Le prêt relais sec sénior

Vous avez plus de 65 ans, sénior et êtes propriétaire de votre résidence principale entièrement payée. Vous envisagez de vendre celle-ci pour acquérir un nouveau logement au même prix ou moins cher. Afin d’emménager rapidement sans attendre la vente de votre résidence principale et devenir propriétaire sans avoir recours à un nouveau prêt immobilier, vous pouvez avoir recours au prêt relais sec pour sénior. Responis vous en dit plus.

 Explications du prêt relais sec pour les séniors

Le fonctionnement du prêt relais est le suivant : un établissement de prêt va accorder un crédit immobilier à un emprunteur qui est propriétaire de sa résidence principale sous la condition que l’emprunteur mette en vente cette résidence et que le montant de la vente soit affecté au remboursement du prêt accordé.

Il s’agit d’un prêt in fine, le prêteur accepte que l’emprunteur ne s’acquitte que des intérêts du prêt pendant une période de 1 an, renouvelable une fois, soit 2 ans et le capital devra être réglé par la vente du 1^er bien, avant la fin de cette période de 2 ans.

Le prêteur accordera un prêt correspondant à un montant variant de 50% à 80% de la valeur du bien. Ainsi par exemple, pour une résidence principale estimée à 300 000 euros, le prêteur pourra accorder par exemple 180 000 euros en prêt pour l’acquisition de la nouvelle résidence principale.

Responis a conclu des partenariats avec des établissements spécialisés dans le prêt relais pour sénior. Alors que la période traditionnelle maximale du prêt relais est de 2 ans. La période que notre partenaire accorde pour la vente du bien immobilier est de 5 ans. Avec une période plus longue, soyez plus serein pour la réalisation de la vente de votre bien. N’hésitez pas à déposer une demande sur notre site pour plus de renseignements.

Traditionnellement, le prêt relais permet à l’emprunteur d’obtenir le financement pour acquérir son nouveau bien immobilier sans avoir à attendre d’avoir vendu son bien initial. Le prêt relais est dit « sec » lorsque la somme prêtée permet de couvrir le prix d’acquisition du nouveau bien.

Ainsi, pour l’exemple d’une résidence principale estimée à 300 000 euros, le prêt accordé sera de 180 000 euros (60% du montant estimé du bien) et permettra de couvrir entièrement le l’achat de la nouvelle résidence principale. Le prêt relais est sec.

L’emprunteur n’aura pas à recourir à un autre prêt immobilier pour se porter acquéreur. S’il doit contracter un autre prêt, on dit alors que le prêt relais est adossé.

Ce prêt relais est accordé pour une période de 1 an, renouvelable une fois pour un an. Cela signifie que l’emprunteur pourra payer les intérêts du prêt et les frais d’assurance pendant 2 ans. A la fin de cette période, le capital devra être réglé. L’emprunteur a donc deux années pour vendre son bien immobilier et ainsi rembourser le capital emprunté avec le produit de la vente.

Voici un exemple fictif pour illustrer la situation où une personne retraitée de 65 ans, madame Y, propriétaire sans emprunt immobilier en cours sur sa résidence principale, souhaite vendre cette dernière afin de se porter acquéreur d’un nouveau bien immobilier et se rapprocher ainsi de ses enfants et petits-enfants. Un autre projet pourrait être l’acquisition d’une VEFA, ou d’un logement adapté aux sénior mieux situé,…

La résidence principale de madame Y est estimée à 300 000 euros. Le bien immobilier envisagé est quant à lui mis en vente au prix de 180 000 euros. Madame Y souhaite donc obtenir un prêt immobilier de 180 000 euros.

Afin de l’obtenir rapidement elle s’adresse à un prêteur. Le montage d’un prêt relais est mis en place. Le prêteur prête la somme demandée, qui correspond à 60% de la valeur estimée du bien. Madame Y aura à régler les intérêts et les éventuels frais d’assurance.

Madame Y peut emménager dans son nouveau logement, et dans l’attente de vendre son ancien bien, peut mettre celui en location.

Demandez votre prêt relais sec sénior

Le taux d’intérêt d’un prêt relais senior

L’établissement prêteur accordera un prêt d’argent pour financer un achat immobilier contre un rémunération. Il applique un taux d’intérêt au capital prêté. L’emprunteur devra régler dans le cadre d’un prêt relais ces intérêts puis à la fin du contrat de prêt, le capital.

Le taux d’un prêt relais est nominal, c’est-à-dire qu’il ne concerne que les intérêts constituant la rémunération de la banque. L’ensemble des intérêts représente une somme, à laquelle doit être ajouté d’autres coûts comme les frais de dossier, l’éventuelle assurance, … L’ensemble de ces coûts sera rapporté au montant prêté et constituera le taux annuel effectif global (TAEG).

Le TAEG d’un prêt relais pour sénior est soumis à l’obligation de ne pas dépasser le taux d’usure spécifique au prêt relais.

