu'au remboursement de la totalité du coût de l'opération. Avec un taux modulable, la mensualité varie en fonction de la fluctuation du taux sur le marché financier.

• Le prêt in-fine

Le prêt in-fine est une opération de crédit assez particulière. Il se démarque par sa modalité de remboursement. L'emprunteur ne verse que les intérêts et les assurances d'emprunt à chaque échéance. Le capital emprunté sera remboursé en intégralité à la dernière échéance du contrat.

• Le prêt relais

Le prêt relais est spécialement conçu pour les emprunteurs possédant un bien immobilier qui souhaitent vendre celui-ci pour en acheter un autre. Cette opération, communément appelée achat-vente, permet l'acquisition d'un bien immobilier avant que l’ancien bien ne soit vendu. Avec ce type de prêt à courte durée, vous obtenez une somme importante pour l'achat du nouveau bien que vous convoitez.

• Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire, comme son nom l'indique, est une opération de crédit assortie d'une garantie hypothécaire. C'est-à-dire que le demandeur doit présenter une garantie (un bien immobilier dont il est le propriétaire) que la banque pourra mettre en hypothèque pour garantir le remboursement de l'ensemble du crédit en cas de non-remboursement.

Les différents types de crédits à la consommation

Selon l'utilisation des fonds, on distingue deux types de crédits conso.

• Le crédit affecté

Le crédit affecté est une opération conçue pour financer l'achat d'un bien consommable précis. Le prêt ne peut être accordé que si la demande est assortie d'un justificatif tel qu'un bon de commande, une facture, un reçu ou encore un bon de livraison. Le projet en question doit figurer dans le contrat. Le coût total du prêt est remboursable sur une période définie et les mensualités renferment les intérêts d'emprunt, les frais annexes et l'assurance. Un prêt auto, un crédit voyage sont des exemples de prêts affectés.

• Le prêt non-affecté

Le prêt non affecté quant à lui est un financement fait par les institutions prêteuses pour le compte d'un ménage. Ces institutions de prêt mettent à disposition de leur clients une trésorerie libre. Le crédit octroyé n'a pas besoin de justification, le bénéficiaire peut dépenser la somme accordée à sa guise. Une fois le contrat signé, les fonds sont rapidement décaissés et l'emprunteur est engagé à un remboursement mensuel suivant une mensualité fixée en fonction de la capacité de l’emprunteur sur une période prédéfinie et fixée dans le contrat. Les crédits renouvelables ou revolving ainsi que les prêts personnels sont des prêts non affectés.

autre type de crédit: Le crédit-bail

Le crédit-bail est un mode de financement destiné aux professionnels.  Cette opération donne aux entreprises la chance de louer un bien tout en ayant la possibilité d'en devenir propriétaire à la fin du contrat. L'entreprise bénéficie donc d'un matériel neuf sans avoir à investir une somme importante.

Fonctionnement du crédit bail

Le crédit bail est une location avec option d'achat. Un entrepreneur ou une entreprise (crédit preneur) demande l’achat d'un bien par une institution spécialisée (crédit bailleur). Une fois le bien acheté par le crédit-bailleur, il est loué par le crédit preneur durant une période déterminée dans le contrat de bail. A la fin du contrat, l'emprunteur dispose de trois choix : soit il achète le bien qu'il a loué pour un prix défini dans le contrat, soit il le rend, soit il négocie un renouvellement de contrat de location.

Les avantages d’un crédit-bail

Ce type de financement présente plusieurs avantages considérables pour les entreprises, surtout si le bien en question est une immobilisation tel qu'un terrain, un immeuble, un logement. Voici les principaux avantages de ce montage financier.

• L'acquisition d'un bien neuf sans avoir à ruiner les caisses de l'entreprises
• Le bien loué n'est pas pris en compte dans le bilan de l'entreprise. Un crédit-bail ne détériore donc en aucun cas le niveau d'endettement de celle-ci.
• Les coûts de location sont considérés comme charges d'exploitation. Ils peuvent donc être déduits de l'impôt sur les bénéfices.
• Tous les éléments qui constituent les termes du contrat de bail (la durée, les échéances, le montant du loyer) sont négociables. C'est une opération flexible qui peut s'adapter à toutes les éventualités possibles.

Le rachat de crédit : une forme particulière de crédit

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui se base sur le regroupement de plusieurs crédits conso et immobilier contractés. Par le biais de ce regroupement, l'institution de rachat forme une nouvelle offre de prêt unique, avec une mensualité réduite. C'est une opération flexible dont les conditions et modalités sont fixées et établies en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur (niveau de revenu, situation financière, etc,..)

Le rachat de crédit peut être soit de type à la consommation, soit de nature immobilière. Il sera considéré comme étant un rachat de crédit immobilier si la part des crédits rachetés constitue plus de 60% de la part globale des  crédits objets du rachat de crédit. Sinon il sera considéré comme un rachat de crédit à la consommation.

Le regroupement de crédit présente des avantages sur le plan financier d’un emprunteur.

• La baisse des mensualités une fois regroupées
• Une mensualité amoindrie réduit le taux d'endettement, augmente le reste à vivre
• La réalisation d'un projet grâce à l’ajout de trésorerie libre dans l'opération
• Une gestion simplifiée des finances ainsi que des charges mensuelles

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