Peut-on emprunter à la retraite ?

Vous êtes à la retraite et vous avez besoin de trouver un financement pour réaliser des travaux, aider les enfants, faire un voyage, acheter un mobil-home, voir un camping-car… Quelque soit vos envies et vos projets, différents financements existent pour vous permettre de les réaliser. Responis vous explique comment en tant que retraité, vous pouvez obtenir un financement.

Faire un crédit consommation à la retraite

Différents crédits à la consommation sont accessibles aux personnes retraitées :

• Le crédit personnel pour retraité est un crédit à la consommation libre d’utilisation. Aucun justificatif n’est nécessaire pour débloquer les fonds. La somme peut être utilisée comme vous le souhaitez.
• Le crédit affecté : il s’agit d’un crédit accordé uniquement pour un usage défini entre le prêteur et l’emprunteur. Le taux peut être plus avantageux que pour un prêt personnel. Parmi les prêts affectés, les établissements prêteurs proposent différents types de crédits selon les projets, comme : le crédit travaux pour refaire une salle de bain, une cuisine, une isolation…, le crédit auto, le crédit camping-car… les montants et les durées seront définis par les établissements prêteurs selon le type de projet envisagé et selon votre situation.
• Le crédit renouvelable, anciennement appelé « revolving » peut aussi être contracté par un retraité.
• Le mini crédit est aussi une possibilité de financement, mais concernera des montants inférieurs à 3000 ou 5000 euros selon les établissements prêteurs.

La durée maximale d’un crédit à la consommation est de 12 ans, son montant maximal est de 75000 euros.

Même si légalement il n’y a pas d’âge limite pour pouvoir obtenir un crédit, le prêteur limitera en pratique aux alentours de 75 ans l’âge de l’emprunteur pour souscrire au crédit la consommation.

Plus l’âge du demandeur au crédit est avancé, plus le risque pour le prêteur de ne pas recevoir le remboursement du montant prêté augmente. Le prêteur appliquera donc des taux d’intérêt plus élevés en fonction de l’âge du candidat au crédit.

Par ailleurs, le prêteur peut poser d’autres conditions, notamment lorsque les montants sont importants, comme l’apport d’une garantie telle une caution, un nantissement sur une assurance vie, une garantie hypothécaire, un gage.

Responis met à votre disposition un formulaire en ligne, gratuit et sans engagement, qui vous permettra d’obtenir de premières propositions de crédits.

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Réaliser un rachat de crédit en étant à la retraite

Bien qu’obtenir un crédit après 60 ans devienne compliqué du fait des conditions restrictives posées par les établissements prêteurs. Un retraité peut avoir encore plusieurs crédits en cours, crédits à la consommation, ou même un prêt immobilier, mais aussi de possibles dettes, qui ont été contractées avant le passage à la retraite. Les échéances de ces crédits courent donc toujours après le passage à la retraite.

La retraite entraîne généralement la fin d’une activité rémunératrice, et donc une réduction des revenus, mais les mensualités à rembourser sur les crédits, quant à elles, n’ont pas baissées.

Un moyen de réduire la charge mensuelle à rembourser est de recourir au rachat de crédit pour retraité. Cette opération consiste à faire racheter ses crédits en cours par un nouvel établissement prêteur. Les anciens crédits sont donc remboursés par anticipation, et les montants rachetés sont regroupés en un seul et nouveau crédit. Ce crédit issu du rachat de crédit aura une nouvelle mensualité, d’un montant moins élevé que le montant global qui était à rembourser précédemment, un nouveau taux, et une durée plus longue de remboursement.

En considération de l’âge du retraité, qu’il soit jeune retraité ou plus ancien, l’établissement « racheteur » des crédits, posera des conditions, comme la prise d’une assurance emprunteur ainsi que l’apport d’une garantie, notamment une garantie hypothécaire si le retraité est propriétaire. Il s’agira alors dans ce cas d’un rachat de crédit hypothécaire.

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Faire un prêt immobilier à la retraite

Un crédit immobilier engage, prêteur comme emprunteur, le plus souvent sur une longue période et pour un montant important. Même si certaines personnes peuvent anticiper leur départ à la retraite et partir donc un peu plus tôt, l’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans. Les établissements prêteurs vont prendre en compte l’âge du retraité en considération pour estimer leur prise de risque quant à la probabilité de ne pas être remboursé du prêt immobilier accordé.

La première condition peut tenir à la durée du crédit immobilier, le prêteur peut décider d’accorder un prêt immobilier sur une durée plus courte que celle habituellement pratiquée. Ainsi, il sera difficile pour un retraité de 75 ans d’obtenir un prêt immobilier sur 20 ans.

