Comment financer un changement de toiture ?

Un changement complet de la toiture d’une maison est à envisager quand les détériorations sont flagrantes et commencent à nuire à l’état de l’habitation. Le budget à prévoir peut être conséquent, car il ne suffit parfois pas uniquement de changer les tuiles, il faut également procéder à la vérification ou le changement de la charpente, réaliser l’isolation des combles, remplacer les gouttières et les éléments de toiture en zinc…les éléments à rénover d’une toiture peuvent être nombreux...

Le coût total des travaux peut donc atteindre des dizaines de milliers d’euros. À moins de disposer des fonds nécessaires, effectuer un prêt auprès d’un établissement financier reste l’alternative pour financer un changement de toiture. Responis vous présente différents financements envisageables pour financer la rénovation ou le changement de votre toiture.

Le prêt travaux : un financement adapté au changement de toiture

Pour effectuer une rénovation ou un changement de toiture d’une maison, un financement possible est d’opter pour un prêt travaux, c’est-à-dire un crédit à la consommation affecté. Pour pouvoir définir le montant du crédit affecté aux travaux, l’emprunteur doit présenter un devis venant d’un professionnel qui va entreprendre les travaux sur la toiture. Ce professionnel peut être une entreprise, un artisan ou un couvreur.

Quand le prêt est accordé par l’établissement de crédit, les fonds pourront être directement versés au compte de celui en charge des travaux. L’organisme de prêt peut aussi demander des justificatifs pour savoir si l’argent prêté à l’emprunteur a bien été destiné à financer un des travaux liés au changement ou à la rénovation de la toiture. Le prêt travaux est un crédit amortissable à taux fixe, et dont le montant est limité à 75 000 euros, comme tout crédit à la consommation.

La durée de remboursement peut aller de 12 mois à 10 ans, selon la capacité de l’emprunteur. Il est possible d’obtenir un remboursement sur 12 ans voire 15 ans, mais selon les cas du demandeur et sous des conditions strictes.

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Le prêt personnel pour financer son changement de toiture

Un crédit à la consommation non affecté ou prêt personnel est envisageable pour financer un changement ou une rénovation de toiture. L’emprunteur n’a pas à justifier de l’utilisation faite des fonds à l’établissement prêteur.

Le montant d’un prêt personnel non affecté peut être au maximum de 75 000 euros. Vous pouvez alors en ayant recours à ce type de prêt financer le changement ou la rénovation de votre toiture mais également acheter des outils ou matériaux si vous souhaitez réaliser vous-même d’autres postes de travaux, comme l’isolation des combles, ou simplement avoir une trésorerie pour payer des factures ou même réaliser un voyage, acheter une voiture…

Obtenir un prêt personnel

Financer son changement de toiture lors d’un rachat de crédit

Lorsqu’un emprunteur a déjà des prêts en cours, que ce soient des crédits à la consommation, comme des crédits auto par exemple, des crédits renouvelables… et/ou des prêts immobiliers, il peut demander à regrouper ses crédits et procéder à une opération de rachat de crédit. Le rachat de crédits permet de rassembler les montants restants dus des crédits en cours pour constituer le montant d’un seul et unique nouveau prêt qui aura donc une nouvelle durée, un nouveau taux et sa propre mensualité de remboursement.

Un avantage du rachat de crédits est la baisse du montant mensuel à rembourser. Cette baisse du montant de la mensualité est le résultat d’une nouvelle durée de remboursement plus longue. L’emprunteur voit alors sa capacité d’emprunt augmenter, ainsi qu’une baisse de son taux d’endettement. Il pourra ainsi inclure dans sa demande de rachat de crédit une demande de trésorerie supplémentaire qui servira à financer le changement de toiture de sa maison, ou pas, car comme il n’y a pas de justificatif à apporter sur l’utilisation de la somme prêtée, l’emprunteur peut décider de ne plus utiliser cette trésorerie pour les travaux.

Comme toute demande de prêt, l’organisme de crédit procèdera à une analyse de la situation financière et professionnelle de l’emprunteur avant d'accorder le rachat de prêt. Il veillera également à ce que le taux d’endettement du demandeur reste sous le seuil des 33% d’endettement. Afin d’obtenir une trésorerie suffisante pour assumer le coût du changement ou de rénovation de toiture ainsi que d’éventuels autres besoins, il est possible de mettre en hypothèque un bien immobilier dont l’emprunteur serait propriétaire. Il s’agit alors du rachat de crédit hypothécaire.

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Le crédit immobilier pour financer le changement de toiture

Quand le montant des travaux d’une toiture dépasse les 75 000 euros, le crédit immobilier est une option de financement à envisager pour réaliser ces travaux. Comme pour le prêt affecté, des justificatifs seront à apporter au prêteur pour que celui-ci procède au déblocage des sommes. Le prêt immobilier accordé ne pourra servir qu’à la réalisation de travaux portant sur le bien immobilier, en l’espèce des travaux sur la toiture.

L’avantage de recourir à un prêt immobilier est que d’une part le montant accordé peut être supérieur à 75 000 euros, que la durée de remboursement peut être de 25 ans, voir 30 ans en présence d’une garantie hypothécaire et que d’autre part le taux d’un crédit immobilier est plus attractif que celui d’un crédit à la consommation comme serait le taux du prêt travaux par exemple.

Néanmoins, du fait du montant important qui serait prêté, l’établissement de crédit exigera des garanties, dont notamment la prise d’une assurance emprunteur et dans la plupart des cas, une autre garantie comme un gage, une caution ou une mise en hypothèque d’un bien immobilier dont l’emprunteur serait propriétaire.

Financer un changement de toiture avec un prêt hypothécaire

 Le propriétaire d’une habitation qui doit changer ou rénover sa toiture peut également avoir recours à un type de financement atypique, qu’est le prêt hypothécaire. Le prêt hypothécaire consiste pour un emprunteur de mettre un bien immobilier dont il est propriétaire en garantie du prêt demandé. La particularité tient au fait que le prêteur va se baser sur le montant expertisé du bien pour déterminer la somme qui sera prêtée.

Le prêteur pourra accepter de prêter une somme correspondant à 60% de la valeur estimée du bien apporté en garantie. Le bien apporté en garantie sera donc soit le bien dont la toiture est à refaire, ou un autre bien immobilier dont l’emprunteur a la propriété, sous la condition que ces biens ne servent pas déjà d’hypothèque. Avec cette possibilité de financement, l’emprunteur propriétaire pourra obtenir la trésorerie nécessaire pour réaliser les travaux de modification, changement ou rénovation de toiture.

Responis a établi des partenariats avec des établissement spécialisés dans les prêts hypothécaires. N’hésitez pas à nous contacter, un conseiller vous sera dédié et pourra vous accompagner dans la recherche et l’obtention de votre financement pour vos travaux de toiture.

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