Hypothéquer un bien immobilier pour avoir de l'argent et rendre liquide son patrimoine

Une personne propriétaire d’un patrimoine immobilier, que ce soit une maison, un appartement, une résidence principale, ou une résidence secondaire, peut vouloir rendre liquide son patrimoine immobilier rapidement afin d’obtenir un nouveau financement pour une acquisition ou la réalisation d’un projet. Responis vous présente l’utilisation de son bien immobilier comme hypothèque pour rendre liquide son patrimoine et obtenir ainsi le financement souhaité.

Exemples de projets à financer avec un prêt sur lequel un bien immobilier est hypothéqué

Voici des exemples de projets finançables par un prêt qui pourrait être garanti par une hypothèque sur un bien immobilier :

• Achat d’un bateau, d’un avion de tourisme, d’un mobil home, d’un terrain de loisir, d’une forêt...
• Acquisition d’un cheval de course, d’une voiture de collection, d’une œuvre d’art…
• Acquisition d’une résidence secondaire à l’étranger, d’une maison de campagne, d’un chalet à la montagne, d’un appartement ou studio, pour ses enfants, ou un investissement locatif…
• Travaux d’amélioration et de rénovation, donations, rachat de soulte, financement de frais de succession…

Les conditions pour mettre un bien immobilier en hypothèque pour obtenir un financement

Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut satisfaire différentes conditions, dont notamment :

Être pleinement propriétaire d’un patrimoine immobilier.  Il ne doit pas y avoir d’hypothèque sur le bien qui sera utilisé pour garantir le prêt hypothécaire. En cas de non-remboursement du prêt, le prêteur souhaitera pouvoir procéder à la vente du bien afin de se faire rembourser en priorité du montant prêté.

Ainsi, l’établissement de prêt, afin d’accorder un prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, privilégiera l’emprunteur qui apporte en garantie un bien immobilier non soumis à une hypothèque, et sur lequel aucun crédit n’est en cours, c’est-à-dire dont l’emprunteur est pleinement propriétaire.

L’emprunteur devra également satisfaire les critères posés par l’établissement de prêt, comme le fait qu’il ne devra pas être fiché FICP. Ce fichage lui interdit de contracter un nouveau prêt. Par ailleurs, il faut également que le taux d’endettement de l’emprunteur soit inférieur à 35% après opération.

Concernant l’âge de l’emprunteur, il faut que l’âge en fin de prêt soit de 85 ans.

L’inscription d’un bien immobilier servant d’hypothèque doit être actée par un acte notarié et être inscrite au service de publicité foncière. Des coûts relatifs à la garantie hypothécaire sont donc à régler par l’emprunteur.

Demandez votre prêt hypothécaire

Quel montant obtenir avec un prêt avec garantie hypothécaire ?

Le montant qui sera prêté avec un prêt hypothécaire est dépendant de la valeur résultant de l’expertise du bien apporté en hypothèque. En effet, le prêteur retiendra un montant entre 50 et 60 % de la valeur estimée du bien.

Ainsi par exemple : Monsieur B. âgé de 80 ans est pleinement propriétaire d’un appartement à Paris. Il souhaite faire une donation à ses deux enfants. L’appartement, à la suite de l’expertise, est évalué pour une valeur de 500 000 euros.

L’établissement prêteur, après analyse, pourra accepter d’accorder un prêt d’un montant maximum correspondant à 60% de la valeur expertisée du bien, soit 300 000 euros.

D’autres éléments seront pris en compte par le prêteur dont notamment la capacité d’emprunt, la solvabilité de l’emprunteur, et son taux d’endettement.

Un de nos conseillers pourra vous répondre sur votre possibilité de recourir à ce type de financement. N’hésitez pas à nous contacter.

Avantages de réaliser un prêt en hypothéquant son bien immobilier

Un avantage de recourir à un prêt hypothécaire est que l’organisme prêteur n’imposera pas la prise d’une assurance emprunteur. En effet, l’assurance emprunteur, qui n’est pas légalement obligatoire, mais souvent imposée par les établissements bancaires, est le plus souvent facultative dans le cadre d’un prêt garanti par une hypothèque.

Modalités de remboursement du prêt avec garantie hypothécaire

L’établissement de prêt peut accorder un prêt amortissable, qui sera donc à rembourser selon un échéancier, soit un prêt in fine, auquel cas, seuls les intérêts seront à régler mensuellement, le capital étant dû à la fin de la durée convenue pour le remboursement.

Bon à savoir : Si l’emprunteur a plusieurs crédits en cours (crédits auto, crédits renouvelables…) il est possible de procéder à un rachat de crédit hypothécaire. L’ensemble des crédits en cours seront remboursés par anticipation, et l’emprunteur n’aura plus qu’un seul nouveau crédit avec une nouvelle mensualité à rembourser sur une durée plus longue. Le rachat de crédit étant garanti par une hypothèque, une demande de trésorerie supplémentaire pourrait être envisagée. Afin d’étudier votre situation et la faisabilité de votre demande. N’hésitez pas à contacter un de nos conseillers.

