Un prêt bancaire est une opération financière à risque pour les deux parties prenantes du contrat. Un emprunt de 70.000 euros met en jeu une forte somme d’argent en incluant les intérêts et les garanties. Pour s’assurer du bon remboursement, les établissements de crédits effectuent une analyse minutieuse et approfondie du dossier de leur client avant d’accorder ce financement. Pour pouvoir emprunter 70.000 euros, combien faut-il gagner au minimum ?
Emprunter 70 000 euros : sous quelles conditions les banques évaluent-elles la solvabilité ?
Une somme empruntée de 70 000 euros peut être considérée comme un crédit à la consommation ou un crédit immobilier, tout dépend de la nature du projet. Avant de donner son aval pour le financement à crédit d’un projet, les institutions de prêt évaluent la situation financière de leur client, pour s'assurer un retour sur investissement. Pour ce faire, elles vérifient toutes les sources de revenus, leur montant, leur régularité et leur nature. Les banques prennent en compte toutes les informations concernant le revenu mais ne se contentent pas des montants.
Une fois le montant total du revenu mensuel connu, les banques en déduisent les dépenses incompressibles du foyer avant d’en soustraire la mensualité. Cette dernière part du revenu non consommé correspondant au reste à vivre ou disponibilité, celui qui sert à subvenir aux besoins fondamentaux du foyer.
Le revenu n’est pas le seul indice qui détermine la solvabilité d’un emprunteur. À l’aide du revenu, la banque évalue le quotient familial du foyer. Le quotient familial est le rapport entre le revenu net disponible du foyer et le nombre de membres qui constituent ce foyer. Le revenu net quant à lui est l'ensemble des ressources imposables du foyer pour une période de référence en tenant compte des périodes inactives.
Le salaire minimum pour emprunter 70 000 euros en fonction de la durée du contrat
Les banques fixent un salaire minimum pour un emprunt de 70.000 euros en fonction de la durée du contrat et du taux d’endettement qui doit respecter 35%, ce taux peut aller jusqu’à 50% pour les revenus les plus élevés. Pour chaque durée proposée, le taux est différent et le salaire minimum à percevoir change.
Avec cet exemple fictif, voici le salaire minimum pour emprunter 70 000 euros avec un taux d’intérêt à 2% selon les différentes durées :
- Pour un crédit immobilier de 10 ans à hauteur de 70.000 euros, un emprunteur doit percevoir un revenu qui avoisine les 1950 euros par mois, avec une mensualité de 644 euros.
- Si l’emprunteur envisage d’emprunter 70.000 euros pour une durée de 15 ans (180 échéances), le seuil minimum doit être aux alentours de 1350 euros, avec une mensualité de 450 euros.
- Pour une durée de 20 ans et un montant de 70 000 euros, l’emprunteur doit gagner au moins un salaire mensuel de 1100 euros, avec une mensualité de 354 euros.
- Pour un financement immobilier à crédit de 25 ans et plus, l'emprunteur doit avoir un revenu mensuel minimum de 900 euros, avec une mensualité de 296 euros.
Il est important de savoir que certains établissements financiers n’accordent pas de prêts en dessous d’un seuil minimum de revenu, cette limite est propre à chaque établissement bancaire.
L’étude du revenu pour emprunter 70 000 euros en fonction du statut professionnel et du contrat
Comme annoncé précédemment, l’étude de la capacité financière d’un emprunteur ne se limite pas au montant du salaire perçu. Les banques prêtent attention à la source du revenu (type de travail, secteur d’activité,..), le type de contrat professionnel, et la régularité de ces revenus. Cela permet de savoir si le demandeur est en mesure d’honorer les remboursements mensuels suivant le tableau d’amortissement. Il est important de savoir que dans le cadre d’un prêt immobilier, tous les revenus ne sont pas considérés de la même manière. Les documents justificatifs réclamés pour chaque type de revenu sont différents :
Le salaire net est le principale revenu pris en compte, les établissements financiers peuvent également tenir compte des autres revenus comme les pensions et rentes, l’activité non salariée, les revenus locatifs, les commissions.
Un apport personnel est-il nécessaire pour un crédit de 70.000 euros ?
Pour emprunter 70 000 euros un apport personnel peut être demandé. Cet apport n’est cependant exigé par aucun texte de loi, mais les différentes institutions de prêts peuvent être réticentes à accorder cette somme sans un apport supplémentaire de leur client. Les apports personnels dans le cadre d’un emprunt immobilier sont estimés à 10 % de la somme totale empruntée. Pour un crédit immobilier de 70.000 euros, il est préférable de prévoir un apport personnel à hauteur de 7000 euros.
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