Les intérêts intercalaires sont les frais qui vous sont pris lorsqu'il y plusieurs déblocages à l'intérieur d'un même prêt.

Caractéristiques des intérêts intercalaires

Ce mécanisme s'applique dans tous les financements pour les constructions puisqu'il y a forcément des déblocages par tranches selon les appels de fonds des constructeurs, promoteurs ou artisans.

Pour limiter les intérêts intercalaires,  il faut veiller à ne pas laisser trainer votre construction et donc à raccourcir le délai entre le premier et le dernier déblocage ou à rallonger le délai de paiement de vos artisans ou faire un peu trainer les appels de fonds...

Votre banque peut aussi "saucissonner" le prêt sous forme de tranches qui s'adapteront au paiement des appels de fonds et votre emprunt sera amorti au fur et à mesure. L’inconvénient de cette option est que le client aura plusieurs mensualités car plusieurs prêts.

Une autre solution est de mettre en place un amortissement à chaque déblocage : dans ce cas, un seul prêt est contracté mais chaque déblocage est à l’image d’un prêt distinct et qui commence donc à s'amortir.

Exemple d'intérêts intercalaires :

Vous souhaitez acheter une maison à hauteur de 100 000 € et souhaitez y faire 20 000 € de travaux. Le prêt total est de 120 000 €.

Que va-t-il se passer pour la vente : Vous avez un crédit de 120 000 € et vous n'avez besoin que de 100 000 € tout de suite puisque c'est l'argent nécessaire à l'achat de la maison chez le notaire. La banque vous débloque donc 100 000 € et il vous reste les 20 000 € prévus pour les travaux que vous allez effectuer par exemple sous trois mois (hypothèse).

C'est durant ces trois mois qu'interviennent les intérêts intercalaires, en effet votre crédit ne démarrera que lorsqu'il sera entièrement débloqué et entre temps (dans notre exemple 3 mois) vous paierez des intérêts intercalaires.

Les intérêts intercalaires sont calculés au taux du prêt et se rajoutent au coût initial de votre crédit.

Dans notre exemple ci dessus, vous avez eu besoin de 100 000 € sur trois mois avant de tout débloquer, la banque a mis à votre disposition cet argent moyennant des intérêts. Soit 100 000 € à 6% sur 3 mois soit un montant d'intérêts intercalaires de (100 000 x 6/100) x 3/12 = 1500 € qui vous seront prélevés chaque mois à hauteur de 500 €.

 


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