Assurance emprunteur pour retraité

Bien que non obligatoire pour obtenir un crédit, les établissements de prêts demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance qui permettra de payer le crédit à la consommation, ou le prêt immobilier, accordé en cas de survenance d’un sinistre prévu au contrat d’assurance. Les accidents couverts par une assurance emprunteur sont par principe, le décès et l’incapacité de l’emprunteur. En tant que retraité, vous êtes normalement sénior et âgé de plus de 60 ans. Votre situation change-t-elle l’exigence et la couverture de garanties de l’assurance emprunteur ? Responis vous en dit plus.

Doit-on prendre une assurance emprunteur quand on est retraité ?

Côté assurance emprunteur, l’âge maximum pour bénéficier de toutes les garanties est souvent fixé à 65 ans. Au-delà, il est très difficile de trouver une assurance couvrant l’incapacité et l’invalidité, seul le décès est assuré. A partir de 75 ans, même les contrats qui garantissent le décès deviennent rares.

Mais en considération de l’allongement de la durée de vie, les compagnies d’assurance se sont adaptées et proposent désormais des assurances adaptées aux emprunteurs retraités. Il n’y a pas d’obligation légale à souscrire à une assurance emprunteur, néanmoins les établissements de prêts proposeront leur assurance dite de groupe ou recommanderont d’en souscrire une pour obtenir notamment un prêt immobilier.

Pour les crédits à la consommation, les établissements de prêt sont moins exigeants mais, plus le montant est important, plus le prêteur pourrait souhaiter que l’emprunteur sénior et retraité en souscrive une, cela afin d’être garantie de pouvoir être remboursé. Lorsque l’on est sénior, c’est-à-dire à partir de 60 ans, l’assurance emprunteur sera systématiquement requise.

Vous pouvez refuser d’en souscrire une, mais dans ce cas le prêteur n’aura pas cette garantie d’être remboursé par la compagnie d’assurance en cas de survenance du décès ou d’une incapacité tel que prévu au contrat d’assurance. Le prêteur face à une refus de souscription à une assurance emprunteur, sera plus enclin à refuser d’accorder le crédit.

Le rôle de l’assurance emprunteur n’est pas uniquement de permettre au prêteur d’être remboursé de la somme prêtée, cette assurance permet aussi de protéger les héritiers de l’emprunteur en cas de décès. En effet, la dette du prêt serait transmissible aux héritiers, car elle est intégrée à la succession. Le fait de souscrire une assurance emprunteur, qu’il s’agisse d’un contrat à la consommation ou d’un prêt immobilier, leur éviterait d’avoir à rembourser le crédit accordé, car ce remboursement sera effectué par la compagnie d’assurance. 

Demandez votre assurance emprunteur

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur pour retraité ?

En considération de l’âge de l’emprunteur, la compagnie d’assurance évaluera les risques qu’elle a à couvrir.

A cette fin, un questionnaire de santé est à remplir lorsque l’emprunteur aura plus de 60 ans à la date de fin de prêt et si le montant emprunté est supérieur à 200 000 euros.

Selon les réponses apportées, d’autres examens médicaux pourront être demandés. La compagnie d’assurance évaluera donc si le demandeur est « assurable » et dans la positive, établira l’étendue et la durée des garanties.

Une assurance emprunteur comprend les garanties obligatoires suivantes :

• La garantie décès (DC)
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

En tant que retraité, en principe vous n’exercez plus d’activité professionnelle, les garanties suivantes, que l’on retrouve pour les actifs, n’ont pas de raison de s’appliquer pour un retraité :

• Incapacité totale et temporaire de travail (ITT)
• Invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT)
• La garantie perte d’emploi

Les compagnies d’assurance poseront des limites d’âge au-delà duquel si le sinistre se produit, le risque ne sera pas couvert. Ainsi concernant la garantie décès, souvent, ce risque n’est plus couvert après les 85, voire les 90 ans de l’emprunteur. Pour la garantie perte totale et irréversible d’autonomie, les assurances ne couvrent généralement plus après les 70 ans de l’emprunteur.

 La durée du crédit accordé devra donc se caler sur la date de fin de couverture des garanties. Les compagnies d’assurance posent également des âges limites de souscription selon la garantie : pour la garantie décès, l’âge de souscription limite sera souvent de 75-80ans, et pour la garantie PTIA, de 60-65 ans.

Les compagnies d’assurance, seront très attentives à la situation du demandeur retraité, certaines n’accepteront généralement plus d’assurer un retraité à partir d’un certain âge. N’hésitez pas à déposer une demande d’assurance de prêt sur notre site, vous recevrez de premières estimations sur la faisabilité de votre demande. Gratuit et sans engagement.

Il est possible de trouver une compagnie d’assurance qui acceptera de garantir le prêt pour un retraité mais cela peut s’avérer très difficile.  Responis vous explique également en fin d’article comment trouver un financement sans assurance emprunteur.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur pour un retraité

Plus l’âge de l’emprunteur est avancé, plus le risque que l’un des sinistres prévus au contrat se produise augmente. La compagnie d’assurance prendra en considération ce risque et appliquera ce qu’on appelle un surcoût au coût normalement pratiqué à la cotisation mensuelle de l’assurance.

Ce surcoût augmente donc le coût global du prêt. Ce qui signifie que le TAEG augmentera en fonction du coût de l’assurance. Cela peut avoir pour effet de restreindre l’accès au crédit de personnes retraités et âgées, car les établissements prêteurs ne peuvent accorder de crédits lorsque le TAEG dépasse le taux d’usure.

Comment obtenir un prêt pour retraité sans assurance emprunteur

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous avez fini de rembourser, il vous est possible, même en étant retraité et âgé, de recourir à d’autres financements pour la réalisation de vos projets.

En effet, que ce soit pour l’acquisition d’un camping-car, l’achat d’une voiture de collection, d’une péniche, d’un avion, d’un cheval de course ou toutes autres envies ou projets, même de l’investissement immobilier comme par exemple l’achat d’une résidence secondaire à l’étranger, vous pouvez vous adresser à Responis qui vous aidera à obtenir le financement désiré.

Nous avons établi des partenariats avec des établissements qui permettent de réaliser des prêts hypothécaires, comme le prêt de trésorerie hypothécaire, ou aussi le prêt viager hypothécaire, afin que vous puissiez obtenir de la trésorerie utilisable comme vous l’entendez.

Ce prêt hypothécaire est un prêt garanti par une hypothèque. En tant que propriétaire d’un patrimoine immobilier, vous pouvez apporter en garantie du prêt un bien immobilier. Le prêteur calculera le montant pouvant être prêté en fonction de l’expertise faite du bien hypothéqué. La valeur retenue peut aller jusqu’à 70% du montant estimé du bien gagé.

Le prêteur étant rassuré quant au remboursement du prêt qui serait accordé, l’assurance emprunteur est rendue facultative. Vous pouvez donc en tant que retraité et propriétaire obtenir un financement sans avoir à souscrire une assurance emprunteur. Ce qui signifie aussi un coût global de prêt et un TAEG moindre, se situant sous le seuil de l’usure, tout en respectant votre taux d’endettement.

Intéressé par ce type de financement ? En déposant votre demande, vous pourrez être mis en relation avec un conseiller dédié qui vous écoutera quant à votre projet et pourra vous orienter sur le financement adapté à votre situation.