Lors de l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien, le financement des travaux est une question importante. Celui-ci peut-il être inclut dans un prêt immobilier ?

Le financement des travaux au sein de son bien immobilier

Lors de l’achat d’un bien immobilier, des travaux peuvent être réalisé pour diverses raisons (ajout d’une chambre, d’un garage, peinture etc.) afin de mieux correspondre à ses attentes.

Toutefois, ces projets peuvent se montrer onéreux et il est parfois obligatoire de passer par un prêt afin de financer ses travaux. Pour cela, il existe plusieurs types d’emprunts :

  • Prêt à la consommation
  • Réaliser un deuxième prêt immobilier (sous conditions)
  • Eco-prêt à taux zero (éco-PTZ)

Ce sont les financements les plus souvent utilisés car facile d’accès tout en ayant des conditions d’obtention plus souples.

Concernant l’éco-prêt à taux zéro, celui-ci est proposé par l’Etat  et ne concerne qu’une catégorie de travaux : la rénovation énergétique des logements. Idéal pour rénover son isolation et son chauffage, ce prêt n’engendrera pas de coup supplémentaire mais se limite à un montant maximum de 30 000€ et doit être effectué par des entreprises possédant le label RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Par conséquent, le propriétaire ne peut avoir accès à ce crédit ci ce dernier souhaite réaliser les travaux lui-même.

Le prêt à la consommation aussi appelé sous le nom de prêt personnel, permet d’obtenir une réserve d’argent pouvant financer toutes sortes de travaux. Toutefois, cette réserve est souvent soumise à un taux d’intérêt beaucoup plus important qu’un prêt immobilier et est par conséquent beaucoup plus onéreux. Par ailleurs, si la transaction du bien immobilier s’est réalisée à l’aide d’un prêt à l’habitat, l’emprunteur doit s’attendre à verser deux mensualités différentes, augmentant de façon caractéristique son taux d’endettement.

Toutefois, en fonction du type de travaux et du montant qui doit être investi il est possible de réaliser un deuxième prêt à l’habitat. Cet emprunt peut s’obtenir sous certaines conditions est détient généralement une durée de remboursement plus élevée qu’un prêt à la consommation. Cependant, cette solution a également pour inconvénient de faire payer une deuxième mensualité à l’emprunteur tout en augmentant son taux d’endettement.

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Ne payer qu’un seul crédit tout en réalisant ses travaux

Réaliser un seul crédit pour l’achat de sa maison et réaliser ses travaux est possible. Pour cela, plusieurs solutions peuvent être mises en place :

  • L’ajout du montant des travaux lors de la souscription du prêt immobilier
  • Réunir un prêt immobilier avec un autre type de prêt (prêt auto, prêt travaux, etc.)

En fonction du type de travaux et des coûts que ceux-ci engendre, l’emprunteur à la possibilité de négocier avec sa banque un montant supplémentaire correspondant aux travaux que celui-ci souhaite réaliser. Toutefois, des conditions sont à respecter en fonction de la banque dans laquelle l’emprunteur a souscrit son prêt comme par exemple l’obligation d’effectuer ces travaux à l’aide de professionnel. Par conséquent, l’emprunteur ne peut pas réaliser les travaux lui-même et devra présenter les factures et devis pour se justifier.

Dans le cas où l’emprunteur possède déjà un ou plusieurs crédits, celui-ci peut recourir à une opération de rachat de crédit. Cette opération bancaire a pour but de réunir l’ensemble des encours de l’emprunteur afin que celui-ci ne paye qu’une seule mensualité, moins élevée. Cette solution reste la plus répandu car elle bénéficie d’un accompagnement et d’un devoir de conseil des analystes financiers permettant d’ajuster les mensualités avec les revenus de l’emprunteur, faisant baisser son taux d’endettement. Par ailleurs, il est possible de réaliser des simulations de regroupement de crédits permettant une organisation en amont des solutions et projet à entreprendre.


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