Montant maximum pour un rachat de crédits

Qu’il soit locataire ou propriétaire, un emprunteur peut recourir à un rachat de crédit soit à la consommation ou immobilier. Les montants maximums pouvant être rachetés peuvent alors être différents. Responis vous en dit plus.

Le rachat de prêts : de quoi s’agit-il ?

Lors d’un regroupement de prêts, toutes les dettes d’un emprunteur vont être rassemblées en une seule. Ainsi, le bénéficiaire se retrouve avec un seul taux d’intérêt et une mensualité à payer d’un montant réduit.

Regrouper ses emprunts permet :

d’optimiser son budget puisque le coût du crédit par mois est réduit par l’allongement de la durée totale du prêt. Chaque mois, un seul prélèvement sera effectué sur le compte bancaire du foyer, leur permettant de gérer leurs finances de manière plus sereine.
de diminuer le taux d'endettement, le remboursement prévu sur une durée plus longue diminue le montant de la charge mensuelle du remboursement.
de bénéficier de nouveaux taux, plus bas si les conditions du marché le permettent.
avoir un seul crédit avec son taux et sa durée de remboursement.
avoir un seul créancier.
regrouper ses crédits en un seul crédit et donc une seule assurance emprunteur.
possibilité éventuelle d'ajouter un montant supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Comment se passe le rachat de crédit d’un gros montant ?

Tout d’abord, le dossier du débiteur doit faire l’objet d’une étude détaillée afin d’analyser sa situation financière et les éventuels projets futurs de la famille, quel que soit le coût des prêts en cours. Les montants des financements souscrits au fil des années seront également examinés pour calculer l’éligibilité du ménage.

Chaque montant des crédits à regrouper est différent selon l’emprunteur donc les solutions apportées par les établissements financiers sont personnalisées et ont pour rôle de répondre aux attentes des souscripteurs. D’ailleurs, en se tournant vers un établissement spécialisé comme Responis, de nombreux emprunteurs ont la possibilité de comparer plusieurs offres et choisir celle qui correspond le plus à leurs besoins et qui coûte la moins chère.

Quel est le montant maximum lors d’un regroupement de crédits ?

En réalité, la validation d’un rachat de prêts se fait en assemblant de nombreux éléments liés au débiteur et aux organismes de financement. Il n’y a donc pas de montant maximum à partir duquel un particulier ou un professionnel ne peut plus souscrire cette opération.

Les solutions données par les établissements spécialisés dans le rachat de crédit sont adaptées au profil du bénéficiaire. Toutefois, les spécialistes portent une grande attention au taux d’endettement du demandeur puisque cette information est essentielle pour étudier la faisabilité du projet.

Parmi les rachats de crédits, on peut distinguer le rachat de crédit à la consommation, et le rachat de crédit immobilier.

Si les montant des crédits rachetés est constitué à plus de 60% de crédits immobiliers, le rachat de crédit sera soumis aux dispositions légales qui s’appliquent au prêt immobilier. Sinon, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation soumis aux dispositions régissant les crédits à la consommation. Les montants maximums et minimum d’un rachat de crédit dépendront donc du cadre dans lequel ils s’inscrivent.

Il est donc possible d’intégrer des crédits à la consommation et des prêts immobiliers dans un rachat de crédit. Mais pas seulement… des dettes fiscales, familiales, entre autres, peuvent aussi être ajoutés au montant qui sera racheté. L’emprunteur, peut aussi, si sa situation financière le lui permet, demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Les capitaux de crédits rachetés, les dettes, trésorerie supplémentaire, pourront ainsi constituer le montant global racheté par le nouveau prêteur.

Quel est le montant maximum pour un rachat de crédit à la consommation ?

Le montant maximum d’un rachat de crédits qui serait le rachat des capitaux restants dus de différents prêts à la consommation, prêts auto, crédits renouvelables… serait de 75 000 euros pour être considéré comme étant soumis aux dispositions du code de la consommation. Si le montant du rachat de prêt est supérieur à 75 000 euros, ce sont les termes du contrat de rachat de crédit souscrits entre l’emprunteur et le prêteur qui trouveront à s’appliquer.

