Consolidation ou regroupement de crédit

La consolidation de crédit n'est en aucun cas une opération bancaire ; c'est plutôt un terme inapproprié pour désigner le regroupement de crédits, qui consiste à faire racheter plusieurs prêts. Responis vous en dit plus sur ce que l’on entend par « consolidation ».

Consolidation de crédit : un autre terme pour signifier « regroupement de crédits »

De nombreux professionnels et sites internet utilisent le terme de "consolidation de crédit" pour proposer des offres de regroupement de crédits aux emprunteurs locataires et propriétaires. Cependant, il est important de souligner que cette appellation est incorrecte au regard de la législation en vigueur.

En réalité, la consolidation de crédit ne correspond à aucune opération bancaire concrète. Ce terme peut induire les emprunteurs en erreur, car ils pourraient penser à tort qu'il s'agit d'un renforcement de leur contrat de crédit en cours, ce qui n'est absolument pas le cas.

Le véritable processus est celui du "regroupement de prêts", une opération de banque qui permet à un emprunteur de faire racheter ses différents crédits en cours afin de réduire le montant global de ses mensualités. Ainsi, les crédits en cours de remboursement sont simplement soldés par l'établissement financier qui propose cette solution.

Ce dernier procède à un virement englobant le total des sommes dues ainsi que les éventuels frais de remboursement anticipé, ce qui permet de solder la dette. Ensuite, un nouveau contrat de crédit est mis en place, incluant toutes les sommes rachetées et éventuellement un nouveau montant pour financer un projet supplémentaire.

Fonctionnement du regroupement de crédits

Rassembler ses crédits en consolidant sa gestion budgétaire est possible par le regroupement de crédit qui est une opération financière qui permet à un emprunteur de faire racheter ses crédits par un nouvel établissement de prêt, qui lui propose un nouveau contrat de prêt dont le montant est constitué des capitaux rachetés.

Les crédits qui sont rachetés sont remboursés par anticipation par ce nouveau prêteur. Il n’y a donc plus de crédits en cours.Les crédits peuvent pas être « consolidés ». L’emprunteur contracte un nouveau contrat de crédit, issu de l’opération de rachat de crédits. Ce crédit comporte des nouvelles modalités de remboursement : durée allongée, nouveau taux et mensualité réduite (du fait de l’allongement de la durée de remboursement). L'opération peut entrainer une majoration de coût total du crédit. Ce regroupement peut être de nature à la consommation ou immobilier, tout dépend de la part d'encours immobiliers à racheter par l'établissement de crédits. Si plus de 60% des montants des crédits rachetés sont issus de prêts immobiliers, l’opération sera qualifiée de rachat de crédit immobilier, autrement, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation. La nature du rachat de crédit déterminera si l’emprunteur bénéficiera des règles et des taux s’appliquant aux crédits à la consommation ou au prêt immobilier. La « consolidation » d’une nouvelle gestion pourra donc trouver à s’appliquer que ce soit pour ses charges dédiées aux biens et services de consommation, ou relatifs à des charges immobilières.

Avantages du regroupement de ses crédits

En ayant recours à un regroupement de ses crédits, l’emprunteur va pourvoir solder ses anciens crédits, que ce soient des crédits à la consommation comme des mini crédits, des prêts renouvelables, des crédits auto, ainsi que des prêts immobiliers, et n’avoir plus qu’un seul et unique prêt à rembourser.

Le rachat de crédit permettra ainsi de mettre en place un emprunt adapté à la situation actuelle de l’emprunteur.

Par ailleurs, en déterminant une nouvelle durée de remboursement, la mensualité peut être moins élevée que les mensualités de remboursement qui étaient dues avant le rachat des crédits, notamment si la durée est longue.

Une conséquence de cette baisse de la mensualité est la baisse du taux d’endettement de l’emprunteur. Alors que son taux d’endettement pouvait être élevé avant opération de regroupement de crédit, et pouvait même atteindre ou dépasser le taux des 35% qui est le taux d’endettement considéré comme maximal par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), l’emprunteur en recourant à un rachat de crédit va baisser son taux d’endettement. Ce qui signifie qu’il peut ainsi diminuer ses charges mensuelles et rééquilibrer la balance entre ses ressources financières et ses charges. Il appartient alors à l’emprunteur de consolider sa situation financière et son équilibre budgétaire en évitant d’augmenter ses charges.

Faire appel à Responis pour « Consolider » sa gestion de budget

Dans le cadre d'une opération de regroupement de crédits, Responis vous propose en toute gratuité d'évaluer les chances de faisabilité de ce projet sur vos finances. Responis est mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement dans les offres de regroupement de prêts et dispose de mandats auprès de plusieurs établissements de crédits, ce qui vous permettra d'obtenir une à plusieurs offres de regroupement de vos emprunts. Il suffit de remplir le formulaire en ligne et de le valider. Vous recevrez rapidement le résultat de l'étude gratuite et sans engagement.

En cas d’une première réponse positive quant à la faisabilité de votre rachat de crédit, un accès sécurisé à un espace client vous sera créé, et vous pourrez y déposer les premiers éléments justificatifs qui constitueront votre dossier.

Un de nos conseillers vous contactera également, et pourra discuter avec vous de votre situation et de besoin.

N’hésitez pas à déposer votre demande et à envisager une gestion différente de votre budget et de vos finances.

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