A qui s’adresser pour obtenir un prêt garanti par un de ses biens immobiliers ?

Responis, en tant que représentant d’un courtier, intermédiaire en opérations de banques non exclusif, a établi des partenariats avec des établissements de prêts spécialisés dans les financements réalisés avec des prêts hypothécaires. Responis saura donc analyser votre demande et vous accompagner dans le montage de votre dossier afin d’obtenir le financement souhaité.

En passant par Responis, vos démarches seront facilitées et un de nos conseillers vous sera dédié, à votre écoute et suivra votre dossier.

Documents à fournir pour obtenir un crédit hypothécaire

Certains documents seront à rapporter par l’emprunteur, d’autres seront rassemblés par le notaire.  Au titre des documents que l’emprunteur doit justifier, nous pouvons lister :

• Copie de la pièce d’identité de l’emprunteur
• Justificatifs des pensions de retraite ou justificatifs de revenus (fiches de paie, revenus fonciers…)
• Derniers avis d’imposition
• Le titre de propriété du bien qui sera hypothéqué
• Copie du cadastre
• Echéancier des éventuels autres crédits en cours
• …

Si la somme d’argent prêtée a pour finalité une acquisition immobilière, l’emprunteur devra fournir le compromis d’achat, et les devis des éventuels travaux.

Les éléments à apporter pour constituer le dossier de prêt lorsque qu’un bien est apporté en hypothèque, peuvent être différents d’un prêteur à un autre.

Afin de simplifier votre démarche dans le processus d’un prêt avec la mise en hypothèque de votre bien immobilier comme apport en garantie, contactez Responis qui saura vous accompagner pour monter votre dossier de financement, le suivre jusqu’à l’obtention du prêt.

Questions/FAQ autour de l’hypothèque d’un bien immobilier pour obtenir une somme d’argent :

Peut-on hypothéquer sa maison pour payer sa maison de retraite ?

Afin de pouvoir payer les frais d’une maison de retraite, d’une maison de soins médicalisé, d’un EHPAD, le propriétaire d’un bien immobilier peut avoir recours à la formule du prêt hypothécaire, ainsi qu’à celle du prêt viager hypothécaire. N’hésitez pas à contacter Responis, un de nos conseillers pourra vous accompagner.

Peut-on hypothéquer sa maison pour payer ses dettes ?

En tant que propriétaire avec des dettes et des crédits en cours, il est possible d’apporter en hypothèque son bien immobilier pour garantir un rachat de ses crédits et ainsi obtenir, d’une part un regroupement de ses crédits conso (crédit auto, crédits renouvelables…) en un nouveau prêt, ainsi qu’une trésorerie supplémentaire qui permettra de régler ses dettes, comme des dettes fiscales, des emprunts faits à des proches. N'hésitez pas à nous faire part de votre projet.

Peut-on hypothéquer un logement pour financer une donation de son vivant

Mettre en place une hypothèque sur un de ses biens immobiliers, comme un logement, permet de garantir un prêt et d’obtenir, si l’emprunteur satisfait aux critères de l’établissement prêteur, une trésorerie. Cette trésorerie peut être utilisée par l’emprunteur pour notamment procéder à une donation de son vivant. Si la somme est importante, l’établissement prêteur peut vous demander de justifier que la donation a bien été déclarée à l’administration fiscale.

Quand on est retraité et âgé, peut-on hypothéquer un logement pour obtenir un crédit ?

Les établissements bancaires sont souvent réticents à accorder des crédits lorsque le demandeur est âgé, c’est-à-dire au-delà de 70 ans. Le demandeur est le plus souvent à la retraite, et perçoit donc des revenus liés à sa pension de retraite. Cette dernière est généralement inférieure au salaire, ou revenus, que percevait l’emprunteur lorsqu’il avait son activité professionnelle.

Par ailleurs, les établissements de prêts bancaires imposeront le plus souvent la prise d’une assurance emprunteur pour couvrir les risques de santé grandissant avec l’avancée de l’âge du retraité. Cela en appliquant une possible surprime. Les taux des crédits seront donc élevés, et le TAEG (taux annuel effectif global) sera souvent au-dessus du taux d’usure, empêchant alors aux retraités âgés de se voir accorder un crédit.

La capacité d’emprunt d’une personne âgée et retraitée étant restreinte, les taux étant trop élevés par ailleurs, on peut se demander comment emprunter de l'argent quand on est retraité et âgé.

Hypothéquer un logement, résidence principale ou secondaire… dont on est pleinement propriétaire quand on est retraité et âgé, est une possibilité pour obtenir un nouveau crédit. Des établissements de prêts sont spécialisés dans ce type de financement et n’imposent généralement pas de prendre une assurance emprunteur. L’âge limite pour contracter ce type de prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, comme une maison ou un appartement, appartenant pleinement à l’emprunteur, est de 85 ans. Responis, ayant noué des partenariats avec ces établissements de prêts- peut vous accompagner dans la constitution de votre dossier. N’hésitez pas à nous contacter.