Un prêt personnel hypothécaire est simplement, en le reformulant, un crédit à la consommation, garantie par une hypothèque. Cependant, quelles sont ses caractéristiques ? Comment fonctionne ce type de financement ? Voici quelques éléments de réponse.
Les règles du droit de la consommation s’appliquent donc à tout crédit conso accordé pour un montant inférieur à 75 000 euros, au-delà de ce montant s’appliquent les règles des parties, c’est-à-dire les clauses prévues dans le contrat de crédit conclu entre l’emprunteur et le prêteur.
L’hypothèque est une garantie qui peut être demandée par l’établissement prêteur. Il s’agit de permettre au prêteur de pouvoir se rembourser du montant prêté en actionnant la garantie hypothécaire. Cela signifie que le bien immobilier mis en garantie hypothécaire est saisi, puis est mis en vente aux enchères. Le produit de cette vente servira à solder la dette de l’emprunteur.
Quel montant peut-on emprunter avec un prêt personnel hypothécaire ?
Le fait que le prêt personnel soit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier est une garantie forte. L’hypothèque confère un droit au prêteur. En cas de non-remboursement, le bien immobilier sera vendu et le prêteur sera certain de recouvrer sa dette.
La garantie d’être remboursé met donc en confiance le prêteur, qui sera plus enclin à prêter une somme importante. Par ailleurs, le prêteur en prêtant un montant élevé pourra se rémunérer davantage grâce aux intérêts.
Afin d’évaluer le montant pouvant être prêté, ce dernier sera calculé à partir de l’estimation du bien immobilier mis en garantie.
Cette estimation peut être réalisée par une agence immobilière, un notaire, un expert immobilier. L’établissement prêteur veut être certain d’être remboursé, il sera donc prudent quant à l’estimation et ne retiendra qu’une partie de la valeur du bien estimé.
Selon les établissements prêteurs, le montant pris en compte pour le prêt sera déterminé en fonction de la valeur du bien , qui peut aller de 40 à 80% de la valeur de l’estimation. Ce pourcentage qui détermine le montant maximum pouvant être accordé, c’est ce qu’on appelle le ratio hypothécaire.
Le crédit hypothécaire est garanti à hauteur du ratio hypothécaire de la valeur estimée du bien immobilier objet de l’hypothèque.
Ainsi par exemple, pour un bien estimé à 200 000 euros, et un ratio hypothécaire de 60%, le prêteur pourrait accorder un prêt d’un montant de 120 000 euros.
A qui s’adresse le prêt personnel hypothécaire ?
Le prêt personnel hypothécaire s’adresse aux propriétaires, majeurs, qu’ils soient retraités, salariés, professionnels, seuls ou en couple…,
En effet, comme il n’est possible de ne mettre en hypothèque qu’un bien immobilier dont on est propriétaire, seul lesdits propriétaires, peuvent faire une demande pour ce type de prêt.
Que peut-on financer avec un prêt personnel hypothécaire ?
Voici quelques hypothèses de financement en ayant recours à un Prêt personnel garanti par une hypothèque.
Imaginons Monsieur et Madame Y, couple marié, tous deux, propriétaires d’un appartement qu’ils louent ; ils souhaitent fuir la ville et se lancer dans l’aventure de vivre sur une péniche.
Ils se sont renseignés sur les offres de péniche à vendre, et ils ont enfin trouvé celle qui leur convient.
Mais ils n’ont pas les fonds nécessaires pour acheter la péniche, et ils ne souhaitent pas vendre leur appartement loué qui leur assure des revenus locatifs.
Un prêt personnel hypothécaire pourrait éventuellement les aider à acquérir cette péniche, sans avoir à vendre au préalable leur appartement.
Ils doivent alors faire estimer leur appartement, et selon le ratio hypothécaire pratiqué par le prêteur, ils sauront si le montant qui pourrait leur être prêté leur permettra de réaliser l’acquisition de leur rêve, et cela tout en restant propriétaire de leur appartement.
On peut également considérer qu’au lieu d’acquérir une péniche, ce couple ait décidé d’acheter un camping-car, un prêt personnel hypothécaire peut également servir à financer ce type de bien.
Voici une liste (non limitatives) de ce qui pourrait être acheté, financé, avec un Prêt Personnel Hypothécaire :
- une croisière autour du monde
- un mariage, une célébration…,
- des frais médicaux : frais dentaires, opérations médicales, frais epad…,
- un bateau fluvial ou de croisière…,
- une voiture de luxe, de sport, une moto haut de gamme...,
- règlement de droits de succession
- donation familiale
- aides aux enfants : études…,
- soulte mobilière
- travaux non affectés (hors immobilier) : électricien, réparations...,
- dettes privées : charges de copropriété…,
- dettes fiscales : contrôle fiscal…,
Il n’y a pas de limite quant à ce qui peut être acheté ou financé, il faudra adresser une demande auprès des organismes proposant ce produit.
