Il n’est aujourd’hui pas envisageable de souscrire un crédit quel qu’il soit sans contracter en parallèle une assurance couvrant d’une part le ou les emprunteurs en cas d’accident de vie et d’autre part de garantir au prêteur que ses échéances seront prises en contre partie en charge par une compagnie d’assurance.
Assurance de prêt et de rachat de prêts
En l’occurrence, les possibilités d’assurance en rachat de crédit sont quasiment les mêmes que pour les autres produits financiers proposés par l’appareil bancaire traditionnel.
La plupart du temps, l'organisme en rachat de crédit propose aujourd’hui aussi des possibilités relatives à la couverture d’assurance correspondante.
Cela facilite d’ailleurs vos calculs en cas de comparaison entre diverses offres, car vous pouvez obtenir une simulation incluant aussi le coût de l’assurance.
L’assurance ITT/PTIA en regroupement de credits
Quand on se voit proposer une offre d’assurance en prêt, il convient de savoir précisément de quoi il retourne. Sachez tout d’abord que vous devez être couvert à 100 % sur la totalité de l’encours emprunté. Cela signifie en pratique que l’échéance du prêt doit être couverte s’il arrive quoi que ce soit à ou aux emprunteurs. Différentes formules sont envisageables.
Si un emprunteur souscrit seul un tel crédit, il doit être couvert à 100 % sur sa tête, en revanche dans le cas d’un couple, différentes articulations sont possibles. Si les revenus sont proportionnels, un couple peut choisir d’être assuré chacun à hauteur de 50 % du capital emprunté.
Banques et assurances partent du principe que si 50 % de la mensualité est assurée par une compagnie en cas de défaillance de l’un des prospects, l’autre emprunteur aura des revenus suffisants pour assumer les autres 50 % de l’échéance. Mais ce même couple pourra aussi choisir d’être assuré à 100 % sur chaque tête ! Seul bémol, dans ce cas, le coût de l’assurance est 2 fois supérieur alors qu’il n’y a pas deux fois plus de risques d’avoir un accident de vie…
Dans le cas d’un couple ayant des revenus différents, il est recommandé et demandé par les prêteurs d’avoir une proratisation de la couverture d’assurance. Si Monsieur gagne 2 000 € et Madame 1 000 €, alors la ventilation devra être faite à 2/3, 1/3.
Assurance chômage en rachat de prêts
Sachez qu’en regroupement de crédits, les modalités d’assurance sont semblables comme évoqués précédemment. Cela signifie concrètement qu’une assurance couvre les emprunteurs pour les interruptions temporaires de travail (ITT) ainsi que les pertes totales et irréversibles d’autonomie (PTIA). Dans les deux cas, il y a très souvent des délais de carence auxquelles il faut être capable de faire face. Cela implique qu’avant la prise en charge de la mensualité par l’assureur, des délais de 30 à 90 jours peuvent intervenir…
Par ailleurs, ces mêmes délais de carence existent aussi dans le cadre de l’assurance chômage. De moins en moins proposée en raison de son coût, l’assurance chômage n’intervient généralement qu’après 90 jours de justification de la perte d’emploi et ne s’étend au maximum que pendant 36 mois.
