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Lorsqu’un emprunteur a un crédit en cours, qu’il soit à la consommation ou immobilier, il peut arriver que l’on souhaite obtenir un nouveau financement et l’on se demande si on peut rallonger le crédit au lieu de demander un crédit supplémentaire. Responis vous informe sur la possibilité ou non d’augmenter son prêt.

Augmenter un prêt immobilier en cours

Un emprunteur peut souhaiter augmenter son prêt immobilier en cours pour ajouter le coût de travaux, ou procéder à une nouvelle acquisition immobilière comme l’achat d’un parking par exemple. Il souhaite alors obtenir une rallonge financière à son prêt immobilier initial.

Lorsqu’un crédit est souscrit, son montant est préalablement étudié afin de correspondre au besoin de financement de l’emprunteur pour la réalisation de son projet immobilier

Il est possible de demander à son prêteur une augmentation de son prêt immobilier. Il faudra alors que le prêteur examine la situation de son emprunteur au moment où il réalise sa demande de modification du contrat de prêt immobilier qu’il avait conclu avec le prêteur.

Il s’agit d’une renégociation de prêt immobilier, l’emprunteur devra présenter des arguments solides pour que le prêteur accepte de modifier les conditions substantielles du contrat de prêt. Une nouvelle situation professionnelle, un salaire plus élevé, l’apport d’une garantie hypothécaire, un nantissement sur un actif financier… pourront être des arguments favorables pour la reconsidération des termes du contrat de prêt.

Comme indiqué, il s’agira d’une négociation entre l’emprunteur et le prêteur. Ce dernier n’est pas obligé d’accepter, et s’il n’accepte pas, le prêteur devra alors opter pour d’autres moyens d’obtenir le financement souhaité.

Augmenter un crédit à la consommation en cours

Parmi les crédits à la consommation on peut distinguer :

  • Le prêt personnel, qui est un crédit dont la trésorerie est libre d’utilisation.
  • Les crédits affectés, dont les montants sont prêtés spécifiquement pour un usage déterminé en accord avec le prêteur. Il s’agit par exemple du crédit auto, du prêt travaux.
  • Les crédits renouvelables, qui sont des lignes de crédits ouvertes pour l’emprunteur et qui constituent des réserves d’argent qu’il peut utiliser quand il le souhaite.

En ce qui concerne les crédits affectés, il ne sera pas possible de modifier les termes du contrat car le capital a été prêté pour une utilisation précise.

Il faudra que l’emprunteur envisage un nouveau crédit en supplément du crédit affecté en cours.

Concernant les mini crédits et les crédits renouvelables, l’emprunteur peut s’adresser à son prêteur pour réévaluer le montant accordé en prêt. Toutefois, cette rallonge n’est éligible que sur certains types de crédits dits renouvelables (anciennement appelés « revolving ») et ne permet pas à l’emprunteur d’augmenter le montant de son prêt comme il le voudrait. Le prêteur reste le décisionnaire quant à la modification des modalités du prêt.

Différentes façons d’augmenter le montant de son crédit

Si l’augmentation du crédit n’est pas réalisable, du fait notamment d’un refus de la part du prêteur, l’emprunteur peut envisager d’autres moyens pour obtenir le financement souhaité.

Le premier moyen est de recourir à un crédit supplémentaire pour compléter le financement de son projet. Ce prêt sera déterminé en fonction du besoin de financement du projet mais aussi en fonction de l’endettement de l’emprunteur, ce dernier ne devant pas être trop important.

En effet, si l’endettement de l’emprunteur est trop important celui-ci ne pourra pas souscrire de nouveau crédit et se retrouvera bloqué dans la réalisation de son projet. Pour rappel, le taux d’endettement maximum est de 35%. L’établissement prêteur ne peut accorder de crédit si l’endettement de l’emprunteur dépasse ce seuil.

Ainsi, s’il n’est pas possible d’augmenter le prêt immobilier ou le crédit à la consommation, l’emprunteur peut solliciter un nouveau crédit.

S’il apparaît difficile d’obtenir un nouveau crédit supplémentaire, une autre option est le rachat de crédit.  Cette opération va permettre à l’emprunteur de réunir l’ensemble de ses dettes (crédit immobilier, crédit travaux, crédit auto, etc.) en un seul crédit ne comportant qu’une seule mensualité. Cette mensualité peut se retrouver réduite en contrepartie d’un allongement de la durée, permettant alors à l’emprunteur de diminuer ses charges mensuelles.

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Un nouvel établissement de prêt rachète les crédits de l’emprunteur en les remboursant par anticipation. L’emprunteur devient redevable au nouveau prêteur des montants rachetés. Un nouveau prêt est mis en place, et permet à l’emprunteur d’obtenir de nouvelles conditions de remboursement de mensualités plus basses car la durée du prêt est allongée.

Le rachat de crédit est l’occasion pour l’emprunteur d’obtenir la rallonge initialement souhaité. En effet, le rachat de crédit permet d’obtenir une mensualité plus basse et par conséquent diminue le taux d’endettement de l’emprunteur. Cette baisse de son taux d’endettement lui permet de retrouver une capacité d’emprunt et donc de pouvoir demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire dans le montant du rachat de prêt.

S’adresser à Responis pour obtenir le montant de prêt souhaité

Responis a noué des partenariats avec des établissements de prêts réputés. Nous mettons à votre disposition nos différents formulaires, que ce soit pour une demande de crédit ou une étude sur la faisabilité d’un rachat de crédits en cours.

Spécialiste du rachat de crédit, nos conseillers sauront vous accompagner dans le montage de votre dossier et sauront le défendre auprès de nos partenaires.

En complétant notre formulaire de demande de rachat de crédits en ligne, vous obtiendrez immédiatement un premier retour sur la faisabilité de l’opération. Un accès sécurisé en ligne vous sera créé et vous pourrez y déposer les éléments justificatifs constituant votre dossier. Par ailleurs, un conseiller vous contactera pour discuter avec vous de votre situation, de votre besoin et précisera les éléments supplémentaires qui seraient éventuellement nécessaires à l’appui de votre dossier.

Un rachat de crédits vous permet d’obtenir un seul nouveau prêt à de nouvelles conditions, comme une durée plus longue, une mensualité moins élevée, à son propre taux unique.

Au lieu de revoir le montant de votre prêt en cours, vous pouvez aussi envisagez un éventuel rachat de vos crédits avec l’ajout d’une trésorerie supplémentaire.

Legris François

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