Ce taux d’usure pour le prêt relais est défini par la Banque de France et s’impose aux établissements prêteurs.

Le taux maximal pouvant être pratiqué jusqu’au 30 avril 2023 est de 4,31 %. Il sera mis à jour à partir du 1^er mai 2023, et sera en vigueur pour tout le mois de mai, avec une nouvelle mise à jour au 1^er juin 2023.

Conditions pour obtenir un prêt relais sec quand on est sénior.

L’établissement de prêt va vérifier des éléments relatifs au profil emprunteur du sénior. Il s’attachera à vérifier la situation financière, personnelle(marié, divorcé, veuf..) de l’emprunteur. Etant sénior, il est possible que le demandeur au prêt soit retraité et que ses revenus soient donc limités à la pension de retraite perçue. Le fait de percevoir une pension retraite rassure le prêteur sur la régularité et stabilité de cette source de revenu.

Le prêteur vérifiera également entre autres :

• L’identité de l’emprunteur
• S’il est domicilié fiscalement en France
• Son âge à la date de fin de prêt : les banques n’accordent généralement pas de prêt si la date de fin de prêt dépasse les 75 ans de l’emprunteur
• La capacité d’emprunt du sénior en considérant ses charges, et ses revenus.
• Le taux d’endettement du sénior : le taux d’endettement ne devra pas dépasser 35%
• Le comportement bancaire de l’emprunteur : il y a-t-il des découverts, des impayés, …
• …

Les prêteurs, comme les banques, demanderont que le prêt relais soit couvert par une assurance. Il existe tout des mêmes des situations où cette assurance n’est pas « imposée ».

L’assurance du prêt relais pour senior

Comme pour tout prêt immobilier, le prêteur demandera à que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt. Cette assurance permet en cas de survenance d’un sinistre, comme le décès ou la déclaration d’incapacité, de l’emprunteur, que la compagnie d’assurance prenne en charge le remboursement du prêt. Cette assurance sera généralement celle proposée par le prêteur, dite assurance de groupe, mais rien n’empêche l’emprunteur d’en souscrire une autre, ou d’en changer en cours de contrat par le mécanisme de la délégation d’assurance.

Demandez votre assurance emprunteur

L’emprunteur d’un prêt relais devra donc choisir une assurance pour ce prêt. Responis, peut vous accompagner dans la recherche et l’obtention d’une assurance emprunteur adaptée à votre situation. N’hésitez pas à nous contacter pour votre assurance de prêt.

 En étant sénior, les conditions d’obtenir d’un prêt sont plus difficiles. En effet, du fait de leur âge, les seniors seront généralement soumis à l’obligation de répondre à un questionnaire de santé, et selon leurs réponses, ils pourraient avoir à passer des examens médicaux.

Les compagnies d’assurances considèrent en effet qu’un sénior présente un profil plus à risque qu’un événement prévu au contrat d’assurance ne se produise. L’assureur appliquera alors de ce fait des taux d’assurance plus élevés pour ce type de profil sénior et/ou retraité.

Le coût de l’assurance est inclus dans le calcul du TAEG, qui pour rappel, représente le coût global du crédit. Ce TAEG doit être inférieur au taux d’usure. Le fait d’être sénior, augmente généralement le coût de l’assurance et par conséquent le TAEG.

Le TAEG d’un prêt relais pour sénior peut donc souvent dépasser le seuil de l’usure interdisant alors au prêteur d’accorder un prêt relais, même sec, au candidat sénior.

Responis a noué des partenariats avec des établissements de prêt spécialisés dans l’examen de demande de prêt relais pour sénior. Ces établissements ne posent pas comme condition pour l’obtention du prêt la prise d’une assurance emprunteur.

Cette assurance est alors facultative. Le prêt relais sénior peut donc être aussi sans assurance.

Néanmoins, la prise d’une assurance emprunteur représente une sécurité, car en cas de survenance d’un sinistre, la compagnie d’assurance s’occupera du remboursement des mensualités. En cas de décès de l’emprunteur, du fait de la transmission de la dette à la succession, l’assurance emprunteur évitera qu’ils aient à s’occuper du remboursement du prêt.

Faire appel à Responis pour étudier cette possibilité de financement peut être un moyen d’obtenir votre prêt relais sec. N’hésitez pas à nous contacter.

S’adresser à Responis pour une simulation de prêt relais sec sénior

Via notre formulaire en ligne, vous pouvez nous expliquer votre projet. Un de nos conseillers vous recontactera pour vous écouter, comprendre votre demande, et trouver le financement pour réaliser votre projet d’acquisition. Responis a noué des partenariats avec des établissements de prêt spécialisé dans le financement par prêt relais pour les séniors, et les retraités.

N’hésitez pas à déposer votre demande pour obtenir plus d’information et avancer sur votre projet. Vous pourrez obtenir une simulation de la réalisation de l’opération de prêt relais sec.