Un crédit immobilier est un contrat liant un emprunteur à un établissement bancaire, dans le cadre d'un prêt. Cette forme de crédit est mise en place pour permettre le financement d’un projet immobilier. Les fonds sont débloqués au début du contrat et seront à rembourser pendant une échéance étalée sur plusieurs mois avec un taux d’intérêt. Voici nos conseils pour décrocher le meilleur taux en vigueur.
Comment le taux d'un crédit immobilier est-il défini ?
Le crédit immobilier est un processus à long terme qui engage le ménage. Il est donc logique de trouver la meilleure formule avant de signer. Les facteurs clés d'un prêt immobilier sont le taux d'intérêt, le taux de l'assurance emprunteur ainsi que les modalités de remboursement. Le taux d’un crédit immobilier se calcule sur la base du TAEG.
Le TAEG où Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG est un indicateur permettant de calculer et d'évaluer le coût total d'un crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier ou encore rachat de crédit). Il englobe tous les frais inhérents à l'opération depuis la souscription jusqu'au terme du crédit. Ce taux est exprimé en pourcentage, et il est défini proportionnellement à la somme contractée. Il est également évalué sur une base annuelle et ne peut excéder le taux d'usure (c'est le taux maximal avec lequel une banque peut établir les conditions d'un octroi de prêt) fixé par la banque centrale. Le principal atout du calcul d’un TAEG est qu’il rend très facile la comparaison de plusieurs offres émanant de diverses banques.
Les éléments pris en compte dans le calcul d’un TAEG
Le TAEG englobe les différents frais et dépenses inhérents à la réalisation d'un crédit immobilier.
- Les intérêts bancaires comprenant le taux nominal de la banque et le taux intercalaire calculé à part dans le cas d'un achat en VEFA où Vente en Etat Futur d'Achèvement
- Les frais de dossiers d'un crédit immobilier.
- Les frais de l'assurance emprunteur. Cette valeur varie en fonction des garanties souscrites et de l'établissement assureur.
- Les frais de garantie provenant de l'hypothèque ainsi que de l’évaluation du bien immobilier, d'un crédit de logement ou encore d'un prêteur de deniers
- Les frais de courtage si le contractant a fait appel à un courtier professionnel.
Un texte de loi prévoit l’obligation d’afficher le TAEG pour chaque organisme dans les contrats de prêts pour instaurer une transparence des opérations. Il permet également de faciliter la comparaison des différentes offres faites par diverses institutions même si la durée des crédits est différente pour chaque offre.
Conseils pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux
Dans la plupart des cas, le taux d’intérêt moyen diminue en fonction de la durée du prêt, en d’autres termes plus la durée est longue plus le taux est bas.
Voici quelques techniques à adopter pour décrocher un prêt immobilier à faible taux.
Avoir un taux d’endettement raisonnable
Le taux d'endettement d'un candidat ne doit pas dépasser les 33% de son revenu mensuel (cette proportion représente le tiers du revenu mensuel). La banque sera moins réticente à un octroi de prêt si le candidat présente un taux d'endettement faible, ce taux détermine la capacité de remboursement du demandeur.
Avoir une situation financière stable
Une personne présentant un contrat CDI (c'est-à-dire en situation d'emploi stable) aura plus de chance d'obtenir un accord de prêt même si son revenu est assez bas. La banque accorde de l'importance à la stabilité financière par rapport à un revenu instable malgré une somme conséquente perçue, mais de manière irrégulière. L’ajout d’un apport personnel en vue de l’achat d’un bien immobilier est aussi un atout considérable dans l’obtention d’un crédit immobilier. Il peut par exemple représenter 10% du montant de l’emprunt.
Faire appel à un courtier pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux
Confiez votre dossier au courtier Responis. Son expertise et son réseau de partenaires vous seront d'une grande utilité. Sa connaissance du marché ainsi que son outil de simulation gratuit et sans engagement vous aideront à mieux comparer les offres pour trouver la meilleure. Il vous aidera également à trouver la meilleure assurance emprunteur. Cette garantie n’est pas à négliger, car elle représente une partie du montant de l’opération.
Responis sera votre représentant et négocie à votre place pour obtenir le contrat avec les meilleures conditions (taux moins élevé, échéance et durée convenable avec une mensualité raisonnable). Il vous accompagne depuis la constitution de votre dossier jusqu'au décaissement des fonds nécessaire tout en facilitant les différentes démarches administratives.
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