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De nombreux foyers effectuent de multiples prêts auprès des établissements de crédit pour financer leurs projets. Souvent, certains se trouvent dans des situations difficiles pour rembourser un ou plusieurs crédits. Si un tel cas se présente, de nombreux organismes proposent des solutions dont la baisse des mensualités avec un regroupement de crédits.

Pourquoi effectuer un regroupement ou rachat de crédits ?

Le rachat ou regroupement de crédit, également appelé restructuration de crédit, consiste à faire racheter au moins deux prêts en cours par une banque ou un organisme spécialisé en rachat de prêt. L’entité qui rachète ces crédits va rembourser les créanciers à la place du débiteur afin de proposer à ce dernier un nouveau prêt avec des nouvelles conditions d’emprunt.

Les avantages procurés par un rachat de crédit

En réunissant tous les prêts en cours en un seul, le débiteur obtient une mensualité unique avec un montant inférieur au total de ses anciennes créances. Cette baisse de mensualité peut être accompagnée par un allongement de la durée de remboursement du prêt. Le rachat de crédit peut également baisser le taux d'endettement du débiteur, le plafond est de 35% maximum exigé par les banques. Cette diminution se fait par la réduction du poids des mensualités à payer sur son budget mensuel, augmentant ainsi son reste à vivre. Faire un regroupement de crédit permet aussi d’obtenir un nouveau prêt pour financer un nouveau projet, en ajoutant le capital souhaité en plus des anciens prêts rachetés.

Les types de rachat de crédit

Le rachat de crédit à la consommation concerne les prêts attribués à l’achat d’équipement ménager ou véhicule. Les dettes comme les impôts impayés ou les retards de loyers peuvent être inclus dans ce type de regroupement de crédit.

Le rachat de crédit immobilier s’applique au prêt pour l’acquisition d’un ou plusieurs biens immobiliers.

Le rachat de crédit hypothécaire regroupe à la fois les crédits immobiliers et les crédits à la consommation en utilisant une garantie hypothécaire.

Bon à savoir :Des formes particulières de regroupement de crédit existent et varient selon la nature des prêts rachetés ou le profil de l’emprunteur. Il y a par exemple le rachat de crédit fonctionnaire

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Baisser les mensualités par modulation des échéances et par le biais de l’assurance de prêt

Plusieurs raisons expliquent le fait qu’une personne ayant contracté plusieurs crédits se trouve dans une difficulté de remboursement. Cette situation résulte souvent d'événements inattendus qui impactent directement leur revenu mensuel. Il peut s’agir d’une perte d’emploi, d’une baisse d’activité pour les professions libérales. Une hausse des charges est également une raison pouvant expliquer cette position. Il peut s’agir de financement des études universitaires, un achat non prévu de voiture, la naissance d’un bébé, ou encore des travaux et réparations imprévus. Avec tout cela, les mensualités à payer deviennent trop importantes et le budget n’est plus suffisant.

Effectuer une modulation des échéances

C’est la solution la plus rapide et efficace à condition que des clauses de modulation des échéances soient incluses dans le contrat de crédit. Cette option permet de modifier le montant des mensualités à la hausse ou à la baisse selon les cas, et pendant une période bien déterminée. Une négociation sur la réduction de mensualité n’impacte que la durée du crédit et n’a aucune répercussion sur la périodicité de remboursement et le taux du crédit. Le pourcentage de cette baisse varie d’une banque à l’autre et se tourne généralement entre 10% à 30%. D’ailleurs, le nombre de modulations possibles pour un prêt diffère en fonction des établissements. Dans la majorité des cas, il est impossible de le réaliser durant les 12 premiers mois du crédit. S’il est possible d’effectuer plusieurs modulations, un intervalle de quelques mois voire une année est exigée entre les deux demandes. Cependant, il faut savoir que les modulations peuvent engendrer des frais supplémentaires.

Miser sur l’assurance de prêt

Il s’agit ici d’un autre levier d’action auquel il est possible de recourir pour diminuer le montant des mensualités de prêt. Cette option est rendue réalisable grâce à l’évolution de la législation, et elle concerne généralement les crédits immobiliers. L’assurance emprunteur représente parfois plus de 20% du coût du crédit, ce qui va peser lourd dans le montant de la mensualité à payer. Il est possible de résilier le contrat d'assurance de prêt et de souscrire un contrat moins onéreux. Cependant, il faut que les garanties dans ce nouveau contrat d’assurance soient au moins équivalentes à l’ancien, cette pratique peut faire à n’importe quel moment car elle est encadrée par la loi.

Baisser les mensualités en réalisant un regroupement de crédits auprès d’un courtier

Il n’est pas facile de trouver une entente ou un arrangement avec la banque pour alléger le montant des mensualités quand le débiteur se trouve dans une incapacité de payer la totalité des échéances prévues. La demande peut être refusée ou peu avantageuse. Le regroupement de crédit est donc une solution.

Solliciter un courtier en rachat de crédit comme Responis pour réduire les mensualités

Le demandeur de rachat de crédits se perd parfois avec les nombreuses offres des établissements de crédits. Le recours à un courtier professionnel est donc une alternative bénéfique, car il connaît très bien les différents mécanismes liés à la procédure de rachat de crédit. D’ailleurs, le courtier est un excellent négociateur et intermédiaire entre l’emprunteur et le futur créancier. Il va rechercher les meilleures propositions possibles grâce à son expertise et son vaste réseau de partenariat bancaire dans les plus brefs délais il va accompagner le demandeur de crédit durant toutes les démarches, en prenant en compte sa situation financière.

Responis est une entreprise de courtage financier spécialisé en rachat de crédit et forte d’une expérience de plus de 20 ans. Il propose aux ménages en difficulté un réajustement du montant de leurs mensualités en rééchelonnant la durée de remboursement. En regroupant ses crédits chez Responis, il est possible de réduire le montant de la mensualité jusqu’à 60%. Chaque demande de regroupement de crédits est étudiée par des experts en vue de proposer des solutions efficaces pour chaque situation. D’ailleurs, il est possible d’effectuer des simulations gratuites et sans engagement sur le site internet pour avoir un premier aperçu des différents paramètres du rachat de crédit.