Le prêt relais sénior : financer votre nouveau projet immobilier en toute sérénité

Vous êtes désormais sénior et vous êtes propriétaire de votre résidence principale. Vous avez de nouveaux projets et vous envisagez d’acquérir une nouvelle habitation... mais quel prêt immobilier pour sénior souscrire. Afin d’emménager rapidement sans attendre la vente de votre résidence principale, vous pouvez avoir recours au prêt relais pour sénior. Responis vous en dit plus.

Explications et conditions du prêt relais sénior

Que l’on soit sénior ou non, le mécanisme du prêt relais reste le même et est le suivant : un établissement de prêt va accorder un prêt immobilier à un emprunteur propriétaire de sa résidence principale sous la condition que l’emprunteur mette en vente cette résidence et que le montant de la vente soit affecté au remboursement du prêt accordé.

Le prêt relais est un prêt in fine d’une durée convenue de 1 ou 2 ans. Ce type de prêt permet à l’emprunteur de ne s’acquitter que des intérêts du prêt pendant une période de 1 an, renouvelable une fois, soit 2 ans et de rembourser le capital par la vente du 1^er bien. Le remboursement du prêt devra avoir lieu avant la fin de cette période de 2 ans. Le prêteur accordera un prêt correspondant à un montant variant de 50% à 80% de la valeur du bien. Ainsi par exemple, pour une résidence principale estimée à 300 000 euros, le prêteur pourra accorder par exemple 180 000 euros en prêt pour l’acquisition de la nouvelle résidence principale.

Même lorsque l’on devient âgé, on peut souhaiter acquérir une nouvelle résidence principale, pour un rapprochement familial, une autre vie à l’étranger, une maison ou appartement qui serait mieux adapté à sa situation… les raisons peuvent être diverses.

Responis a conclu des partenariats avec des établissements spécialisés dans le prêt relais pour sénior. Alors que la période traditionnelle maximale du prêt relais est de 2 ans. La période que notre partenaire accorde pour la vente du bien immobilier peut être plus longue. Avec une période de remboursement repoussé soyez plus serein pour la réalisation de la vente de votre bien. N’hésitez pas à déposer une demande sur notre site pour plus de renseignements.

Propriétaire Sénior, nous vous aidons à trouver un financement pour l'achat de votre nouveau bien

On peut distinguer deux types de prêt relais :

Le prêt relais sec pour sénior

Traditionnellement, le prêt relais permet à l’emprunteur d’obtenir le financement pour acquérir son nouveau bien immobilier sans avoir à attendre d’avoir vendu son bien initial. Le prêt relais est dit « sec » lorsque la somme prêtée permet de couvrir le prix d’acquisition du nouveau bien.

Ainsi, pour l’exemple d’une résidence principale estimée à 300 000 euros, le prêt relais accordé sera de 180 000 euros (60% du montant estimé du bien) et permettra de couvrir entièrement l’achat de la nouvelle résidence principale. Le prêt relais est sec, il n’y a pas besoin de recourir à un autre prêt immobilier pour compléter le prix d’acquisition du bien convoité.

Le prêt relais adossé pour sénior

Si le montant de la vente ne couvre pas la totalité du prix d’acquisition du bien, et que l’emprunteur a alors besoin de contracter un autre prêt immobilier complémentaire pour l’achat, on dit alors que le prêt relais est adossé.

Ce prêt relais est accordé pour une période de 1 an, renouvelable une fois pour un an. Cela signifie que l’emprunteur pourra payer les intérêts du prêt et les frais d’assurance pendant 2 ans. A la fin de cette période, le capital devra être réglé. L’emprunteur a donc deux années pour vendre son bien immobilier et ainsi rembourser le capital emprunté avec le produit de la vente.

Voici un exemple fictif pour illustrer la situation où une personne retraitée âgée de plus de 75 ans, madame Y, propriétaire sans emprunt immobilier en cours sur sa résidence principale, souhaite vendre cette dernière afin de se porter acquéreur d’un nouveau bien immobilier et se rapprocher ainsi de ses enfants et petits-enfants. Un autre projet pourrait être l’acquisition d’une VEFA, ou d’un logement adapté aux séniors mieux géolocalisé.

