Faut-il renégocier, faire racheter son prêt immobilier ?

La renégociation, le rachat ou regroupement de prêt immobilier sont des opérations bancaires. Elles consistent à changer les modalités d’un crédit sur 3 points différents ; la durée, le taux et les mensualités. Dans cet article nous définirons ces différentes opérations bancaires ; tout en vous aiguillant dans le choix le plus adapté pour vous et votre situation.

Différence entre une renégociation et un rachat de crédit Immobilier ?

Ces opérations concernent le réaménagement des conditions d’un prêt immobilier qu’il s’agisse de résidences principales, secondaires ou locatives. Elles sont réalisées par des opérateurs bancaires de manières directes ou par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de crédit ou regroupement de prêt.

Qu’est-ce que la renégociation de prêt immobilier ?

La renégociation du crédit est une opération de négociations avec votre banque qui vous a accordé le prêt immobilier. Cette renégociation doit permettre à l’emprunteur d’obtenir un avenant à son contrat de prêt qui permettra : :

• D’ajuster le taux d’intérêt nominal, c’est-à-dire, si les conditions du marché le permettent, de diminuer le coût des intérêts versés à la banque ;
• De modifier la durée du crédit. L’échéance du prêt immobilier peut être renégociée. La durée de remboursement peut être réduite, comme rallongée, en fonction de l’évolution de la situation de l’emprunteur.
• D’ajuster la mensualité en fonction de la situation de l’emprunteur en jouant sur la durée et le taux d’intérêt du financement immobilier.

Cet aménagement contractuel se fait via une prise de rendez-vous avec votre conseiller bancaire qui vous informera des critères bancaires. Toutefois, une demande de renégociation de financement peut être refusée, les établissements de prêts ne sont en effet pas obligés d’accepter la demande de renégociation.

Des frais de renégociation de prêt immobilier comme des frais de dossier sont imputables sur cette opération. Ces différents frais, appelés frais d’avenant, peuvent être fixes ou calculés selon un % du montant du capital restant dû. Les établissements prêteurs pratiquent des frais de renégociation différents, qui peuvent donc être plus ou moins importants.

Cette renégociation bancaire est généralement plus simple à mettre en place qu’un rachat de prêt immobilier en évitant les démarches administratives complexes.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit Immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une opération bancaire. Elle se fait également auprès d’un établissement de prêt. Le principe de cette démarche consiste à faire racheter son crédit immobilier en cours par un nouveau prêteur. Ce nouveau prêt issu du rachat de crédits et prêt immobilier pourra posséder ensuite des caractéristiques plus avantageuses, soit aux conditions actuelles du marché.

L’opération consiste en un regroupement de votre prêt immobilier en cours avec d’autres emprunts, par un autre prêteur. Il s’agit d’un rachat de crédit immobilier, si la part des encours de crédit immobilier à racheter correspond à plus de 60% du capital racheté.  

Le nouvel emprunt immobilier issu du rachat de crédit immobilier peut avoir, si les conditions du marché le permettent, un taux nominal inférieur au précédent crédit.

Par ailleurs, le nouveau prêteur devra prendre en considération votre situation personnelle et financière au moment de la demande de rachat de crédit, cette dernière pouvant avoir évolué en comparaison de votre situation au moment où vous avez contracté le prêt immobilier qui est racheté. Les nouvelles mensualités suite au rachat de crédit peuvent donc être adaptées à vos revenus.

Néanmoins, cette opération peut nécessiter des démarches plus complexes administrativement. Les frais associés au regroupement des crédits seront plus élevés que ceux d’une renégociation, car elle inclut un remboursement anticipé du prêt immobilier, et des autres crédits rachetés ainsi que des frais de clôture.

Bon à savoir : en procédant à un rachat de crédit immobilier, l’assurance emprunteur qui accompagne le prêt immobilier racheté, est clôturée. L’emprunteur devra souscrire à une nouvelle assurance de prêt pour son rachat de prêt immobilier.

Le rachat de crédit permettra à l’emprunteur de solder ses anciens crédits, et d’obtenir un seul nouveau prêt unique, qui aura une nouvelle durée de remboursement, une nouvelle mensualité et un nouveau taux.

Par ailleurs, s’agissant d’un prêt immobilier, une garantie comme une garantie hypothécaire aura certainement été mise en place. Le prêt immobilier sur lequel courait la garantie étant remboursé par anticipation par le nouveau prêteur, il faudra inclure les frais de mainlevée, et frais de notaire dans le montant du rachat de crédit 

Renégocier ou racheter son crédit immobilier ?

Lors de la renégociation votre interlocuteur est unique (votre conseiller en banque). Avec un rachat de crédit, et en contactant Responis, il vous sera possible d’obtenir différentes propositions de nouveau prêt immobilier. En effet, Responis est spécialiste du rachat de crédit et grâce à nos partenariats avec des établissements de prêt, nous comparons les offres de prêt et pouvons vous les proposer en considération de votre situation.

Si vous souhaitez renégocier votre taux nominal auprès de votre banque, il vous suffit de contacter votre conseiller bancaire pour solliciter une demande de rendez-vous, mais votre banque est tout à fait en droit de refuser la renégociation de votre prêt immobilier. Alors que vous pouvez si le souhaitez changer d’établissement de prêt en recourant à une opération de regroupement de prêt.

Si vous avez plusieurs crédits en cours, comme des prêts personnels, crédits auto, crédits renouvelables, et un prêt immobilier. Si le montant de votre prêt immobilier constitue plus de 60% du montant total des crédits à racheter, vous pouvez regrouper l’ensemble des crédits et obtenir après opération un nouveau prêt qui sera soumis aux taux des prêts immobiliers. L’opération de rachat de crédit vous permettra d’allonger le remboursement du prêt et de diminuer la mensualité. Cette baisse de charge mensuelle diminue donc votre taux d’endettement.

Il convient donc de bien comparer les avantages financiers d’une renégociation et ceux d’un rachat de crédit immobilier.

Réaliser une demande en ligne pour savoir si votre rachat de crédit immobilier est envisageable

Pour effectuer le regroupement de vos différents crédits et prêt immobilier, Responis vous propose de remplir un formulaire en ligne gratuit.

Vous recevrez un premier retour en ligne et par mail sur la faisabilité de votre demande de rachat.

Afin de vous proposer une offre personnalisée et complète notre équipe vous recontactera pour réunir l’ensemble des documents pour votre demande.

Nos conseillers s’efforceront de répondre au mieux à votre demande dans le but de vous permettre de réaliser vos projets

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