Le taux d'intérêt d'un emprunt, quelle que soit sa nature, est une valeur qui mesure la rémunération d'un capital prêté par le prêteur à son client (emprunteur) dans le cadre d'une opération de crédit. Cependant, il existe deux types de taux dans une opération de crédit : les taux fixes et les taux variables. Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur ces taux d’intérêt.
Les différences entre taux fixe et taux variable
Le taux fixe
Le taux fixe permet d'évaluer au préalable toutes les conditions de remboursement d'un prêt, quelle que soit sa nature.
Ce taux ne peut varier qu’à l'issue d'une renégociation de prêts. Cet indicateur invariable peut être fixé selon plusieurs facteurs comme la durée de l'emprunt, l'apport personnel du demandeur (en cas de prêt immobilier), de la région ou du pays où l'opération est faite, et bien évidemment du profil du candidat (son âge, son revenu mensuel, son patrimoine, etc). Il peut être différent pour tous les établissements selon leur marge commerciale respective.
Le taux variable
Un prêt à taux variable, comme son nom l'indique, est un taux évolutif suivant les circonstances du marché financier. Cependant, les indices de référence liés à cette variation ainsi que sa fréquence d’évolution sont déterminés et validés par les deux parties au moment de la signature du contrat. La valeur du taux peut connaître une hausse ou une baisse un plafond maximum de hausse est tout de même convenu. Contracter un prêt à taux variable peut être risqué pour certains profils emprunteurs, car il est difficile d'en prévoir son évolution.
Les avantages du taux fixe par rapport au taux variable
Le choix entre un taux fixe et un taux variable se pose surtout lorsqu'il s'agit d'un prêt à long terme. Ce choix dépend du point de vue de chaque candidat à l’emprunt, certains cherchant la stabilité des mensualités pour mieux les prévoir tandis que d'autres souhaitent bénéficier d'une souplesse quant le taux sera à la baisse.
Les avantages d’un taux fixe
Le principal avantage d'un taux fixe est la certitude et la sécurité. Le demandeur peut prévoir assez tôt les mensualités. Il est aussi au courant de la totalité du prêt, de la durée de l'opération et du taux d'intérêt dès la signature de la convention. Ce type de taux assure aussi une sécurité financière pour l'emprunteur car il reste invariable peu importe la conjoncture économique, géopolitique et financière.
Même si le contrat signé est un prêt à échéances évolutives ou modulables, les modalités de remboursement restent inchangées et le ménage peut tranquillement gérer ses finances. Le montant total déjà connu à l'avance permet aussi de comparer les différentes offres émanant des différentes institutions de crédits.
Dans quel cas de figure choisir un taux variable ?
Il est évident que le taux fixe est nettement avantageux par rapport au taux variable, cependant le taux variable peut être plus avantageux dans certains cas où le taux fixe présente des inconvénients.
Quand le taux fixe est assez élevé, il est préférable d'opter pour un taux variable. Un prêt à taux fixe peut être plus coûteux qu'un crédit à taux variable dans le cadre d'une opération à court terme car la valeur d’un taux variable est plus basse que celle d’un taux fixe au début d'une opération de prêt.
Comment choisir le meilleur taux fixe ?
Le taux fixe est calculé en fonction d'une indexation sur l'indice OAT (Obligation Assimilable du Trésor), de la marge commerciale des banques, de la durée de l'opération et du dossier du demandeur. Par rapport à ces facteurs, comment faire alors pour obtenir le meilleur taux dans le cadre d'un prêt. Obtenir le meilleur taux est l’équivalent de retrouver le meilleur contrat de prêt. Il suffit de bien remplir les conditions d’éligibilité.
Il faut avoir une bonne situation bancaire. C’est-à-dire que vous devez avoir entretenu une bonne relation avec les institutions bancaires. Ne pas présenter des découverts bancaires récurrents et récents, et il en est de même pour les incidents de paiement. Avoir une situation d'emploi stable est aussi un véritable atout dans l'obtention d'un prêt. Les institutions financières accordent souvent leur prêt aux personnes qui font preuve d'une bonne gestion de leurs finances, même avec un faible revenu et une épargne moindre. Un bon moyen de prouver une stabilité financière est de présenter un contrat professionnel en CDI. Dans le cadre d'un prêt immobilier, les banques sont plus favorables à un octroi si vous ajoutez un apport personnel.
Si le candidat est entrepreneur, la banque sera plus favorable à un octroi de crédit si ce demandeur présente un revenu stable et croissant. Le taux d'endettement est aussi un facteur déterminant à ne pas négliger. Lors de la formulation de la demande, il faut être bien précis et justifier les choix ou les projets. Il est aussi logique de demander une somme raisonnable et cohérente que vous serez capable de rembourser.
Faire appel à un courtier pour trouver le meilleur taux fixe
Le meilleur moyen pour trouver la meilleure offre de prêt assortie du meilleur taux est de comparer les offres des différents établissements de crédits. Pour regrouper rapidement plusieurs offres, il est préférable de faire appel à un courtier en opérations de crédits.
Les courtiers sont des professionnels du métier de l'intermédiation en opérations de banque. Ils sont au courant de la situation du marché, ont de l'expérience, du savoir-faire et un réseau de partenaire qui sera d'une grande aide pour l'obtention de votre crédit.
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En optant pour Responis, le candidat réalise un gain de temps, il n'aura aucune difficulté dans l'obtention d'une assurance emprunteur Le courtier n'est payé que si le contrat est signé pourtant il peut vous accompagner pendant tout le long des démarches administratives inhérentes à la demande de prêt.
Responis, c'est plus de 20 ans de services dans l'intermédiation bancaire. Que vous souhaitiez faire un rassemblement de prêts, ou un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, Responis met à votre service ses compétences et expériences pour décrocher la meilleure offre possible sur le marché.
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