Rachat de crédit consommation : quelles sont les conditions à connaître ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire très intéressante qui est très utilisée par les emprunteurs. Plusieurs conditions sont à remplir pour pouvoir y prétendre. Responis vous en dit plus sur ces conditions.

Le rachat de crédit consommation, qu'est-ce que c'est ?

Le regroupement de crédits à la consommation est une opération bancaire qui permet aux emprunteurs qui ont accumulé plusieurs crédits de ce type (prêt personnel, crédit auto, prêt renouvelable, prêt travaux…) de les regrouper en un seul prêt, afin d’allonger la durée de remboursement et ainsi diminuer la mensualité.

Le prêteur sollicité se charge de rembourser vos différents crédits conso auprès des différents créanciers et vous octroie un nouveau prêt, dont le montant correspond au solde restant dû. Vous pouvez aussi obtenir un supplément de trésorerie en fonction de votre dossier.

Il est possible de bénéficier d'un rachat de crédits consommation quel que soit votre statut socioprofessionnel : salarié, retraité, commerçant, artisan, professionnel libéral, etc. Cependant, les exigences en matière de garanties ainsi que du montant de l’opération de rachat de crédits peuvent varier en fonction du profil de chaque demandeur.

Si vous disposez d'un crédit immobilier que vous préférez ne pas inclure dans cette opération, il est également possible d'y avoir recours.

Les critères pour bénéficier d'un rachat de crédit consommation

Pour qu'un rachat de crédit conso soit accepté, plusieurs conditions doivent être remplies, notamment :

• Posséder au moins deux crédits en cours, tels qu'un crédit automobile, un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable.
• Avoir une capacité de remboursement suffisante pour pouvoir assumer la nouvelle mensualité : le montant de la mensualité doit correspondre à maximum 33 % des revenus. Ce pourcentage peut toutefois varier selon la banque
• Avoir une situation financière stable : les relevés bancaires sont étudiés pour détecter les potentiels découverts.
• Avoir une situation professionnelle stable : CDI, fonctionnaire ou professionnel sous certaines conditions.

Par ailleurs, être fiché à la Banque de France peut entraîner un refus de rachat de crédit, en particulier pour les locataires. Dans ce cas, seuls les propriétaires immobiliers ou les emprunteurs propriétaires peuvent espérer une réponse positive, à condition qu'ils acceptent d'hypothéquer leur bien immobilier.

Si vous optez pour un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire, vous pouvez rembourser votre prêt sur une période allant de 1 an à 12 ans, ce qui correspond respectivement à 12 et 144 mensualités jusqu'à la fin du contrat.

Les locataires peuvent même bénéficier d'une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 13 ans (156 mensualités) grâce à nos nouveaux critères. En revanche, si vous décidez de mettre en garantie hypothécaire un bien immobilier que vous possédez, la durée de remboursement peut s'étendre jusqu'à 25 ans (300 mensualités).

Quelles sont les étapes pour faire une demande de rachat de crédit ?

Pour faire une demande de rachat de crédit à la consommation, il est recommandé de suivre les étapes suivantes pour augmenter vos chances d'obtenir une réponse favorable de la part des organismes financiers. Pour cela, vous devez :

• Effectuer une analyse de votre situation financière : cela implique de faire le point sur les crédits en cours, les mensualités à rembourser ainsi que les charges et les revenus mensuels.
• Rechercher un établissement financier spécialisé dans le rachat de crédit : il est conseillé de faire appel à un spécialiste comme Responis pour obtenir les meilleures offres en vigueur.
• Formuler votre demande de rachat de crédit conso : il faut remplir le formulaire de demande en y ajoutant les documents requis.
• Étude de la demande de regroupement de prêt conso : le nouveau prêteur analyse la demande en fonction du profil de l'emprunteur.
• Proposition d'une offre de rachat de crédit : si la demande est acceptée, l'organisme financier propose une offre qui indique le montant des mensualités, le taux d'intérêt et la durée du prêt.
• Signature du contrat : avant de signer le contrat, il est important de bien lire toutes les clauses pour éviter toute confusion ou surprise ultérieure.

Quels sont les prêts et dettes concernés par le rachat de crédit conso ?

Tous les crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un regroupement de prêt conso. Il s’agit entre autres du prêt personnel, des crédits auto, des crédits renouvelables, de la LOA, etc.

Dans le cadre d'un rachat de crédit à la consommation, il est également possible d'inclure d'autres types de dettes personnelles, telles que :

• Les arriérés d'impôts ;
• Les charges de copropriété ;
• Les loyers impayés ;
• Les dettes familiales ou les sommes dues à des prêteurs privés ;
• Les pensions alimentaires ;
• Les prêts employeurs ;
• Les dettes d'huissier ;
• Les factures impayées pour les services publics (électricité, internet, eau, gaz...).

Des prêts immobiliers peuvent aussi être inclus dans un rachat de crédit consommation sous certaines conditions.

Le regroupement de crédit est considéré comme étant à la consommation lorsque la part des prêts conso à racheter représente plus de 40% des capitaux restants dus. S'il dépasse 60% d'encours à l'habitat, il est considéré comme étant un regroupement de crédits immobiliers. Pour éviter toute confusion, le conseiller qui vous sera dédié suite à l’envoi de votredemande, vérifie la nature de votre opération pour plus de simplicité.

Pourquoi procéder à un rachat de crédit consommation ?

Plusieurs raisons peuvent vous motiver à recourir au regroupement de crédit à la consommation, notamment :

Augmenter votre reste à vivre

En regroupant vos crédits à la consommation, vous pouvez réduire le montant de vos mensualités. Cela vous permet d'augmenter votre reste à vivre, c'est-à-dire la somme disponible après avoir payé toutes vos charges mensuelles. Un reste à vivre suffisant est important pour couvrir les dépenses courantes telles que l'alimentation et l'habillement.

Diminuer votre taux d'endettement

En diminuant votre taux d'endettement grâce au rachat de crédits conso, vous pourrez éventuellement envisager un nouveau projet. Bien que chaque banque ait ses propres critères, il est généralement recommandé de ne pas dépasser un taux d'endettement de 33% pour obtenir un nouveau crédit.

Simplifier vos paiements

Le regroupement de crédits à la consommation vous permet de n'avoir qu'un seul interlocuteur et de ne payer qu'une seule mensualité à date fixe. Cela facilite la gestion de vos finances et vous permet de mieux planifier vos dépenses sur le long terme.

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