Utiliser un crédit à la consommation pour financer son achat en VEFA

Un bien immobilier vendu en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) par les promoteurs immobiliers séduit de plus en plus de personnes. C’est pourquoi les organismes de crédit ont mis en place un système de prêt adapté à cette situation, et qui aide les futurs propriétaires à financer cet investissement.

Acheter en VEFA : explication

La VEFA permet à un acquéreur d’acheter un logement neuf sur plan pour sa résidence principale, secondaire ou un futur investissement locatif. La spécificité de ce type de contrat est que l’acheteur achète un bien encore indisponible (à construire).

Le paiement du promoteur immobilier se fait de deux manières :

• Il ne récupère son argent qu’à l’achèvement des travaux et à la remise des clés au propriétaire. Ce mode de paiement se présente rarement.
• L’acheteur règle par étape au fur et à mesure de l’avancement des travaux de construction : 5% de prix de réservation à la signature du contrat, 30% lorsque les fondations sont achevées, 35% lors de la mise hors d’eau (toiture posée, terrasses réalisées et murs extérieurs terminés), 25% à l'achèvement des travaux, et les 5% restants à la livraison du logement.

La durée de livraison d’un logement acheté en VEFA est généralement de 2 ans. Durant ce laps de temps, l’acheteur peut réunir les fonds nécessaires pour l’achat. Ce qui est moins rassurant pour les promoteurs immobiliers. C’est pour cela qu’il faut disposer de la totalité ou d’une grande partie de la somme sur son compte bancaire. Le recours à des prêts auprès des établissements de crédits est une option à exploiter.

Financer son achat en VEFA avec un crédit à la consommation et un crédit immobilier ?

La question que pose toute personne souhaitant acquérir un logement en VEFA via un crédit est la nature de l’emprunt à contracter auprès d’un organisme de prêt.

Est-ce possible de recourir à un crédit à la consommation pour financer un achat en VEFA ?

Un crédit à la consommation est destiné à financer des projets personnels et à l’achat de biens mobiliers. Cependant, avec un prêt personnel non affecté, aucun justificatif n’est exigé par l’établissement prêteur sur l’utilisation des fonds débloqués. Le montant obtenu peut donc être assigné à un achat en VEFA. Ce type de crédit s’avère être plus coûteux qu’un crédit immobilier, car sa durée de remboursement est plus courte avec un taux élevé.

Le montant obtenu avec ce prêt non affecté peut être de 75 000 euros, ce qui peut être insuffisant pour payer la totalité du prix d’achat de l’habitation en VEFA. Cependant, si l’emprunteur dispose déjà d’un bien immobilier, il peut mettre ce bien en garantie hypothécaire, le prêt personnel avec garantie hypothécaire permet de bénéficier d’une somme importante pour la réalisation de gros projets, tel que l’achat en VEFA.

Le fonctionnement du crédit immobilier pour acheter en VEFA

Les établissements de crédit proposent une formule de crédit immobilier particulière pour les emprunteurs souhaitant acquérir un logement en VEFA. À la différence d’un prêt classique, le remboursement du capital octroyé avec les intérêts ne débute qu’après la livraison de la maison ou de l’appartement.

Toutefois, l’emprunteur devra payer à l’établissement de crédit des intérêts intercalaires et l’assurance de prêt pendant la période de construction. Ces intérêts intercalaires correspondent à un pourcentage de frais mensuel sur le déblocage partiel des fonds, qui suit le cahier des charges du promoteur immobilier vendeur du bien.

C’est après la réception des clés de la maison neuve que l’emprunteur commence à rembourser son crédit immobilier avec les intérêts et l’assurance emprunteur. La durée de remboursement du prêt peut s’étaler jusqu’à 25 ans selon les conditions.

Réaliser son achat en VEFA avec un prêt Hypothécaire ?

Les établissements de crédit exigent toujours de l’emprunteur une garantie pour les rassurer du bon remboursement du capital octroyé avec les intérêts, en plus de l’assurance emprunteur. La forme de garantie la plus demandée est l’hypothèque, et surtout quand la somme en jeu est assez conséquente.

Que ce soit pour un prêt personnel, un crédit relais ou un crédit immobilier, la garantie hypothécaire fonctionne toujours de la même manière. L'emprunteur met en garantie un bien immobilier libre de tout crédit et dont il est le propriétaire. L’établissement de crédit retiendra ensuite un ratio hypothécaire de l’ordre de 50% 90% de la valeur du bien.

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