Quel est l’âge maximum pour un rachat de crédit ?

En théorie, rien n’empêche un emprunteur senior en activité ou à la retraite de prétendre à un regroupement de crédit (immobilier et consommation), mais en pratique les conditions d’emprunt de ce profil emprunteur sont souvent bien différentes.

Rachat de crédit : une option adaptée à tous profils

Ce n’est pas parce qu’un emprunteur est sénior qu’il n’a pas forcément besoin de réorganiser ses finances, de baisser ses mensualités ou d’optimiser son taux d’endettement. Si en théorie, tous les emprunteurs majeurs peuvent prétendre à un regroupement de crédit, la réalité est toute autre pour les ainés (à partir de 65 ans).

Les établissements prêteurs sont plus frileux sur la clientèle des emprunteurs seniors du fait des risques accrus liés aux maladies et à l’âge. En fait, plus un emprunteur vieillit plus les risques que prend l’établissement prêteur sont importants. Toutefois, conscients de la potentialité des emprunteurs seniors, les banques, les établissements de crédit et les assurances se sont adaptés au vieillissement de la population. Les offres spécifiques sont apparues pour permettre à ce profil emprunteur de bénéficier des avantages que peut avoir un rachat de credit.

Rachat de crédit, âge de l’emprunteur : ce qu’il faut savoir 

Le regroupement de crédit (rachat de crédit immobilier et rachat de crédit à la consommation) étant une variante du crédit classique. Si en théorie la durée de remboursement d’un crédit immobilier peut aller jusqu’à 35 ans (voir plus), avec la conjoncture socioéconomique actuelle, il est rare que les prêteurs acceptent un rachat de crédit sur une durée supérieure à 30 ans. Mais en réalité, tout dépend de l’âge de l’emprunteur.

C’est avant tout l’âge maximum pour finir de rembourser le regroupement de prêts qui conditionne le financement du projet. Ainsi, pour un rachat de crédit immobilier assorti d’une garantie suffisante (diverses assurances, hypothèque, état de santé satisfaisant, revenus confortables), l’âge limite de fin de crédit est généralement de 75 ans, tout dépend des établissements prêteurs.

Pour un regroupement de crédit à la consommation, l’âge maximum pour finir le remboursement son crédit est de 85 ans en moyenne. Côté assurance emprunteur, l’âge maximum pour bénéficier de toutes les garanties est souvent fixé à 65 ans. Au-delà, il est très difficile de trouver une assurance couvrant l’incapacité et l’invalidité, seul le décès est assuré. A partir de 75 ans, même les contrats qui garantissent le décès deviennent rares. Mais comme dans le rachat de crédit, certaines compagnies d’assurance se sont adaptées et proposent des formules réservées aux emprunteurs seniors.

Les facteurs influents pour un rachat de crédits

Plusieurs facteurs influencent la possibilité d'obtenir un rachat de crédit à un âge avancé. Voici quelques-uns de ces facteurs :

• Revenus et stabilité financière : les prêteurs examineront la capacité de l'emprunteur à rembourser le nouveau prêt. Les revenus et la stabilité financière jouent un rôle imporant dans cette évaluation. Si un emprunteur peut démontrer qu'il dispose de revenus suffisants pour couvrir les mensualités, il peut être éligible, indépendamment de son âge.
• Durée du prêt : les prêteurs peuvent être plus réticents à accorder des prêts à plus long terme aux emprunteurs plus âgés, car cela pourrait les amener à rembourser le prêt à un âge avancé. Cependant, certaines institutions offrent des prêts à plus long terme, ce qui pourrait rendre le rachat de crédit plus accessible pour les emprunteurs âgés.
• Garanties et actifs : les garanties et les actifs peuvent influencer la décision des prêteurs. Si l'emprunteur dispose d'actifs précieux, tels que des biens immobiliers, cela peut augmenter les chances d'approbation, car les prêteurs peuvent envisager ces actifs comme des garanties.
• Santé et espérance de vie : les prêteurs peuvent prendre en compte l'état de santé de l'emprunteur et son espérance de vie potentielle. Cela peut affecter leur évaluation de la capacité à rembourser le prêt sur la durée.

Les avantages pour les emprunteurs âgés

Bien que le rachat de crédit puisse sembler être principalement destiné aux emprunteurs plus jeunes, il peut également offrir des avantages significatifs aux emprunteurs plus âgés :

• Réduction des mensualités : les emprunteurs plus âgés qui ont accumulé plusieurs prêts peuvent bénéficier de mensualités réduites grâce au regroupement de crédit, ce qui peut améliorer leur situation financière à la retraite.
• Stabilité financière : pour les retraités, avoir des mensualités plus faibles peut contribuer à une stabilité financière accrue, en particulier lorsque les revenus diminuent après la retraite.
• Gestion simplifiée : regrouper plusieurs dettes en un seul prêt facilite grandement la gestion financière, ce qui peut être un avantage majeur pour les emprunteurs âgés.

En d’autres termes, bien qu'il n'y ait pas d'âge maximum strict pour un rachat de crédit, l'obtention de cette opération bancaire peut être influencée par divers facteurs tels que les revenus, la stabilité financière et la durée du prêt. Les emprunteurs plus âgés peuvent toujours envisager un rachat de crédit s'ils répondent aux critères requis. Il est tout de même recommandé de considérer toutes les options disponibles et de prendre des décisions éclairées en fonction de la situation financière individuelle. Si le rachat de crédit n'est pas une option viable, il existe d'autres stratégies et alternatives qui peuvent aider les emprunteurs à gérer leurs dettes et à maintenir une stabilité financière à tout âge, il est alors possible d’être accompagné par un courtier tel que Responis pour trouver l’offre qui correspond le mieux à vos besoins.

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