Quel salaire pour emprunter 400 000 euros ?

Le recours à un crédit bancaire de 400 000 euros est souvent effectué pour financer des projets immobiliers ou pour des fins personnelles destinées à la consommation. La banque prêteuse étudie plusieurs critères avant d’octroyer la somme demandée, surtout pour un emprunt à hauteur de 400 000 euros. Ce montant est considéré comme une somme importante, et il faut un certain niveau de revenu pour pouvoir l’obtenir.

Le revenu minimum nécessaire pour un emprunt de 400 000 euros

Faire une demande de prêt bancaire de 400 000 euros signifie qu’il faut rembourser mensuellement le crédit accordé suivant les échéances prévues, avec le taux appliqué et la durée du contrat. Cette mensualité est déduite et calculée en fonction du revenu du foyer, et est limitée par le taux d’endettement avec un seuil de 35%, ce seuil peut aller jusqu’à 50% pour les hauts revenus.

Les valeurs qui vont suivre sont des estimations du revenu minimum requis pour emprunter 400 000 euros. Dans cet exemple fictif, le taux d’endettement sera maintenu à 35% avec un taux nominal de 2,5% sur les différentes périodes de remboursement. Le salaire minimum nécessaire pour pouvoir emprunter 400 000 euros se présente donc comme suit :

• Pour un remboursement sur 10 ans soit 120 mois, la mensualité à payer est aux alentours de 3 770 euros. Le revenu minimum nécessaire pour obtenir les 400 000 euros auprès de la banque est alors de 11 300 euros.
• Sur une durée de 15 ans ou 180 mois, l’emprunteur doit au moins avoir un salaire de 8 000 euros pour pouvoir emprunter jusqu’à 400 000 euros auprès de l’institution prêteuse. La mensualité à payer à chaque échéance s’élève à 2 670 euros environ.
• Si l’emprunteur souhaite rembourser son crédit de 400 000 euros en 240 échéances soit 20 ans, sa capacité de remboursement est d’environ 2 120 euros. Le revenu minimum qu’il doit percevoir mensuellement est alors de 6 350 euros.
• Pour une durée de 25 ans ou 300 mois, le montant de la mensualité est aux environs de 1 795 euros. Le salaire minimum requis pour avoir les 400 000 euros avoisine les 5 400 euros.

Les éléments permettant de calculer le revenu minimum nécessaire pour obtenir un prêt de 400 000 euros

L’estimation du montant maximal que la banque peut accorder à un demandeur de crédit passe d’abord par le calcul de sa capacité d’emprunt ou de remboursement. Il s’agit d’une partie du revenu du foyer qui va servir à payer les mensualités. Elle est limitée par le seuil de 35% par le taux d’endettement, soit le tiers du revenu de l’emprunteur.

Les différents coûts et taux appliqués au crédit sont globalisés dans le TAEG ou taux annuel effectif global et peuvent varier d’un établissement à un autre. Il est limité par le taux d’usure fixé par la Banque de France et représente le coût total du prêt de 400 000 euros. Ce taux comprend généralement le taux d’intérêt de la banque avec les frais de dossiers, les coûts de l’assurance emprunteur et des garanties, ainsi que des autres frais annexes liés au crédit.

La détermination du revenu minimal nécessaire pour obtenir 400 000 euros diffère suivant la durée de remboursement du crédit. Plus la durée du prêt est courte, plus le taux appliqué est intéressant et son coût total plus abordable, mais la mensualité à payer est assez conséquente. Avec un remboursement à très long terme, le coût du crédit est plutôt important mais le montant de la mensualité sera revu à la baisse.

Les conditions d’octroi d’un crédit de 400 000 euros

Avant d’accorder un prêt de 400 000 euros, la banque procède à une évaluation approfondie du profil de l’emprunteur et de sa situation financière. Cette étude lui permet de s'assurer du bon remboursement du capital emprunté avec les intérêts. Les revenus pris en compte sont généralement le salaire net, les revenus des activités non salariées, les revenus locatifs, les pensions et rentes, ainsi que les commissions. La banque vérifie toutes ces sources de revenus, leur montant exact et leur régularité.

La banque réalise par la suite une estimation du reste à vivre de l'emprunteur après avoir soustrait les 35% (montant de la future mensualité). Dans l’exemple précédent, reprenons l'estimation du salaire minimum nécessaire pour obtenir un prêt de 400 000 euros sur une période de 25 ans. La mensualité avoisine les 1 800 euros, avec un revenu de près de 5 400 euros par mois. Le reste à vivre de 3 600 euros devrait être jugé suffisant par la banque pour couvrir les charges incompressibles et les dépenses de l’emprunteur.

Un reste à vivre jugé élevé peut induire à une possible augmentation de la mensualité à payer et donc le montant du prêt et du taux d’endettement. Cependant, un tel cas n’est réalisable qu’avec des foyers percevant des salaires élevés. Cette augmentation du taux d’endettement est limitée à un seuil de 50%. Inversement, un reste à vivre jugé très faible implique une réduction de la mensualité et du montant du prêt pouvant être obtenu. C’est pourquoi il est important de souligner que certains établissements de crédits n’accordent aucun prêt en dessous d’un seuil minimum de revenu, généralement le SMIC. Ce niveau d’appréciation est libre et propre à chaque institution de prêt.

Utiliser un simulateur de prêt et solliciter les services d’un courtier professionnel

Avant de procéder à toute demande de crédit, il faut comparer les différentes offres du marché proposant un emprunt de 400 000 euros. Pour cela, Responis dispose d’un simulateur de prêt sur son site internet afin d’aider toute personne à la recherche de financement à avoir une estimation de son futur tableau d’amortissement. Cet outil est disponible gratuitement et à tout moment, facile à utiliser et sans engagement. De plus, Responis peut mettre à votre disposition le savoir-faire d’un courtier professionnel afin de trouver la meilleure offre avec les meilleures conditions, grâce à son vaste réseau de collaborateurs.

Responis s’engage à vous accompagner dans toutes les démarches allant de la constitution du dossier jusqu’au déblocage des 400 000 euros.