Quel est le montant maximum pour un rachat de crédit immobilier ?

Concernant un rachat de crédits dont au moins 1 prêt immobilier serait racheté, et dont la part immobilière rachetée représenterait plus de 60% du montant global du rachat, le montant maximum pouvant être racheté n’est pas limité, du moins légalement.

Néanmoins, de fait, les établissements prêteurs poseront des limites au montant pouvant être racheté. Ces limites tiennent au montant des garanties pouvant être apporté par l’emprunteur pour le remboursement de la somme prêtée pour racheter les crédits.

Le montant maximum d’un rachat de crédit que l’on soit locataire ou propriétaire

Afin de pouvoir accorder un prêt qui servira à rembourser les crédits, le prêteur « racheteur » va analyser la situation financière et patrimoniale du candidat au rachat de prêt.

Un locataire qui aurait plusieurs crédits à la consommation à racheter, aura par définition un loyer à régler chaque mois. Ce loyer s’ajoute au calcul de son taux d’endettement. Il faudra qu’il puisse présenter des ressources financières suffisantes pour présenter un dossier acceptable par l’établissement de rachat de crédit. Les prêteurs doivent vérifier la solvabilité de l’emprunteur, et ils pourront favoriser des profils emprunteurs dont le taux d’endettement après le rachat de crédit est inférieur au taux de 35%, qui est le taux maximum qu’il ne faudrait pas dépasser, reconnu par le haut conseil de sécurité financière. Le montant maximum de crédit pouvant être racheté dépendra entre autres des ressources financières et des éventuelles garanties que le locataire pourra apporter à sa demande de rachat de crédit.

Un emprunteur qui est pleinement propriétaire, c’est-à-dire qui n’a plus de prêt immobilier en cours de remboursement sur un ou plusieurs de ses biens immobiliers, peut les apporter en garantie hypothécaire pour sa demande de rachat de crédit. Le prêteur définira alors une marge hypothécaire qui constituera le montant maximal pouvant être prêté. Cette marge hypothécaire est calculée à partir d’un ratio hypothécaire, défini par le prêteur (aux environs de 70%), et du montant estimé du ou des biens apportés en garantie.

Ainsi par exemple, pour une demande de rachat de crédit immobilier, l’emprunteur propriétaire d’un bien estimée à 350 000 euros, sur lequel aucun crédit immobilier n’est en cours, ni aucune prise d’hypothèque, décide de l’apporter en garantie hypothécaire. Cet emprunteur peut demander à obtenir un rachat de prêt immobilier d’un montant de 245 000 euros (70% de ratio hypothécaire, de 350 000 euros). Il s’agit d’un exemple fictif.

Cette marge hypothécaire pourrait être déterminée comme étant le montant maximal auquel le prêteur accepte d’accorder le rachat de crédit.

S'adresser à Responis, pour obtenir le montant souhaité en rachat de crédit

Que ce soit pour un rachat de crédit de petit montant ou de gros montant, le prêteur procédera toujours à l’analyse du dossier de l’emprunteur. Le prêteur est tenu de vérifier la solvabilité de l’emprunteur et s’il est inscrit au fichier FICP. Le candidat au rachat de crédit va constituer un dossier qui fera l’objet d’une étude détaillée et d’une analyse.

Chaque établissement de rachat de prêts appliquera ces propres conditions, et pourra calculer des montants maximums pouvant être rachetés de façon différente. En s’adressant à Responis, de nombreux emprunteurs ont la possibilité de comparer plusieurs offres et choisir celle qui correspond le plus à leurs besoins, leurs situations et à leurs projets.

Responis a noué par ailleurs des partenariats avec des établissements spécialisés dans le rachat de prêt hypothécaire. Vous pouvez nous adresser votre demande de financement que ce soit pour le rachat de crédits, ou pour de nouveaux projets.

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