Comment financer la rénovation d'une passoire thermique ?

Une passoire thermique, aussi appelée passoire énergétique, est un terme utilisé pour désigner un logement particulièrement énergivore et qui ne procure pas un confort optimum pour son occupant. Dans une époque où la transition énergétique est fortement évoquée et que le prix de l'énergie est revu en hausse à cause des aléas géopolitiques, une rénovation de ces logements, qualifiés de passoire thermique est fortement recommandée. Comment financer un tel projet ? Voici les prêts qui peuvent être accordés pour le financement de cette rénovation.

Un crédit affecté travaux pour financer une rénovation

Le crédit à la consommation affecté ou le crédit travaux est un prêt accordé pour le financement d’un projet bien précis. Il permet de bénéficier d’un financement à crédit pouvant atteindre jusqu’à 75 000 euros. Toutefois, le montant de prêt maximum accordé par la banque est cependant déterminé par la capacité de remboursement de l’emprunteur en question. De manière générale, la durée de remboursement d’un crédit de ce type peut s’étaler sur 12 ans, mais les modalités de remboursement sont fixées selon les dispositions de l’emprunteur. Comme tous les autres crédits, un prêt à la consommation est soumis à des normes d’attributions (comportement bancaire, niveau de revenu et taux d’endettement) qui permettent d’évaluer la solvabilité du demandeur.

Le prix de la rénovation d’une passoire thermique est en fonction de la superficie, des types de travaux à effectuer et de la qualité des matériaux à utiliser. Selon le besoin de rénovation, les travaux peuvent varier. Ils peuvent s’agir d’un renouvellement du système de chauffage, de l’isolation des murs (extérieurs ou intérieurs) ou de la toiture, ou encore d’un remplacement des vitrages. Une rénovation de passoire thermique peut coûter entre 20 000 euros et 60 000 euros, voire plus. Comme annoncé précédemment, ce type de prêt peut accorder jusqu’à 75 000 euros. Il est donc une solution envisageable pour le financement de la rénovation d’une passoire thermique.

Recourir à un crédit personnel hypothécaire

Le prêt personnel hypothécaire est un financement à crédit dont l’accord est conditionné par une sûreté réelle : l’hypothèque. Cette sûreté est prise en guise de garantie pour assurer le remboursement des crédits alloués à l’emprunteur. Pour en bénéficier, ce dernier accepte de mettre en hypothèque une partie de son patrimoine. Si à la fin du contrat, l’emprunteur ne s’est pas acquitté de ses mensualités comme convenu, le prêteur pourra mettre en vente le bien hypothéqué pour récupérer les sommes qu’il a investi.

Le montant auquel un emprunteur peut prétendre dans le cadre de ce montage financier est déterminé par la quotité hypothécaire (part de la valeur de l'hypothèque que l’établissement prêteur a le droit de détenir). Cette part varie entre 50 % et 90 % de la valeur du bien. Grâce à la garantie réelle mise en place dans cette opération, les banques sont plus rassurées et sont plus ouvertes à l’idée d’accorder un crédit hypothécaire en vue du financement d’une rénovation de passoire thermique. Le montant accordé peut être supérieur à celui d’un crédit à la consommation affecté, soit plus de 75 000 euros.

Demandez votre prêt hypothécaire

Faire un rachat de crédits pour financer la rénovation d’une passoire thermique 

Le rachat de crédit est un montage financier qui vise à alléger les charges fixes mensuelles d’un ménage. Il consiste à consolider et réunir tout ou une partie des crédits contractés par un emprunteur. Cette opération se base sur un remboursement par anticipation des encours de l’emprunteur. Les sommes investies dans ces remboursements sont ensuite regroupées pour mettre en place un nouveau prêt unique qui peut être personnalisé en termes de durée et de taux d'intérêts, les taux étant soumis aux évolutions du marché. Cette opération entraine une baisse du montant de la mensualité qui est rendue unique après le regroupement. Cette baisse peut atteindre jusqu’à 60 % comparé aux anciennes mensualités de remboursement.

Si vous souhaitez contracter un nouveau crédit alors que vous êtes déjà engagé au remboursement de plusieurs prêts, votre mensualité pèsera lourd sur vos finances. Le recours au rachat de crédit est donc une meilleure option pour vous. En effet, le rachat de crédit permet à la fois de regrouper vos différents prêts qui débouche à l'unification de vos différentes mensualités, mais aussi d'obtenir une trésorerie supplémentaire non affectée qui pourra financer votre projet de rénovation. L'ensemble de tous ces crédits sera remboursable par le biais d'un unique prêt à une échéance fixe. De plus, si vous souhaitez contracter un nouveau prêt au lieu de demander une trésorerie supplémentaire, vos chances de l’obtenir seront accrues car votre taux d'endettement aura chuté grâce à la diminution du montant de votre mensualité.

Se faire assister par un courtier pour ses projets de rénovation

Un crédit, peu importe sa nature, est un contrat qui engage l’emprunteur sur une période assez longue. Il faut donc qu’il choisisse la meilleure formule de financement lui permettant d’emprunter dans les meilleures conditions.

Pour ce faire, l’assistance d’un courtier comme Responis est fortement recommandée. Ce professionnel en intermédiation est un expert capable de regrouper le maximum d’offres de financement à crédit pour le compte de son client, et ce, par le biais d’une mobilisation de ses collaborateurs.

Après une analyse comparative de chaque offre, il saura guider son client vers le meilleur établissement de prêt. Il use de ses compétences et de son expertise pour les mettre au profit de son client afin de monter un dossier façonné et mis au point selon les exigences du marché financier.

 D'autres articles pour approfondir