Quelles sont les durées des crédits ?
La durée du crédit varie en fonction du type de prêt demandé et des besoins de l’emprunteurs. L’emprunt peut être à court, à moyen ou à long terme.
Quelles sont les durées d’un prêt immobilier ?
La durée d’un prêt immobilier dépend en grande partie des capacités et du niveau de mensualité de l’emprunteur. Plus celle-ci est longue, plus les risques encourus par l’institution financière sont élevés et plus l’effet sur les taux est important.
La durée moyenne d’un crédit immobilier
Le crédit immobilier sert généralement de financement pour un projet d’acquisition d’un logement ou d’un autre bien immobilier. Sur le territoire français, la durée considérée comme standard par les organismes prêteurs oscille entre 15 et 25 ans. Les emprunteurs disposent donc en moyenne d’une période d’une vingtaine d'années pour rembourser le capital emprunté. Même s’il est possible de réaliser un prêt immobilier sur 10 ans.
La durée maximale de remboursement d’un prêt immobilier
Depuis janvier 2022, les banques et autres établissements de crédits ont pour obligation de limiter la durée de remboursement de crédits immobiliers à 25 ans pour les particuliers. Cette mesure a été mise en place par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) pour épargner le surendettement à de nombreux ménages.
Les critères de choix de la durée d’un crédit immobilier
La durée d’un crédit doit se calculer selon certains critères stricts et en prenant en compte la limite de taux d’endettement imposée aux banques. Parmi les points à considérer, il y a le coût total du projet, l’apport personnel de l’emprunteur, ses revenus, les intérêts qu’il souhaite payer et ses crédits toujours en cours.
Quelles sont les durées d’un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est une somme d’argent plus ou moins importante mise à la disposition d’un emprunteur par les institutions financières pour un usage libre ou défini.
La durée minimale pour rembourser un crédit à la consommation
La durée minimale d’un crédit à la consommation avoisine généralement les 2 ou 3 mois. Elle peut varier selon l’organisme contacté. Les emprunts inclus dans cette marge peuvent générer ou non des intérêts et ne sont pas régis par les réglementations du code de la consommation.
La durée limite d’un crédit à la consommation
La limite imposée au remboursement d’un crédit à la consommation dépend du type d’emprunt contracté.
- Le crédit renouvelable : selon la loi Lagarde, mise en place en 2010, le remboursement de ce type de crédit doit se faire en 3 ans pour un emprunt de moins de 3000 euros et ne doit pas dépasser 5 ans pour les montants qui vont au-delà de cette somme.
- Les crédits affectés, les prêts personnels et les autres types de crédits à la consommation : outre le cas du crédit renouvelable, la durée maximale du prêt à la consommation est généralement de 12 ans selon les banques et les établissements de crédit.
Les types de crédits à la consommation
Le prêt à la consommation se décline en plusieurs formes destinées à s’adapter aux besoins des emprunteurs :
- Le crédit affecté : il s’agit d’un prêt destiné à l’acquisition d’un bien en particulier. Le bien ou le service en question est clairement mentionné dans un contrat approuvé par la partie débiteur et la partie créditeur. Le capital emprunté ne peut en aucun cas être utilisé pour des achats autres que celui stipulé dans ledit contrat.
- Le prêt conso chez un marchand ou un e-commerçant : cela peut être un programme de fidélisation ou une solution de facilité de paiement en contrepartie de certains frais ou d’adhésion.
- Le crédit renouvelable : aussi appelé « revolving », il se présente sous la forme d’une carte de paiement rattachée à un crédit dit reconstituable. L’emprunteur peut en faire usage à condition d’avoir rempli les conditions de compatibilité mises en place par la banque qu’il a contactée. La valeur de la somme à rembourser ainsi que le taux d’intérêt généré peuvent se calculer selon l’utilisation du capital.
- Le prêt auto et la Location avec option d'achat (LOA) : tout comme le crédit affecté, l’usage de ces prêts doit être déterminé par les deux parties dès la signature du contrat.
- Le crédit personnel non affecté : ce type de prêt peut être utilisé librement et sans avoir à se justifier auprès des établissements de crédit.
Quelles sont les durées d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet de regrouper les prêts afin de faciliter leur remboursement en réduisant le montant des mensualités. La durée limite du rachat dépend de l’institution et du type d’emprunt contracté.
Le rachat de crédit courte durée
Le rachat de crédit se divise en deux catégories : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. Chacune de ces options est régie par différentes législations et peut être remboursée à court, à moyen ou à long terme. Dans les deux cas, la durée minimale pour assurer la restitution du prêt est de 12 mois.
En raccourcissant l’intervalle de temps entre la contraction du prêt et son remboursement, le regroupement de crédit à court terme réduit les risques encourus par les banques et les institutions financières. Cela augmente les chances de l’emprunteur de se voir attribuer un nouveau financement.
Le rachat de crédit longue durée
La limite de temps imposée pour le remboursement d’un rachat de prêts à la consommation varie selon les exigences des établissements de crédit. Dans le cas du crédit à la consommation, cette limite peut aller jusqu’à 144 mois, c’est à dire 12 ans. Le rachat de prêt immobilier peut quant à lui s’étendre jusqu’à une période de 420 mois ou 35 ans (rachat de crédit avec garantie hypothécaire). Il est possible de souscrire à un rachat de crédit avec Responis afin de déterminer l’offre qui s’adapte le plus à vos capacités tout en bénéficiant de l’expertise d’un conseiller professionnel.
