Rachat de crédit à qui et comment faire confiance ?

De nombreux organismes financiers proposent des offres de regroupement de crédits, mais auquel faire confiance quand on est un emprunteur souhaitant regrouper ses crédits rapidement ? Responis en tant que spécialiste du rachat de crédit va vous informer.

Rachat de crédit et confiance : les acteurs

Il existe essentiellement trois structures en France permettant de proposer des offres de regroupement de prêts :

• Les banques classiques
• Les intermédiaires bancaires (courtiers, mandataires)
• Les établissements de crédits spécialisés

Les banques classiques proposent des offres de regroupement de crédits en s’appuyant sur leurs propres fonds et en appliquant une politique commerciale propre à l’agence. Les intermédiaires de banques ne disposent pas de fonds, ils proposent les offres des établissements de crédits et assurent le montage du dossier puis l’envoi chez le partenaire.

Enfin, les établissements de crédits spécialisés sont des filiales des grands réseaux bancaires uniquement dédiés au financement des opérations de regroupement de crédits. La plupart de ces établissements étudient les dossiers des emprunteurs par le biais du canal des intermédiaires bancaires.

Rachat de prêts : à qui accorder sa confiance ?

Que ce soit une banque ou un intermédiaire bancaire, la confiance est primordiale dans une opération de rachat de prêts. Pour les intermédiaires, il suffit de vérifier que la société est enregistrée à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

Les établissements de crédits doivent quant à eux être agréés par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). L’ACPR communique régulièrement la liste des établissements de crédits agréés.

Au-delà de cet aspect, il est essentiel de « prendre la température » en consultant les avis des clients et autres internautes. Le plus pratique est de saisir dans un moteur de recherche le mot clé « avis » + « nom de la société » pour se faire une idée plus précise. Des sites de notoriété sont spécialisés dans le recueil d’avis clients mais certains ne mettent en avant que les meilleurs avis. Ce critère est donc à prendre partiellement en compte.

D’autres critères peuvent être ajoutés pour se faire une idée de la société en question, à savoir le site internet, la date de création de la société, la présence d’un service commercial joignable par téléphone et/ou e-mail, une adresse postale existante, tous ces éléments rassemblés permettent d’évaluer la confiance. Il ne faut pas oublier que le premier contact est le plus important, un bon ressenti avec le conseiller commercial est source de relation de confiance.

Être informé pour avoir confiance dans la réalisation de son rachat de crédit

Le défaut d’information est une des raisons pour lesquelles une personne, notamment un emprunteur, peut hésiter ou ne pas avoir confiance dans une opération de rachat de crédit.

Afin d’assurer la bonne information du consommateur, le législateur a posé des obligations aux prêteurs afin d’assurer l’information des emprunteurs. A cette fin :

• Un document d’information doit obligatoirement être remis à l’emprunteur.

Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit légalement remettre un document d’information sur l’opération de rachat de crédit envisagée. La remise de ce document doit être faite au plus tard à la communication de l’offre de rachat.

Ce document sera constitué d’un tableau comparatif récapitulant, sur la base des informations transmises par l’emprunteur, l’état des crédits en cours et les caractéristiques financières du rachat de crédit envisagé. L’emprunteur doit être informé de façon claire et lisible des caractéristiques de l’opération.

Ce document présente un bilan économique du regroupement de crédits qui permettra de comparer les caractéristiques d’une part :

• des crédits en cours : capitaux restant dus, montant des échéances, taux débiteur, durées des remboursement, montant total dû.

Et d’autre part :

• du regroupement de crédit proposé : montant des échéances qui seraient dues, taux débiteur, durée de remboursement, montant total dû, autres coûts comme les indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, …

Par ailleurs, l’allongement de la durée de remboursement et/ou l’augmentation du coût total du crédit doivent être clairement indiqués par le prêteur ou l’intermédiaire.

Le regroupement de crédits permet à l’emprunteur d’obtenir un nouveau prêt qui aura donc ses propres conditions, et par conséquent sa propre durée de remboursement, son taux et un montant de mensualité. La durée de remboursement est dite « allongée », car le plus souvent, mais non obligatoirement, le montant des capitaux à rembourser sera effectué sur une durée plus longue que les durées des prêts initiaux qui font l’objet du rachat.

Comme la durée des prêts est plus longue, et notamment si le taux appliqué est plus élevé, il est possible que la somme des intérêts soit plus importante que la somme qui aurait été due au titre des anciens contrats de prêt. On parte alors d’un surcoût de l’opération de rachat de crédit par rapport aux crédits initiaux.

Ainsi, alors que la mensualité de remboursement est moindre, le rachat de crédit est souvent associé à un coût global plus important que le coût des crédits initiaux.

L’emprunteur informé de cela, peut décider en connaissance de souscrire ou non à un rachat de crédits. La confiance s’établit par l’apport d’information claire et transparente.

• L’emprunteur est informé de son droit de rétraction après avoir accepté l’offre.

L’opération de rachat de crédit est assimilée à une opération de crédit, s’y appliqueront donc les mêmes règles. Ainsi, dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, l’emprunteur bénéficie d’un délai de 14 jours pour se rétracter.

Concernant un rachat de prêt immobilier, c’est-à-dire un regroupement de crédits dont plus de 60% des montants rachetés sont des prêts immobilier, l’emprunteur bénéficie alors d’un délai de 10 jours pour se rétracter.

• Le prêteur doit s’engager à prévenir une situation de surendettement de l’emprunteur.

A ce titre, afin d’éviter à l’emprunteur une situation de surendettement, le prêteur doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant d’accorder un crédit ou un rachat de crédit. Il vérifiera à cette occasion, si l’emprunteur est inscrit au fichier FICP.

Avoir confiance à Responis pour envisager de regrouper ses crédits avec sérénité

Responis représente un courtier spécialisé dans les opérations de rachat de crédit à la consommation ou de nature immobilière, et ce depuis de nombreuses années. Vous pouvez immédiatement obtenir un premier retour sur la faisabilité ou non de votre rachat de crédits en remplissant notre formulaire en ligne.

En cas de 1^er réponse positive, un accès à votre espace client sécurisé vous sera créé et vous pourrez y accéder afin de déposer les premiers éléments justificatifs pour la constitution de votre dossier.

Un conseiller vous sera dédié, et vous contactera afin de discuter avec vous de votre situation et de votre besoin. N’hésitez pas à lui poser toutes les questions que vous souhaitez, notre rôle est également de vous informer et de vous accompagner. Responis sera votre partenaire de confiance pour la réalisation de votre opération de rachat de crédit. N’hésitez pas à nous contacter.

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