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Un rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts. Il permet d'alléger les mensualités pour rééquilibrer les finances d'un ménage. Cette opération n'est pas gratuite car sa mise en place requiert des frais.

Quels sont les frais liés au rachat de crédit ?

Le coût d'un rachat de crédit à prévoir varie selon plusieurs critères. Il est dépendant du montant restant à payer, de l’indemnité de remboursement anticipé, du taux de chaque prêt, des garanties dont possède le demandeur et potentiels frais de dossier appliqués par la banque.

La concrétisation d‘un regroupement de prêt génère divers frais. Avant de signer tout type de contrat, il est important de bien évaluer le coût des différentes étapes pour déterminer le coût réel de l’opération. Voici quelques frais inhérents à la mise en œuvre de cette opération bancaire.

Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA

Négociées au moment de la signature de certains contrats de crédit, notamment les prêts immobiliers, les indemnités de remboursement anticipé peut constituées les principaux frais liés à un rachat de prêt.

Le coût d'une IRA est régi par la loi, qui prescrit qu'un montant correspondant à 6 mois d'intérêt à suivre au moment de la demande de rachat, ne peut excéder les 3 % du capital restant non réglé.

Les frais de dossier (banque et courtage)

Le rachat de crédit (crédit immobilier, crédit conso, prêt personnel) peut comprendre également des tarifications bancaires, le montant varie d’un établissement bancaire à un autre. Cette information est exigible et parvient au client à l'acceptation et à la signature du contrat.

Les frais d'hypothèque ou de caution

En cas de rachat de crédit immobilier avec une garantie hypothécaire, la mise en hypothèque du bien immobilier ne peut se faire sans la présence d'un notaire public. Un frais de notaire peut être inclus dans le coût global d’un rachat de crédit.

Le coût de l'assurance emprunteur et les intérêts du rachat

Facultative, mais souvent exigée par les banques pour accorder un financement, l’assurance emprunteur permettant de garantir le remboursement du crédit en cas défaillance de l’emprunteur (décès, accident, maladie…) est considérée comme des frais liés au regroupement de prêt.

Comment calculer le coût d'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits permet de réadapter ses mensualités à ses revenus, de financer de nouveaux projets, de rééquilibrer et réorganiser ses finances. Cette opération de banque peut aussi engendrer certains frais.

Pour calculer le coût total d'un rachat de crédit, il faut rassembler et additionner tous les frais énumérés plus haut.

L’ensemble des frais et coûts inhérents à l’opération de rachat de crédit forment le TAEG (acronyme de taux Annuel Effectif Global). C'est ce taux qui détermine le coût total de l'opération, il doit figurer dans les termes du contrat. La totalité de cette somme sera à la charge du signataire et son règlement s'étale sur toute l'échéance du contrat.

Les frais d'un rachat de prêts varient ainsi en fonction de la situation du demandeur et de sa demande. Cette opération est flexible et elle est faite de manière à s'adapter à la capacité du demandeur. En effet, le coût de rachat d'un prêt dépend du type de prêt racheté (rachat de crédit immobilier ou rachat de prêt conso), du montant total, de la durée de remboursement choisie, de l'existence ou non d'une garantie, et de divers paramètres : le taux d'intérêt, les taux d'assurance, les frais de dossier et d’hypothèque.

Rachat de crédit : présenter un bon profil pour réduire les frais

La première démarche pour décrocher un contrat de regroupement de prêt moins cher est de présenter un dossier propre.

Le dossier d'un demandeur doit montrer sa stabilité financière et sa capacité à gérer son budget. Cette stabilité et cette capacité de gestion représentent un point positif.

Opter pour un courtier spécialiste en rachat de crédit comme Responis et profiter de son réseau de partenaires peut permettre de mettre toutes les chances de son côté.

En fait, rendre le rachat de crédit abordable à tous les types de profils d’emprunteurs reste le pari de cet expert reconnu depuis 1998. Responis est un intermédiaire entre les emprunteurs désirant un rachat de crédit et les organismes proposant des offres de rachats de crédits. C’est aussi un conseiller avisé qui permet de mettre en avant tous les atouts de ses clients afin d’obtenir un financement au meilleur taux en vigueur.

Se donner les moyens d'être accompagné par un spécialiste comme Responis vous aidera pour l'étude et la présentation de votre dossier en vu d'un rachat de vos crédits.

Rachat de crédit : nos astuces pour le coût de l'assurance emprunteur

La souscription à une assurance emprunteur garantit la régularité du remboursement d'un prêt si, pour diverses raisons précisées dans le contrat, il devient impossible, temporairement ou définitivement pour le contractant de rembourser les mensualités. Elle couvre l'ensemble des risques d'insolvabilité (décès, une perte totale et irréversible d'autonomie où PTIA, incapacité temporaire totale ITT, Invalidité permanente totale ou partielle IPT/ IPP, perte d'emploi).

Cependant, elle n'est ni obligatoire ni ordonnée par la loi. Cela dépend des exigences de chaque enseigne. Pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur aux meilleures conditions, il est recommandé d’opter pour la délégation d’assurance emprunteur.

Contrairement au contrat de groupe qui couvre mutuellement les risques des emprunteurs, le contrat délégué est individuel et adapté aux besoins réels du souscripteur.

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