Assurer son rachat de crédit : délégation ou contrat de groupe ?

Lors d’un regroupement de crédits (immobilier), le prêteur propose un contrat d’assurance de groupe déjà négocié auprès des compagnies d’assurance. Il n’est pas obligatoire d’y souscrire. L’emprunteur peut opter pour une délégation d’assurance.

Assurance emprunteur : une liste de garanties bientôt en vigueur

Après plusieurs mois de tractations entre le comité consultatif du secteur financier (CCSF), les banques et autres acteurs du marché du crédit, une liste des garanties exigibles en matière d’assurance emprunteur a été standardisée.

Dès le 1^er mai 2015, cette liste de 18 critères énumérés dans la note du CCSF représentera le seul et unique argument valable pour justifier le refus d’une délégation d’assurance par les établissements prêteurs.

En fait, jusqu’ici, pour trouver une assurance emprunteur alternative au contrat de groupe des banques, les emprunteurs se heurtaient très souvent à des obstacles, notamment l’absence d’équivalence des garanties.

Or, l’assurance emprunteur est un critère sine qua non d’octroi de prêt immobilier ou de regroupement de prêt immobilier, autant pour la banque (assurée de récupérer son capital) que pour l’emprunteur (assuré de se mettre à l’abri de toute difficulté financière en cas d’accident de la vie).

Regroupement de crédit : l’assurance groupe

Lors d’un regroupement de crédits immobilier, l’assurance de groupe est un contrat d’assurance négocié avec une compagnie d’assurance et basé essentiellement sur la mutualisation des risques.

Résultat, de nombreux avantages pour l’emprunteur :

• Un tarif unique pour tous sans distinction d’âge
• Des formalités d’adhésion simples et  pratiques
• Mutualisation des risques
• Etc…

En effet, l’assurance de groupe reste généralement plus avantageuse pour les emprunteurs présentant des risques de santé, qui exercent une pratique ou une activité à risque.

Par ailleurs, pour certains spécialistes, l’intérêt principal de cette formule est la modicité de son coût au regard de l’étendue des garanties.

Cette modicité s’explique par le fait que les banques négocient directement avec les compagnies d’assurance, les conditions de l’assurance que prendront leurs futurs clients.

L’assurance individuelle est souvent plus économique

Lors d’un regroupement de crédits immobiliers, la délégation d’assurance ou l’assurance individuelle est une alternative au contrat de groupe proposé par l’établissement prêteur.

Cette formule est particulièrement avantageuse pour les emprunteurs de moins de 40 ans, en bonne santé et non-fumeurs.

Cette formule est particulièrement ajustée au profil de l’emprunteur (âge, santé, situation professionnelle et financière…) et à son prêt.

Pour certaines couvertures, l’emprunteur peut réaliser des économies conséquentes, c’est notamment sur l’assurance décès-invalidité, s’il est jeune, il peut obtenir de bien meilleurs tarifs.

Pour la garantie perte d’emploi, la marge peut être encore plus importante puisque les banques la calculent en fonction des mensualités, les compagnies d’assurances en fonction du capital emprunté. Ainsi, l’écart peut être très significatif.