Un court délai de remboursement influe sur le montant pouvant être accordé pour le prêt immobilier. En effet, plus la durée est courte, plus la mensualité sera élevée. Il faudra donc que le retraité présente une capacité d’emprunt qui pourra satisfaire le prêteur.

Le risque pour le prêteur de faire face à une impossibilité d’être payé par un emprunteur âgé s’agrandit plus l’emprunteur vieillit. Le prêteur répercutera alors ce risque dans le taux pratiqué au crédit.

La personne retraitée qui souhaiterait obtenir un crédit immobilier devra apporter le plus souvent un apport personnel, une bonne capacité de remboursement, présenter un taux d’endettement en dessous des 35% après opération, tout en conservant un reste à vivre.

Il faudra également apporter une assurance emprunteur afin de pouvoir assurer le prêt immobilier.

Propriétaire retraité, découvrez le prêt hypothécaire !

Si vous êtes propriétaire d’un patrimoine immobilier, et que vous avez fini de rembourser votre bien immobilier, vous avez un sérieux atout dans votre manche. En effet, un bien immobilier dont vous êtes propriétaire peut vous servir de garantie pour obtenir le crédit immobilier, ou aussi de la trésorerie.

Si vous envisagez une opération immobilière, comme l’achat d’une résidence secondaire, un investissement locatif…, en tant que retraité mais surtout propriétaire, vous pouvez prétendre à un prêt immobilier hypothécaire. Il s’agira d’apporter en hypothèque le bien que avez en propriété ou même le bien qui fera l’objet de l’acquisition.

Si vous avez besoin d’une trésorerie, le prêt trésorerie hypothécaire, ou prêt personnel hypothécaire, peut vous permettre d’obtenir la liquidité souhaitée.

Le prêt viager hypothécaire est également une opération qui vous permettra d’obtenir un financement sous la forme d’un prêt in fine (vous ne payez que les intérêts du prêt) d’une période courte, environ 5 ans. Ce prêt sera remboursé par la vente du bien immobilier

L’établissement prêteur va se baser sur la valeur expertisée du bien apporté en garanti et retiendra entre 50 et 70% de cette valeur pour définir le montant pouvant être prêté.

En apportant une garantie hypothécaire, le prêteur est rassuré quant au remboursement du prêt, il pourra même rendre facultative la prise d’une assurance emprunteur.

Responis, grâce à ses partenariats, peut vous proposer ce type de financement. N’hésitez pas à émettre votre demande, un de nos conseillers vous sera dédié et pourra vous renseigner afin que vous puissiez trouver le financement pour réaliser votre projet.

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Faut-il une assurance emprunteur quand on fait un prêt à la retraite ?

Même s’il n’y a pas d’obligation à contracter une assurance emprunteur, le prêteur peut inciter le demandeur à souscrire à une assurance dite de groupe. En effet, avec la vieillesse, les risques de santé augmentent et contracter une assurance rassurera le prêteur en cas de survenance d’un décès ou d’une incapacité de l’emprunteur.

En tant que retraité âgé de plus de 60 ans, une assurance emprunteur pour retraité sera requise par le prêteur, ainsi qu’un questionnaire de santé à renseigner.

En effet, si la fin de prêt intervient après les 60 ans de l’emprunteur ou si le montant du prêt dépasse les 200 000 euros par emprunteur, le prêteur demandera qu’un questionnaire de santé soit renseigné par l’emprunteur.

Selon les réponses apportées au questionnaire de santé et les éventuels examens complémentaires, l’assureur appliquera un surcoût. Le coût de l’assurance emprunteur sera revu à la hausse en fonction de l’état de santé de l’emprunteur. Il peut même refuser d’accorder le crédit.

Il est possible de ne pas prendre l’assurance emprunteur groupe qui sera proposée et de rechercher une assurance emprunteur concurrente adaptée à votre situation. En fonction de votre âge et de votre état de santé, il faudra trouver la couverture des garanties adaptée et évaluer leurs coûts.

Responis peut vous accompagner pour trouver cette assurance emprunteur.

Ainsi, différents financements sont possibles quand on est à la retraite, crédit pour retraité, rachat de crédit, prêt hypothécaire… Responis est présent à vos côtés pour vous accompagner dans l’obtention du financement qui pourra vous permettre de réaliser votre projet. N’hésitez pas à nous contacter, un de nos conseillers vous sera dédié et saura être à votre écoute.

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