Faire un rachat de crédit sur 24 ans : est-ce possible ?

Le rachat de crédits sur 24 ans est une opération financière effectuée par un organisme de rachat de prêts pour le compte de son client. Le rachat des crédits d’un emprunteur lui permet de regrouper les montants des crédits restants dus en un seul nouveau prêt. En fonction de la nature et du montant de chaque crédit à rembourser, l’opération peut s'étaler sur du long terme. Responis vous explique le rachat de crédits sur 24 ans.

Conditions pour réaliser un rachat de crédits sur 24 ans

Un regroupement de crédits sur 24 ans est un nouveau crédit qui engage l’emprunteur sur une très longue durée. Il est donc soumis à de rigoureux critères d’évaluations nécessaires à l’analyse de la solvabilité du contractant. Comme son nom l’indique, le regroupement de prêts de 24 ans consiste à réunir plusieurs crédits. Il faut donc que l’emprunteur soit engagé à au moins 2 prêts.

Un rachat de crédit sera soumis aux règles des crédits à la consommation si le montant des crédits à racheter consiste en des crédits à la consommation pour au moins 40% de la somme des crédits rachetés. A contrario, cela signifie que si la part des crédits à racheter est de plus de 60% de nature immobilière, le rachat de crédit sera considéré comme de nature immobilière.

La qualification du rachat de crédit est essentielle, car selon qu’il s’agisse d’un rachat de crédit immobilier ou de consommation, les durées, montants et taux ne seront pas soumis aux mêmes règles. La durée maximale pour un rachat de crédits à la consommation est de 12 ans pour un emprunteur locataire, et de 15 ans lorsque l’emprunteur est propriétaire.

La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier sera quant à elle de 25 ans et il est possible d’obtenir un rachat de crédit immobilier sur une durée plus longue, voire jusqu’à 35 ans si une garantie hypothécaire est apportée par l’emprunteur.

L’âge de l’emprunteur influe également la décision du prêteur dans l’examen du dossier de demande de rachat des crédits.

En pratique les établissements prêteurs prennent en compte une espérance de vie moyenne pour définir des âges limites en fin de prêt.

Par exemple, le remboursement total d’un crédit conso ne doit pas être prévu au-delà des 75-80 ans de l’emprunteur. Pour un crédit immobilier, l’âge limite peut aller jusqu’à 95 ans.

Ainsi pour un rachat de crédit sur 24 ans, donc de type immobilier, l’âge maximale d’un emprunteur au moment de sa demande pourrait être de (95-24=71) 71 ans. Ceci est une estimation. Il convient de s’adresser aux établissements pour connaître leurs conditions relatives à l’âge de l’emprunteur.

La solvabilité de l'emprunteur est également analysée à l’aides de différents éléments dont par exemple les antécédents bancaires de l’emprunteur.

Y a-t-il eu des incidents de paiements dans ses précédents prêts ? L’emprunteur est-il fiché au FICP dela la Banque de France ? Son compte bancaire présente-t-il des découverts bancaires récents et fréquents ? Ces informations sont étudiées par le prêteur pour étudier la solvabilité de son client.

La capacité de remboursement d’un emprunteur permet aux banques prêteuses de s’assurer du bon remboursement de leurs capitaux investis. Les organismes de rachat de crédit établissent donc des critères liés à la stabilité financière de leurs clients.

Le statut professionnel (CDI, fonctionnaire, intérim, CDD, retraité…) est aussi un facteur déterminant dans l’examen de la demande de l’emprunteur.

Le remboursement des mensualités qui seront issues du rachat de crédit seront donc prévues sur une durée de 288 mois (24 ans x 12 mois), la situation professionnelle et les revenus sont donc très importants pour évaluer la stabilité financière et les risques possibles.

Avantages d’un rachat de crédits sur 24 ans

• Un rachat de crédits de 24 ans permet de réduire considérablement le montant à rembourser mensuellement et confère plusieurs avantages palpables sur le plan financier et économique d’un emprunteur.Le mécanisme du rachat de crédits, basé sur l’unification de plusieurs prêts permet de simplifier la gestion mensuelle du budget d’un ménage emprunteur. Ce dernier pourra alors se libérer des règlements des différentes échéances Il ne lui restera plus qu’une seule mensualité à honorer, et ce à une échéance fixe.
• Étaler le remboursement d’un rachat de crédits sur une longue période de 24 ans signifie un remboursement sur 288 mensualités. Cette pratique peut permettre de réduire le montant de la mensualité jusqu’à 60 % par rapport au montant total des mensualités dues avant le regroupement des crédits.
• Le rachat de crédits sur 24 ans permet également de réduire le taux d’endettement de l'emprunteur, et lui permet donc de pouvoir envisager de nouveau projet.

Il est possible de demander à la demande de regroupement des crédits, l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Le montant accordé est variable en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur, cependant il peut monter jusqu’à 15 % des montants à rembourser.

Où trouver un établissement proposant un rachat de crédits sur 24 ans ?

Un rachat de crédit de 24 ans est un crédit à long terme pendant lequel de potentiels incidents peuvent survenir et compromettre le bon déroulement du remboursement.

Les prêteurs, banques et établissement de crédit et financiers sont donc plus prudents dans l’acceptation des demandes des candidats au rachat de crédit, cela même si les conditions énumérées précédemment sont remplies.

Pour accroître davantage les chances d’obtenir ce contrat, il faut que l’emprunteur apporte des garanties solides telles qu’une hypothèque, une caution, un gage, un nantissement voire également un apport personnel.

Il est important de trouver un prêteur qui propose une formule permettant de racheter les crédits dans les meilleures conditions. La meilleure solution pour y parvenir est de se faire accompagner par un expert en la matière et de simuler le fonctionnement de l’opération.

Responis, votre courtier expert en rachat de crédits met à votre disposition son simulateur de rachat de crédit. Cet outil est conçu pour être facilement accessible. Il est gratuit, sans engagement et très facile à utiliser.

Vous pourrez y renseigner la durée souhaitée de 288 mois (24 ans) pour le remboursement du rachat de crédit. Cet outil vous délivre des résultats d’estimation qui permettront d’avoir un aperçu du montant de la nouvelle mensualité. Si les conditions proposées vous conviennent, vous pouvez poursuivre les étapes pour l’examen de votre demande.