Faire un rachat de crédit sur 18 ans : est-ce possible ?

Quand un emprunteur rencontre des difficultés à rembourser ses prêts en cours, il lui est possible de les faire racheter pour retrouver un équilibre financier. Les modalités du rachat de crédit vont dépendre de la situation du demandeur et de ses projets. Ainsi, il pourrait bénéficier d’une durée de remboursement plus longue et pourquoi pas un rachat de crédit sur 18 ans.

Prêts pouvant faire l'objet d'un rachat de crédit sur 18 ans

Un rachat de crédit consiste à regrouper deux prêts en cours au minimum en un seul et unique nouveau prêt, même pour une période de 18 ans. Il n’y a aucune restriction sur la nature de ces crédits à regrouper. Ils peuvent être composés uniquement de crédits à la consommation comme un crédit auto, un prêt renouvelable, un emprunt pour travaux, ou encore un crédit à la consommation non affecté ou prêt personnel. Il peut également s’agir de crédits immobiliers.

Un rachat de crédit sur 18 ans peut être constitué en même temps par ces deux types de crédits. Le régime retenu est un rachat de crédit à la consommation quand la part des prêts à la consommation est d’au moins 40% du montant du regroupement.

Le rachat de crédit est immobilier quand la part du crédit immobilier représente 60% et plus du montant total du rachat. Les dettes privées ou familiales peuvent également être prises en compte dans un rachat de crédit sur 18 ans. Ce sont souvent des factures impayées, des retards d’impôts et de loyers, des retards de pensions à payer ou encore des sommes dues à quelqu’un.

Il est à noter que dans la majorité des cas, le régime d’un rachat de crédit sur 18 ans est toujours celui du rachat de crédit immobilier. En effet, la durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation est de 12 ans, voir de 15 ans lorsque l’emprunteur est propriétaire, contrairement à celui du rachat de crédit immobilier qui peut s'étendre jusqu’à 25 ans. Il est possible d’avoir des exceptions sur le rallongement de la durée du rachat, mais cette décision appartient uniquement au prêteur et sous réserves de conditions strictes.

Raisons de choisir une durée de 18 ans pour un rachat de crédit

Une durée de 18 ans ou 216 mois est considérée comme longue pour rembourser un crédit. De ce fait, il est préférable de bien mesurer les bienfaits et les conséquences sur le budget et les projets d’avenir de l’emprunteur. Il est vrai que plus cette durée est longue, moins la mensualité à rembourser est élevée. Inversement, plus elle est courte, plus le montant à payer pour chaque échéance est élevé.

Il y a également le taux du crédit qui varie, non seulement en fonction de la nature du rachat de crédit, mais également avec la durée de remboursement du prêt choisie.

Si cette période est courte, le coût du crédit est moins élevé avec un taux plus bas. Si elle est plus longue, ce taux appliqué au crédit est plus important et le rachat de crédit revient plus cher.

Une durée de remboursement sur 18 ans pour un rachat de crédit présente des avantages. L’emprunteur pourra ainsi tendre vers une stabilité de sa situation grâce à une mensualité unique moins élevée qu’il devra s’acquitter à chaque échéance tel que prévue dans le contrat. La durée de remboursement est déterminée selon différents facteurs dont le taux d’endettement, du reste à vivre et des projets envisagés du demandeur.

Avantages d’un rachat de crédit sur 18 ans

Avec une durée de remboursement de 18 ans, le rachat de crédit permet de diminuer le montant de la mensualité à payer par rapport au montant total des anciens prêts réunis.  Il n’y aura plus qu’un seul prélèvement sur le compte bancaire de l’emprunteur et il pourra gérer autrement ses finances.

Cette baisse de mensualité est le résultat de deux faits : l’obtention d’un taux de crédit plus attractif et avantageux, et le rallongement de la durée du prêt à 18 ans. La diminution de la mensualité peut atteindre jusqu'à moins de 60%.

Ce qui entraîne une la baisse du taux d’endettement du souscripteur pour idéalement se situer en dessous du seuil de 33%. L’emprunteur devrait éviter ainsi une situation de surendettement et devrait voir son reste à vivre augmenter. Ainsi, l’emprunteur voit sa capacité d’emprunt évoluer, ce qui lui permettra de demander éventuellement une trésorerie supplémentaire pour un besoin de financement d’un nouveau projet.

Conditions d’octroi d’un rachat de crédit de 18 ans

L’accord de la durée de 18 ans pour un rachat de crédit par le prêteur dépend évidemment de quelques conditions.

• Il faut que la nouvelle mensualité laisse à l’emprunteur un reste à vivre. L’emprunteur doit être sous un taux d’endettement de 33% après l’opération de rachat de crédit. Dans certains cas, les établissements de crédit acceptent de dépasser ce seuil mais uniquement sous des conditions strictes.
• Le rachat de crédit sur 18 ans ne pourra être accordé que si le demandeur a un bon profil emprunteur. Ce dernier doit avoir un revenu stable et régulier pour pouvoir rembourser le nouveau crédit durant les 216 échéances prévues.
• L’emprunteur doit être âgé au maximum de 85 ans à la fin de remboursement du rachat de crédit immobilier et présenter des garanties, comme une caution, un nantissement ou une garantie hypothécaire.
• Avec une garantie, le prêteur est rassuré et peut accorder un rachat de crédit de 18 ans à des personnes âgées de plus de 70 ans, et une date de fin de prêt aux alentours de 88 ans.

Quant au montant des prêts à regrouper dans le rachat de crédit sur 18 ans, chaque organisme financier fixe ses propres limites. Il faut au moins un crédit immobilier et que sa part représente au minimum 60% du montant total des crédits et dettes à racheter.

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