Comment obtenir un crédit conso après un refus de la banque ?

Une demande de crédit à la consommation, est soumise à une première étude de faisabilité de l’établissement prêteur à l'issue de laquelle une réponse est délivrée à l'emprunteur qui reçoit alors soit un accord de principe, soit un refus. Que faire suite à un refus d’accord de crédit consommation ? Responis vous donne quelques pistes.

Les raisons d’un refus de crédit conso

Accorder un prêt à la consommation est une opération à risque pour un établissement prêteur. En effet, cet établissement prête une somme d’argent en espérant être remboursé. Un aléa existe quant au fait de ne pas être remboursé. Afin d’évaluer sa prise de risque, le prêteur effectue une étude de solvabilité et analyse le profil du candidat au prêt en se basant sur les informations que ce dernier lui a fournies. Si le profil de ce demandeur présente le moindre risque d'insolvabilité, le prêteur sera réticent à accorder le crédit. Voici les principales causes du refus d’un crédit à la consommation.

• L’emprunteur à un projet incohérent et trop ambitieux par rapport à sa capacité financière : en d’autres termes, il prétend à une somme trop élevée par rapport à ses revenus. Même avec une longue durée de remboursement, les mensualités resteraient trop élevées pour l’emprunteur.
• L’emprunteur a trop de crédits en cours de remboursement : l’ajout d’un nouveau prêt le conduirait à une situation financière délicate avec un taux d’endettement supérieur à 33%, qui est le taux maximum auquel un emprunteur peut s’endetter. Au-dessus de ce seuil, les établissements de crédits estiment que le reste à vivre de l’emprunteur n’est plus suffisant pour subvenir au besoin du foyer. Si l’emprunteur présente un taux d’endettement excessivement élevé, sa demande sera refusée.
• L’emprunteur présente un profil à risque : il s’agit généralement des profils qui ne remplissent pas les normes d’attribution d’un crédit à la consommation (âge de l’emprunteur, une personne retraité et âgé aura plus de difficultés à se voir accorder un prêt, découverts bancaires récurrents, incidents de paiement dans le passé ou un fichage à la banque de France (FICP)).
• L’emprunteur ne présente pas une situation professionnelle stable ni des revenus réguliers : un statut professionnel non durable, comme un cdd, ou intérimaire, un faible niveau de revenu, un secteur d’activité fragile, peuvent être des éléments amenant un prêteur à refuser une demande de crédit à la consommation.

Recourir à un rachat de crédit suite à un refus de crédit conso ?

Recevoir un refus à la suite d’une demande de crédit à la consommation peut être décourageant pour un emprunteur. Néanmoins, il est possible de considérer d’autres pistes pour obtenir un financement.

Si l'emprunteur a déjà des crédits qui sont en cours, comme des crédits auto, des crédits renouvelables, et qu’il présente un taux d’endettement important, un moyen de baisser ce taux est de procéder à un rachat de ses crédits à la consommation. Le rachat de crédit permet de rembourser les crédits en cours de l’emprunteur et de regrouper les montants qui étaient dus en un seul nouveau crédit. Il est possible de faire racheter tout type de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, comme un prêt travaux, mini crédit, crédit renouvelable…), et d’inclure également dans l’opération des dettes personnelles, comme des loyers impayés, dettes fiscales, prêts familiaux…ou encore un prêt immobilier si sa part ne dépasse pas 60 % de l’ensemble des montants des crédits à faire racheter. Cette opération de rachat de crédits est régie par les mêmes conditions d’éligibilité que les crédits à la consommation, sauf pour le taux d’endettement, car l’opération vise à faire baisser ce dernier.

Après leur regroupement, un nouveau crédit avec une durée de remboursement plus longue et une mensualité amoindrie est mis en place. Du fait d’une mensualité moins élevée, le taux d’endettement de l’emprunteur baisse et lui permet ainsi de retrouver la possibilité de demander un nouveau crédit, ou de demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire libre d’utilisation, qui sera ajoutée au montant de l’opération de rachat des crédits en cours.

Comment présenter son dossier de demande de crédit à la suite d’un refus de crédit conso

La formulation de la demande de crédit est un facteur déterminant de l'octroi d'un prêt à la consommation. Si votre situation évolue, vous pouvez réessayer une demande auprès de votre propre banque, ou alors vous tourner vers un autre établissement de crédit ou encore faire appel au service d'un courtier pour obtenir rapidement des propositions. Voici quelques astuces pour bien présenter votre demande de crédit et ainsi améliorer la présentation de votre candidature au crédit.

En amont de toutes demandes, il faut bien définir son projet et être conscient de sa capacité d’emprunt, c’est-à-dire connaître ses ressources financières ainsi que ses charges. Si vous estimez que vos charges pèsent lourd sur votre budget, pensez à réduire vos dépenses ; procédez à une budgétisation précise de vos postes de dépenses pour rétablir votre équilibre avant de demander un crédit. Ensuite, il convient de se renseigner sur les différentes offres de prêts proposées sur le marché du crédit afin de bien choisir le type de crédit à demander en fonction de sa nouvelle situation. Le meilleur moyen pour déterminer le crédit approprié est de procéder à une simulation pour comparer et étudier chaque crédit ainsi que leurs rentabilités. N’hésitez pas à utiliser notre formulaire en ligne, vous pourrez ainsi recevoir de premières propositions sur la faisabilité de votre demande de crédit conso.

Si une offre vous tente, renseignez-vous sur les conditions requises pour en être éligible. Constituez un dossier qui rassemble l'ensemble des pièces qui démontrent votre fiabilité par rapport aux conditions demandées par l’établissement prêteur.

S’adresser à Responis pour obtenir un rachat de crédit conso suite à un refus de crédit conso

Si vous avez obtenu un refus de la part de votre banque par rapport à votre demande de crédit à la consommation, n’hésitez pas à nous contacter. Responis met à votre disposition un service de courtage rapide et complet. Tirez profit de nos 20 ans d'expérience, de notre connaissance sur le marché financier ainsi que de notre réseau d’établissement partenaire pour obtenir un rachat de vos crédits poiur permettre votre financement.

 D'autres articles pour approfondir