La résidence principale de madame Y est estimée à 300 000 euros. Le bien immobilier envisagé est quant à lui mis en vente au prix de 180 000 euros. Madame Y souhaite donc obtenir un prêt immobilier de 180 000 euros.

Afin de l’obtenir rapidement elle s’adresse à un prêteur. Le montage d’un prêt relais est mis en place. Le prêteur prête la somme demandée, qui correspond à 60% de la valeur estimée du bien. Madame Y aura à régler les intérêts et les éventuels frais d’assurance.

Madame Y peut emménager dans son nouveau logement, et dans l’attente de vendre son ancien bien, peut mettre celui-ci en location.

Afin d’accorder un prêt relais sénior, l’établissement de prêt va poser des conditions et va vérifier des éléments relatifs au profil emprunteur. Le prêteur s’attachera à vérifier la situation financière, personnelle (marié, divorcé, veuf..) de l’emprunteur. En tant que sénior, il est possible que le candidat au prêt soit retraité et que ses revenus soient donc limités à la pension de retraite perçue. Le fait de percevoir une pension retraite rassure le prêteur sur la régularité et stabilité de cette source de revenu.

Le prêteur vérifiera également entre autres :

• L’identité de l’emprunteur
• S’il est domicilié fiscalement en France
• Son âge à la date de fin de prêt : les banques n’accordent généralement pas de prêt si la date de fin de prêt dépasse les 75 ans de l’emprunteur. Ainsi il peut être difficile pour un sénior d’obtenir un prêt relais. La durée d’un prêt pour un sénior sera généralement assez courte, ce qui signifie des mensualités importantes. Par ailleurs, du fait de l’âge de l’emprunteur et des risques éventuels de santé, la prime de l’assurance emprunteur sera également élevée.
• La capacité d’emprunt du sénior en considérant ses charges, et ses revenus.
• Le taux d’endettement du sénior : le taux d’endettement ne devra pas dépasser 35%
• Le comportement bancaire de l’emprunteur : il y a-t-il des découverts, des impayés, …
• Et évidemment le titre de propriété

Le taux d’intérêt d’un prêt relais senior

L’établissement prêteur accordera un prêt d’argent pour financer un achat immobilier contre une rémunération, cette rémunération correspond auun taux d’intérêt appliqué au capital prêté. L’emprunteur devra régler dans le cadre d’un prêt relais ces intérêts puis à la fin du contrat de prêt, le capital.

Le taux d’un prêt relais est dit nominal quand il concerne les intérêts constituant la rémunération du prêteur. L’ensemble des intérêts représente une somme, à laquelle doit être ajouté d’autres coûts comme les frais de dossier, l’éventuelle assurance, … L’ensemble de ces coûts sera rapporté au montant prêté et constituera le taux annuel effectif global (TAEG).

Le TAEG d’un prêt relais pour sénior est soumis à l’obligation de ne pas dépasser le taux d’usure spécifique au prêt relais.

Ce taux d’usure pour le prêt relais est défini par la Banque de France et s’impose aux établissements prêteurs.

C’est la Banque de France, qui définit les taux d’usure pour notamment l’ensemble des crédits à la consommation et prêts immobiliers.

L’assurance du prêt relais pour senior

Les prêteurs, comme les banques, demanderont que le prêt relais soit couvert par une assurance. Il existe tout de mêmes des situations où cette assurance n’est pas « imposée ».

Comme pour tout prêt immobilier, le prêteur demandera à que l’emprunteur souscrive à une assurance de prêt. Cette assurance permet en cas de survenance d’un sinistre, comme le décès ou la déclaration d’incapacité, de l’emprunteur, que la compagnie d’assurance prenne en charge le remboursement du prêt. Cette assurance sera généralement celle proposée par le prêteur, dite assurance de groupe, mais rien n’empêche l’emprunteur d’en souscrire une autre, ou d’en changer en cours de contrat par le mécanisme de la délégation d’assurance.

En étant sénior, les conditions d’obtenir d’un prêt sont plus difficiles. En effet, du fait de leur âge, les seniors seront généralement soumis à l’obligation de répondre à un questionnaire de santé, et selon leurs réponses, ils pourraient avoir à passer des examens médicaux.

