Prêt hypothécaire : avantages et inconvénients

Vous êtes propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers, et vous avez besoin de liquidités pour concrétiser d’autres projets ? Le crédit hypothécaire figure aujourd’hui parmi les solutions de financement qui s’offrent à vous.

Prêt hypothécaire : définition et fonctionnement

Le prêt hypothécaire est un crédit particulier qui s’adresse aux propriétaires immobiliers. Comme son nom l’indique, il est adossé à une hypothèque portant sur les biens qui font partie du patrimoine immobilier de l’emprunteur. Le dispositif s’adresse donc à toute personne qui souhaite obtenir des liquidités, sans être obligés de se dessaisir de leurs biens.

Le prêt hypothécaire est accessible à tous les profils d’emprunteur, que vous soyez salarié, travailleur indépendant, chef d’entreprise ou retraité. Pour en bénéficier, il est tout de même essentiel de remplir deux conditions distinctes :

• être résident fiscal français,
• être propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers enregistrés en France.

Le prêt hypothécaire est valable pour différentes formes de biens immobiliers, allant des maisons individuelles et des appartements aux immeubles d’habitation, sans oublier les murs commerciaux.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire ?

Le fonctionnement du crédit hypothécaire est relativement simple. Pour accorder le montant dont vous avez besoin, l’établissement bancaire exige une garantie, afin de s’assurer que les fonds prêtés soient remboursés suivant les modalités du contrat. Si jamais l’emprunteur n’est pas en mesure d’honorer ses obligations, c’est-à-dire rembourser les mensualités de crédit, alors la banque sera amenée à saisir le bien hypothéqué. Celui-ci sera ensuite proposé aux enchères pour solder l’emprunt et rembourser le préjudice occasionné.

L’hypothèque s’éteint de manière automatique lorsque le crédit est intégralement remboursé. Le prêt hypothécaire peut aussi faire l’objet d’un remboursement anticipé. Il est tout à fait possible de l’interrompre plus tôt, notamment en cas de revente du bien immobilier.

Bon à savoir : dans la majorité des cas, les établissements bancaires n’exigent pas d’assurance de prêt pour un crédit hypothécaire, étant donné que le bien proposé en hypothèque fait déjà office de garantie.

Demandez votre prêt hypothécaire

Les modalités du crédit hypothécaire

Quel montant : Le montant du crédit hypothécaire est principalement défini à partir d’une expertise sur la valeur du patrimoine immobilier hypothéqué. En général, les établissements bancaires accordent entre 50 et 80 % de la valeur réelle du bien concerné. En revanche, en fonction de votre projet, de vos capacités de remboursement ainsi que des pratiques de la banque sollicitée, il est tout à fait possible d’obtenir une somme équivalente à plus de 110 % de la valeur du bien hypothéqué, sous certaines conditions.

Durée : la durée d’un crédit hypothécaire varie en fonction du montant demandé. Aujourd’hui, ce type de prêt s’étend sur 7 à 25 ans. Pour certains dossiers, il est même possible de l’étaler sur 30 ans. Bien entendu, la durée du prêt sera ajustée à d’autres paramètres comme les revenus de l’emprunteur. Le taux d’endettement dépendra en grande partie de la capacité de remboursement.

Remboursement : le remboursement d’un prêt hypothécaire est similaire à celui d’un prêt immobilier, c’est-à-dire à partir d’un échéancier de paiement prévu dans le contrat conclu avec la banque. Outre le montant de chaque mensualité, vous y trouverez également la répartition entre le capital et les intérêts sur toute la durée du prêt.

Avantages de réaliser un prêt hypothécaire

Un crédit facile à obtenir

Contrairement à ce que l’on pense, le crédit hypothécaire est facilement accessible. Proposer un bien qui fait déjà partie de votre patrimoine immobilier est amplement suffisant pour rassurer la banque. Vous n’avez donc pas besoin de revenus élevés ni d’un apport personnel conséquent pour que votre dossier soit retenu. Le crédit hypothécaire est également idéal pour les profils d’emprunteurs « fragiles », c’est-à-dire qui n’ont pas réussi à obtenir des prêts classiques.

Financer différents projets

Le prêt hypothécaire peut financer une variété de projets :

• agrandir votre patrimoine immobilier, que ce soit en France ou à l’étranger, et faire l’acquisition d’un nouveau bien lorsque le prêt immobilier classique n’est pas possible,
• obtenir une trésorerie supplémentaire, au même titre qu’un prêt à la consommation,
• débloquer rapidement des fonds en attendant que son bien immobilier soit vendu au prix le plus juste,
• concrétiser un projet professionnel, en finançant entre autres un apport en compte courant d'associé.

Des modalités de prêt avantageuses

Le crédit hypothécaire reprend les principes d’un prêt immobilier, avec un échéancier de paiement, mais sans les conditions supplémentaires comme l’apport personnel ou l’assurance de prêt. Les taux d’intérêt sont moins élevés que les taux appliqués sur un crédit à la consommation. En sollicitant un crédit hypothécaire, l’emprunteur n’est pas tenu de présenter des justificatifs sur l’utilisation des fonds, étant donné que le montant accordé est plafonné.

Une capacité d’endettement élevée

Un crédit hypothécaire augmente la capacité d’endettement de l’emprunteur. Le montant du prêt dépend en effet de la valeur réelle du bien immobilier proposé en hypothèque, après expertise. Vous avez la possibilité de mettre en place une hypothèque sur plusieurs biens immobiliers ; ce qui aura un impact non-négligeable sur la capacité d'endettement.

Un crédit entièrement sécurisé

Le crédit hypothécaire est avant tout encadré par la loi. Les articles 2413 à 2424 du Code civil réglementent l’hypothèque. L’acte est ensuite enregistré par un notaire. De plus, les professionnels qui interviennent dans ce type de financement, c’est-à-dire les établissements bancaires, les intermédiaires de crédit ainsi que les notaires sont tenus d’informer leurs clients du fonctionnement et des particularités du crédit.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire

Perdre son bien immobilier

Perdre le bien hypothéqué est aujourd’hui considéré comme le risque principal du prêt immobilier. Il faut tout de même savoir que la vente aux enchères du bien hypothéqué n’intervient qu’en dernier recours, lorsque les solutions amiables comme l’étalement de la dette ne sont pas réalisables.

Plusieurs frais

La mise en place d’un prêt hypothécaire génère un certain nombre de frais, à savoir :

• les taux d’intérêt,
• les émoluments du notaire pour l’enregistrement de l’acte,
• les honoraires du notaire pour la rédaction de l’acte,
• le salaire du conservateur,
• les frais bancaires,
• la taxe de publicité foncière obligatoire,
• les frais annexes relatifs aux bordereaux hypothécaires,
• les copies exécutoires,
• tout autre document officiel.

Bon à savoir : si le bien hypothéqué est vendu avant la fin du prêt, alors l’emprunteur doit prévoir ce qu’on appelle des frais de mainlevée.

S’adresser à Responis pour obtenir un prêt hypothécaire

Faire appel à un courtier comme Responis est une démarche particulièrement avantageuse pour trouver l’offre de prêt hypothécaire qui vous convient. Grâce à son réseau de partenariat avec plusieurs établissements bancaires, vous aurez accès à des taux négociés et des conditions de prêt avantageuses. Le courtier apporte son expertise sur la constitution de votre dossier de prêt. En faisant jouer la concurrence, il se charge de la comparaison des offres du marché ; ce qui est un gain de temps considérable. Bien entendu, vous avez également accès à des conseils avisés fournis par un véritable expert.