Les compagnies d’assurances considèrent en effet qu’un sénior présente un profil plus à risque qu’un événement prévu au contrat d’assurance ne se produise. L’assureur appliquera alors de ce fait des taux d’assurance plus élevés pour ce type de profil sénior et/ou retraité.

L’emprunteur d’un prêt relais devra donc choisir une assurance pour ce prêt. Responis, peut vous accompagner dans la recherche et l’obtention d’une assurance emprunteur adaptée à votre situation. N’hésitez pas à nous contacter pour votre assurance de prêt.

Le taux d’assurance d’un prêt relais sénior

Le coût de l’assurance est inclus dans le calcul du TAEG, qui pour rappel, représente le coût global du crédit. Ce TAEG doit être inférieur au taux d’usure des prêts relais et le fait d’être sénior, augmente généralement le coût de l’assurance et par conséquent le TAEG.

Le TAEG d’un prêt relais pour sénior peut donc souvent dépasser le seuil de l’usure interdisant alors au prêteur d’accorder un prêt relais, même sec, au candidat sénior.

Etant âgé, les compagnies d’assurances de prêt prennent davantage de risque d’avoir à prendre en charge le remboursement du prêt en cas de survenance d’un sinistre envers l’emprunteur. L’assureur peut refuser tout simplement d’assurer le prêt relais, ou alors appliquer un taux d’assurance élevé.

Le prêt relais pour sénior sans assurance

Face aux difficultés que peuvent rencontrer des séniors pour obtenir un prêt immobilier, Responis a conclu des partenariats avec des établissements de prêt spécialisés dans l’examen de demande de prêt pour sénior. Ces établissements ne posent pas comme condition pour l’obtention du prêt la prise d’une assurance emprunteur.

Cette assurance est alors facultative. Le prêt relais sénior peut être aussi sans assurance, ce qui est intéressant pour des personnes de plus de 60 ans qui rencontrent des difficultés à obtenir un financement pour l’acquisition d’une nouvelle résidence principale.

Même si l’assurance n’est pas obligatoire et ne sera pas fortement recommandé par le prêteur, la prise d’une assurance emprunteur représente une sécurité, car en cas de survenance d’un sinistre, la compagnie d’assurance s’occupera du remboursement des mensualités. En cas de décès de l’emprunteur, du fait de la transmission de la dette à la succession, l’assurance emprunteur évitera qu’ils aient à s’occuper du remboursement du prêt.

Faire appel à Responis pour étudier cette possibilité de financement peut être un moyen d’obtenir votre prêt relais sec. Contactez-nous

Le prêt relais hypothécaire sénior : explications

Le prêt relais hypothécaire est un prêt relais avec une garantie hypothécaire. Le bien immobilier apporté en garantie du nouveau prêt peut être un autre bien appartenant à l’emprunteur. Ce type de prêt relais hypothécaire permet ainsi à un prêteur d’avoir la garantie d’être remboursé de la somme prêtée pour l’acquisition du nouveau bien, et cela même si le bien immobilier qui devait être vendu pour rembourser le prêt n’a pas pu être vendu.

Si l’emprunteur arrive à vendre son bien dans le délai convenu de remboursement du prêt relais, comme dans le cadre d’un prêt relais classique, le prix de la vente pourra rembourser le prêt relais.

L’avantage du prêt relais hypothécaire, est d’apporter de solides garanties au prêteur, et cela peut s’avérer très utile et convaincant surtout lorsque l’on est sénior.

S’adresser à Responis pour une simulation de prêt relais sénior

Via notre formulaire en ligne, vous pouvez nous expliquer votre projet. Un de nos conseillers vous recontactera pour vous écouter, comprendre votre demande, et trouver le financement pour réaliser votre projet d’acquisition. Responis a noué des partenariats avec des établissements de prêt spécialisé dans le financement par prêt relais pour les séniors, et les retraités.

N’hésitez pas à déposer votre demande pour obtenir plus d’information et avancer sur votre projet. Après examen et mise en relation avec notre partenaire, vous pourrez obtenir une simulation de la réalisation de l’opération de prêt relais sec